Подсчет стоимости старения

Предположим, вам 65 лет, вы смотрите в будущее, думаете о своем здоровье и финансах, размышляете о том, какой будет жизнь через 20 лет.

Возможно, вам повезет, как Сьюзан Грин, социальному работнику на пенсии. В свои 82 года она вместе с мужем в Кетчаме, штат Айдахо, наслаждается пешими прогулками, игрой в гольф и катанием на беговых лыжах (хотя от скоростного спуска она отказалась). Единственная помощь, в которой они нуждаются: еженедельная домработница.

Или вам может повезти, как Салли Дорст, тоже 82 года, редактору журнала на пенсии, которая живет в Верхнем Вест-Сайде на Манхэттене. Являясь постоянным посетителем музеев и концертов (в первый раз мы не смогли поговорить, потому что г-жа Дорст была на возобновленном выступлении Нью-Йоркского городского балета), она самостоятельно справляется с личным уходом и домашними делами, включая переноску тяжелых мешков с наполнителем для двух своих кошек.

"Я всегда была довольно независимой", - говорит она. "Единственное, в чем мне нужна помощь, это в том, что мои потолки настолько высокие, что я не могу до них дотянуться". (Комендант дома заменяет ей перегоревшие лампочки).

Однако большинство пожилых американцев рано или поздно нуждаются в помощи. Внучка Нэнси Кану, Рене Тернер, пять лет назад переехала в ее дом в Рочестер-Хиллз, штат Мичиган, чтобы ухаживать за ней. В свои 92 года г-жа Кану принимает множество лекарств от сердечной недостаточности, а боли в суставах не позволяют ей пройти больше квартала, даже с помощью ходунков. Г-жа Тернер, 37 лет, постепенно взяла на себя домашние дела, такие как покупки, приготовление пищи, уборка, стирка и оплата счетов.

Она принимает лекарства для бабушки, возит ее на прием к врачу, находится рядом, когда она принимает душ, и помогает ей подниматься по лестнице. Если г-же Тернер, свадебной певице и массажистке, приходится отсутствовать более часа или двух, она привлекает к работе другого родственника.

"Это был не вопрос", - говорит г-жа Тернер. "Я хотела быть рядом с ней". Тем не менее, добавила она, "это стало моей постоянной работой".

В течение многих лет исследователи пытались подсчитать, какая часть стареющего населения будет нуждаться в таком обширном уходе. "Становиться немощным и нуждаться в помощи по уходу - это, пожалуй, самый большой финансовый риск, с которым сталкиваются люди в пожилом возрасте", - говорит Ричард Джонсон, экономист, возглавляющий Программу по пенсионной политике в Urban Institute.

Например, исследование, проведенное им в 2019 году для федерального Министерства здравоохранения и социального обеспечения, показало, что в течение жизни около 70 процентов пожилых людей будут нуждаться в помощи семейных сиделок, платных помощников или в какой-то комбинации, в своих собственных домах или в учреждениях долгосрочного ухода. В других исследованиях были получены примерно такие же результаты.

Но в таких анализах часто не проводится различия между кратковременным пребыванием в реабилитационном центре, возможно, после замены коленного сустава, и годами круглосуточного ухода, который требуется человеку с углубляющимся слабоумием.

"Даже если вам нужен большой уход, если это на короткий период, это не такая уж большая проблема", - говорит Алисия Маннелл, экономист и директор Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже.

Недавняя работа доктора Маннелл и ее коллег изучила эти нюансы. Используя данные федерального исследования здоровья и выхода на пенсию, а также других федеральных опросов, они изучили как интенсивность, так и продолжительность - сколько помощи потребуется пожилым американцам и в течение какого времени.

Политики постоянно сетуют на недостаточные пенсионные накопления американцев; только около половины населения США смогут поддерживать свой уровень жизни после прекращения трудовой деятельности, согласно индексу Бостонского колледжа.

Но пенсионеры также могут переоценить свои потребности в уходе, снижая качество своей жизни излишней скупостью. "Я думаю, что это на самом деле больший риск, чем обычная идея отправиться в кругосветный круиз и в итоге остаться ни с чем", - сказала доктор Маннелл.

Ее команда оценила пожилых людей, нуждающихся в пожизненном уходе, как нуждающихся в уходе низкой, средней или высокой интенсивности, исходя из того, сколько так называемых видов повседневной жизни им необходимо выполнять. Затем исследователи подсчитали, сколько пожилых американцев будут нуждаться в помощи в течение короткого (до года), среднего (от одного до трех лет) или более трех лет.

