Аннуитетный платеж и дифференцированный платеж — разница и основные отличия

При обращении в банк не каждый заемщик при оформлении кредита понимает разницу между аннуитетными и дифференцируемыми платежами. В кредитном договоре должно содержаться условие, каким видом платежа заемщик обязуется возвращать кредитные денежные средства.


Банк в праве самостоятельно определять вид ежемесячного платежа, исходя из платежеспособности клиента, но в свою очередь клиент также имеет право в выборе удобного ему вида и графика ежемесячного погашения. Месячный платеж по кредиту включает в себя две основные части – из суммы основного долга и процентов. Эта особенность объединяет аннуитетные и дифференцируемые платежи, тогда в чем отличия и разница?

Разница между аннуитетными и дифференцируемыми платежами

Аннуитетный вид платежа – это...

Что такое аннуитет? Это один из видов ежемесячных взносов по кредиту, когда в течение полного срока кредитного договора, сумма для закрытия кредита вносится равными, заранее прописанными в договоре, ежемесячными платежами.

Данный платеж рассчитывается, исходя из взятой суммы и срока, на который был взят кредит. В аннуитетном виде платежа ежемесячный платеж состоит из суммы основного долга и процентов. Как правило, в первый период кредитования процент в ежемесячном платеже преобладает над выплатой основной суммы долга, а под конец срока кредитования – уменьшается, и уже идет выплата суммы основного долга, но при этом на сумме очередного ежемесячного взноса это не отражается, его размер остается неизменным.

Простыми словами

Аннуитетный платеж – что это? Говоря простым языком, при таком виде ежемесячных платежей банк сначала начисляет проценты, при этом основной долг гасится лишь небольшими частями. Это равно долевой платеж, который не меняется в течение всего срока кредитования; и в первые месяцы, и в последние заемщик платит ровно одну и ту же сумму.

Пример аннуитетного платежа

Дифференцированный вид платежа – это...

Что значит дифференцированные платежи? Это вид платежа, при котором процент начисляется на остаток основного долга. Плюсы данного платежа в том, что при досрочном закрытии кредита процент пересчитывается, и клиент выплачивает только сумму основного долга. А также к концу срока действия кредита ежемесячные платежи уменьшаются на каждую дату.

Расчет дифференцированного платежа обычно производят в банке по специальному калькулятору, там же можно попросить пример с суммами и используемые формулы. У Вас также есть возможность узнать ежемесячный платеж через сайты, где находится кредитный калькулятор. Данный расчет будет приблизительным, так как процентная ставка по кредиту будет известна только после подачи заявки в банк и одобрения.

На нашем сайте Вы также можете рассчитать с помощью кредитного калькулятора онлайн сумму переплаты по кредиту и размер ежемесячных платежей.

Простыми словами

Простыми словами, дифференцированный платеж – это ежемесячное внесение денежных средств для погашения кредитных обязательств перед банком с ежемесячным уменьшением платежа.

Примечание. Иногда в народе путают, что значит аннуитетный и дифференцированный, и эти виды платежей называют аутентичный и дифференциальный. Нужно понимать различия, аутентичные - это "подлинные", "настоящие", данное слово применяется в искусстве, но не в финансах. Дифференциальными бывают математические уравнения, но платежи могут быть лишь дифференцированными.

Пример дифференцированного платежа

Как выбрать вид платежа?

На сегодняшний день все больше граждан обращаются в банк за взятием кредита. Процент закредитованности населения России на текущий год составляет около 60%, и каждая третья семья из месяца в месяц отдает на погашение ссуды в банк большую часть заработанных денежных средств. Перед обращением в банк необходимо рассчитывать свои доходы, чтобы не делать просрочки по кредитам, ввиду отсутствия денежных средств на внесение ежемесячного платежа, и не ухудшить кредитную историю, так как в наше время она очень важна. Также нужно сделать правильный выбор между аннуитетным и дифференцированным типом погашения долга, понять, чем отличается один от другого и что лучше в конкретном случае - для этого воспользуйтесь расширенной версией онлайн-калькуляторов.

Чем лучше аннуитетный платеж

Плюсы аннуитетных платежей

• Долговые обязательства равными долями распределены на весь срок кредитования;
  
• Возможность планировать заранее свой бюджет;
  
• Возможность оформления услуги «автоплатеж», для избежания просрочек по кредиту;
  
• Возможность оформления еще одного займа, так как срок кредитования был подобран с комфортным минимальным ежемесячным платежом.
  

Минусы аннуитетных платежей

• При погашении кредита в течение всего срока кредитования возможна большая переплата из-за особенности начисления процентов;
  
• Не совсем выгодно досрочное погашение, так как основной долг выплачивается в конце срока кредитования.
  

