Вы собираетесь работать долго. Вот как сделать перерывы.

Возможно, вам придется работать дольше, чем вы предполагали, когда только начинали. В конце концов, вы можете дожить до 100 лет.

Так что давайте назовем это 50-летней карьерой, по крайней мере. Это большой отрезок времени без перерыва. Но во время пандемии коронавируса люди, похоже, поняли, что решение уйти на время из рабочего мира может быть довольно приятным - даже предпочтительным.

В связи с этим возникает проблема: как создать финансовую основу для нового вида карьерного долголетия, когда работа может начинаться, останавливаться и снова начинаться, возможно, несколько раз.

Традиционная инфраструктура личных финансов не облегчает эту задачу. Чем раньше вы начнете пользоваться пенсионными выплатами Social Security, тем меньше вы получите. Другие средства пенсионных накоплений, как правило, имеют свои ограничения. Поиск и борьба за медицинскую страховку - это работа на полставки. Многие силы сговариваются против непостоянных людей.

Тем не менее, обычные работники - особенно молодые - придумывают способы, как это сделать. "У пандемии очень короткий список плюсов, но один из них заключается в том, что люди действительно потратили время на размышления о том, что для них важно", - говорит Энн Гарсия, 54 года, специалист по финансовому планированию из Портленда, штат Орегон. "И многие пришли к выводу, что их работа - это не то".

Заманчиво броситься с головой в финансовые консультации прямо здесь. Roth I.R.A. могут стать вашим другом, независимо от того, молоды ли вы и подумываете о перерыве в десятилетие или находитесь в середине карьеры и думаете о перерыве в следующем году. Постарайтесь накопить немного арендной платы или другого пассивного дохода. И составьте план медицинского страхования".

Но Кевин Махони, 37-летний специалист по финансовому планированию из Вашингтона, округ Колумбия, который консультирует многих людей примерно своего возраста, призывает сделать один-три такта самоанализа, прежде чем делать что-либо еще.

"Что для вас важно? Почему? И что мешает вам это сделать?" - сказал он, перечисляя некоторые из первых вопросов, которые он предлагает задать себе новым клиентам, особенно тем, кто хочет выбрать нетрадиционную карьерную траекторию. "Тактика - какие пенсионные счета использовать и тому подобное - все это очень вторично".

Так что не обращайте внимания на счета, по крайней мере, поначалу. Но любые мысли о перерыве требуют отчета перед заинтересованными сторонами - собираетесь ли вы отдохнуть, перезагрузиться или полностью пересмотреть свою трудовую жизнь.

Главным человеком, принимающим решение, должен быть ваш супруг, если он у вас есть. В конце концов, если вы нуждаетесь в этом человеке, чтобы сохранить медицинскую страховку и регулярный доход, это оказывает на него давление. Это не тот случай, когда просить прощения предпочтительнее, чем спрашивать разрешения.

Затем подумайте о том, как будет выглядеть ваша жизнь. Ваш супруг и дети, если они у вас есть, возможно, не захотят видеть вас рядом с собой так часто. А если вы одиноки, молчание может омолаживать лишь на время.

Майкл Кей, 67 лет, продает свои акции компании Financial Life Focus, фирмы по планированию в Ливингстоне, штат Нью-Джерси. Он не собирается прекращать работу в ближайшее время, но многие его клиенты уже прекратили.

Некоторые из них не задумываются о том, как они будут проводить свое время так, чтобы все еще быть связанными с чем-то - и с кем они будут связаны, когда им неизбежно захочется получить что-то из этого снова. "Если все мои подружки все еще работают, где я найду социальное взаимодействие со сверстниками, когда они все еще работают с 9 до 5?" - говорит он.

Только после самоанализа приступают к финансовым вопросам.

В идеальном мире у вас есть сбережения, которые вы можете использовать без каких-либо ограничений или налоговых последствий - или какой-то пассивный доход, например, от сдачи недвижимости в аренду. Возможно, у вас есть капитал в вашем доме, который вы можете использовать, или наследство.

Но если вы не живете в мире таких привилегий, существуют обходные пути. Например, некоторые люди могут использовать свои деньги из 401(k) или 403(b) без штрафов уже в год, когда им исполнится 55 лет. Сотрудники государственной службы безопасности могут делать это, начиная с 50 лет.