Результаты: 17 процентов 65-летних не будут нуждаться в долгосрочном уходе. Почти у четверти возникнут серьезные потребности, требующие многочасовой помощи в течение более трех лет.

Большинство пожилых людей окажутся между этими полюсами, а 22 процента будут иметь лишь минимальные потребности. Самая большая группа, 38 процентов, может рассчитывать на умеренные потребности - например, на поддержку во время восстановления после сердечного приступа, после чего они снова смогут функционировать самостоятельно.

Неудивительно, что потребность в более интенсивном или длительном уходе у некоторых групп населения сильнее, чем у других. Люди, которые в течение определенного периода учились в колледже, живут гораздо лучше, чем те, кто не имеет диплома о среднем образовании, обнаружила группа специалистов Бостонского колледжа. Чернокожие и испаноязычные пожилые люди, что является отражением укоренившегося экономического и медицинского неравенства, более склонны к развитию умеренных или серьезных потребностей, чем белые пожилые люди.

При этом люди, состоящие в браке, реже нуждаются в обширном уходе, чем те, кто не состоит в браке. У них более высокие доходы, отметил доктор Маннелл, и супруги обеспечивают "регулярное питание и кто-то заставляет вас сходить к врачу - все то, что подразумевает наличие другого человека, заботящегося о вашем благополучии".

От того, куда попадает человек в этом спектре, зависит, будут ли такие предсказания успокаивать или пугать. Но данные второго анализа Бостонского колледжа склоняются к последнему.

Исследователи подсчитали, сколько ухода потребуется пенсионерам, сколько они могут получить от семьи и сколько они могут позволить себе купить (при зарплате 22 доллара в час для помощника по уходу на дому в 2018 году). Исследование показало, что 36 процентов людей в возрасте около 60 лет не смогут оплатить даже год минимального ухода, не исчерпав своих ресурсов; только 22 процента смогут покрыть серьезные потребности.

"Существует лишь небольшая вероятность того, что вам понадобится длительный уход", - сказал доктор Джонсон. "Но многие люди будут нуждаться в уходе в течение более короткого времени, и на это потребуются деньги".

Люди с низким уровнем дохода, которые в меньшей степени способны приобрести помощь, но в большей степени нуждаются в ней, могут претендовать на программу Medicaid, которая оплачивает долгосрочный уход. Но это может означать дом престарелых, поскольку в некоторых штатах очереди на получение помощи на дому по программе Medicaid составляют годы. Несколько человек, около 10 процентов, приобрели частную страховку для долгосрочного ухода. Другие окажутся в затруднительном положении, которое финансовое планирование не может решить.

"Это то, что страхование призвано исправить", - говорит доктор Джонсон.

Когда в 2010 году был принят Закон о доступном медицинском обслуживании, в него была включена мера под названием "Закон о классе" - добровольная программа страхования долгосрочного ухода, которая так и не была реализована. Критики опасались актуарной "спирали смерти": Если бы больные работники только вступали в программу, расходы вскоре превысили бы размер выплачиваемых страховых взносов.

Чтобы запустить устойчивую программу государственного страхования долгосрочного ухода, "мы должны сделать ее обязательной", - сказал д-р Джонсон. "Каждый должен будет вносить свой вклад". Выгода: "Это даст людям душевное спокойствие".

Вашингтон недавно стал первым штатом, который создал такую программу. Начиная со следующего года, работники должны отчислять 0,58 процента от своего заработка (самозанятые работники также могут участвовать в программе), что составляет около 290 долларов в год на зарплату в 50 000 долларов.

Это скромная программа - начиная с 2025 года, участники смогут получать до $36 500 в виде пособий - но это начало такой системы социальной защиты, которую уже предоставляют Нидерланды, Германия и Южная Корея. Иллинойс, Миннесота и Гавайи также обсуждают страхование долгосрочного ухода, сказал доктор Джонсон.

Американские семьи по-прежнему несут основную тяжесть ответственности за уход за пожилыми людьми. Семья г-жи Кану надеется оставить ее в доме, где она прожила 44 года. Если бы ей пришлось оплачивать услуги помощника по уходу на дому или переехать в дом престарелых, она или ее дети столкнулись бы с расходами в тысячи долларов в месяц. Это еще может случиться.

Но пока у нее есть старший внук. "Я бы хотела, чтобы у всех пожилых людей был такой человек, как Рене, который заботился бы о них", - говорит г-жа Кану. "У нас счастливая жизнь, несмотря на все, что происходит".