Чем лучше дифференцированный платеж

Плюсы дифференцированных платежей

• Меньше сумма выплат процентов по кредиту;
  
• Ежемесячное снижение долговой нагрузки;
  
• Выгодное досрочное погашение.
  

Минусы дифференцированных платежей

• Высокий ежемесячный платеж в начале срока кредитования;
  
• Перед каждым внесением платежа нужно сверять плату за кредит, так как она меняется;
  
• Увеличенный ежемесячный платеж может не позволить взять еще один кредит при необходимости.
  

Дополнительно

Аннуитетный платёж больше будет подходить той категории граждан, у которой имеется стабильный ежемесячный доход. При аннуитете величина ежемесячного взноса не меняется до окончания срока кредита, но платеж в начале срока состоит практически только из процентов и малой части основного долга, а к концу срока уже выплачивается основная часть займа. Заемщику не нужно будет каждый месяц просчитывать свой платеж, а можно будет совершать его автоматически по готовому графику платежей.

Досрочное погашение кредита с аннуитетным видом платежа имеет два вида погашения:

• Частичное досрочное внесение денежных средств, где уменьшается сумма основного долга;
  
• Частичное досрочное внесение денежных средств, где уменьшается срок кредитования.
  

Следует принять во внимание, что прежде, чем внести сумму для частичного досрочного погашения, необходимо заранее предупредить банк и написать заявление перед каждым внесением бОльшей суммы. Либо у некоторых банков есть возможность внесения через мобильное приложение, где также следует указать, что будет внесен платеж больше. Если банк заранее не предупредить, то со счета будет списана сумма, которая необходима для внесения ежемесячного платежа, а остаток будет храниться на счете. Также и при полном погашении кредита необходимо уведомлять банк о полном закрытии кредита.

При оформленном кредите с аннуитетными платежами будет пересчитан процент, и Вам останется заплатить только основную сумму долга. При аннуитетных платежах процент платится только за срок пользования кредитом.


Погашение кредита с дифференцируемым видом платежа также может производиться двумя путями – частично досрочно и полностью досрочно. При частично досрочном погашении будет существенно снижена переплата, так как при дифференцированных платежах процент начисляется на остаток долга, а не на всю сумму кредита, взятую изначально. Также и при полном досрочном погашении Вам нужно будет вернуть в банк сумму, взятую изначально, выплатив только проценты за пользование кредитом.


Для того чтобы окончательно понять, какой вид платежа Вам больше подойдет - аннуитетный или дифференцированный - и что выгоднее, следует рассчитать заранее все способы и провести сравнение. Стоит обратить внимание, что при высоком размере кредитов, дифференцированный платеж по началу будет на порядок выше, нежели аннуитетный, но если планируете закрыть потребительский кредит досрочно, то делаем выбор в пользу дифференцированного.

Рекомендации

Прежде, чем оформить кредит, заранее рассчитайте свой бюджет, чтобы при выплате кредита не было просроченных платежей. Выбирайте банк, который предоставляет на выбор метод уплаты; если для вас удобен платеж равными долями, то такой вид включают в свои кредитные продукты все финучреждения, а вот дифференцируемый платеж может предложить не каждый банк, так как он не выгоден для него.

После предоставления кредита внимательно изучите договор, где будет указан срок кредитования, сумма ежемесячного платежа и процент. Будет отлично, если банк пойдет навстречу и составит график погашения, учитывая, по каким числам вы получаете зарплату либо другие доходы. При аннуитетном платеже, подключите себе «автоплатеж», он позволит Вам не пропустить дату платежа. А при дифференцируемом виде платежа не забывайте, что у Вас будет определена дата, до которой необходимо совершить взнос.

Вносить ежемесячные платежи можно несколькими способами:

• Через отделения банка;
  
• Через банкоматы;
  
• Через личный кабинет заемщика;
  
• Через мобильный банк.
  

8 из 10 заемщиков по кредиту не задумываются про то, какими платежами было бы им выгодно погашать кредит, так как практически во всех банках автоматически назначаются аннуитетные платежи. Банки пользуются системой аннуитетных платежей для снижения, в первую очередь, своих рисков по невозврату денежных средств заемщиком.


При оформлении кредита оговаривается срок кредитования, точная дата внесения платежа, а также сумма, вносимая заемщиком, и на данном этапе оцениваются риски заемщиком, связанные с возвратом заемных денежных средств. Но при оформлении кредита также важно обращать внимание не только на процентную ставку кредита, наличие дополнительных комиссий, но и на тип внесения платежей. Возможно, Вам было бы выгоднее взять кредит с дифференцируемым платежом? Все такие нюансы рассмотрим и найдем самый выгодный в нашем случае вариант.