Вы открыли Roth I.R.A., когда он только появился пару десятилетий назад, и у вас нет других сбережений, которые можно было бы использовать? Вы можете снимать взносы (но не доходы) без налогов и штрафов.

Это одна из многих веских причин завести Roth, если вы молоды и надеетесь выйти на пенсию через десяток-другой лет. А если у вас есть доступ к пенсионному накопительному плану 457(b) на рабочем месте, вы можете использовать эти деньги при увольнении с работы без штрафов. (При этом вы теряете преимущество сложного процента на эти деньги, когда снимаете их - так что планируйте с умом и тратьте как можно экономнее).

Если вы зашли так далеко в своем планировании, вам повезло. Но необходимо продумать еще несколько вариантов того, как все может осложниться в финансовом плане.

Вы можете столкнуться с внезапной необходимостью обеспечить уход за стареющим родителем или больным супругом, или помочь в личных или профессиональных трудностях молодому взрослому ребенку. Когда это произойдет, вы, скорее всего, натолкнетесь на стену уникальной американской дисфункции.

"Мы не ценим уход, мы не компенсируем членам семьи уход, и мы недооцениваем профессионалов", - говорит Марси Альбохер, вице-президент Encore, некоммерческой организации, которая пытается преодолеть разрыв между поколениями.

Кроме того, невозможно предсказать экономические циклы и другие бедствия. Представьте себе, что вы планировали вернуться в гостиничный бизнес весной 2020 года - или почти на любую работу в начале 2009 года, в самый разгар последнего финансового кризиса. Любая денежная модель для краткосрочного перерыва должна включать в себя план действий на случай, если вам потребуется в два раза больше времени, чем вы ожидали, чтобы снова начать зарабатывать реальные деньги.

И наконец, предупреждение. Если вы откажетесь от работы в более старшем возрасте - или даже в 40 лет - вы можете столкнуться с дискриминацией по возрасту, когда попытаетесь вернуться на работу. В рекламе, технологиях и многих других областях скептическое отношение к вам будет реальным. А если вы женщина или цветной человек, ваш возраст может только усилить другие предрассудки.

Хотя пожилые люди являются защищенным классом для целей дискриминации, инициативы по обеспечению многообразия, которые так необходимы, редко включают людей, которым уже несколько десятков лет. Если вам повезет, ваш возраст вызовет лишь насупленные брови на собеседовании.

Но, возможно, растет понимание того, что пожилые люди могут привнести в команду, говорит г-жа Альбохер, которой 55 лет и которая является автором книги "The Encore Career Handbook".

"Они прошли через множество экономических циклов", - говорит она. "И они не находятся на том этапе жизни, когда им нужно собирать разнообразный опыт. Они часто зарываются в землю и остаются".

Если нужно, продайте свой опыт таким образом. Джеффри Федеру, 58 лет, повезло. Он ушел из своей бухгалтерской фирмы 10 лет назад и начал работать по найму в качестве "дробного" финансового директора.

Не все было гладко. Когда он больше не мог найти хорошую медицинскую страховку с высокими отчислениями, он и его жена обратились в христианское служение совместного использования здоровья. Хотя эти планы были предметом судебных разбирательств, он и его жена покрыли расходы, когда в прошлом году у нее случилось серьезное заболевание.

Содержание дома в Окономоуке, штат Вирджиния, и еще одного в Сент-Огастине, штат Флорида, оказалось более обременительным, чем они ожидали. Пара переехала в квартиру на севере и в конце концов продала и ее. Теперь они снимают квартиру в Висконсине, чтобы иметь возможность видеться с семьей и присматривать за стареющими родителями.

Контролируя свои расходы и получая пассивный доход от инвестиций в недвижимость, где профессионалы салонов могут арендовать помещения для ведения собственного бизнеса, г-н Федер уже год не брал работу.

Успех десятилетнего плана этой пары никогда не был гарантирован. Но и их счастье не было гарантировано, если бы они продолжали жить по-старому.

"Боль от существующего положения вещей должна превышать боль от перемен, чтобы вы начали действовать", - сказал он. "Я покончил со статус-кво, и мы были готовы пойти на риск".