Потребительские кредиты стали дороже

Потребительские кредиты подорожали почти до кризисного уровня прошлого года. Средняя полная стоимость таких займов в ноябре оказалась чуть меньше 29,5%, пишет РБК со ссылкой на подсчеты бюро кредитных историй «Скоринг Бюро». Речь идет о реальной ставке, которая включает в себя основной долг, проценты по ссуде и некоторые виды дополнительных расходов. Похожие показатели фиксировались весной 2022-го. Впрочем, тогда Центробанк поднял ключевую ставку сразу до 20% годовых. Сейчас она на уровне в 16%.

Почему в таком случае сопоставимо выросла стоимость потребкредитов? И чего ждать от этого рынка в следующем году? Независимый эксперт по финансовым рынкам Алексей Бушуев считает, что банки сработали на опережение, ожидая дальнейших шагов со стороны ЦБ:

«Регулятор прямо сказал, что борется с угрозами инфляции. Повышение стоимости необеспеченных займов — это один из способов понизить платежеспособный спрос на товары, если мы говорим про кредитные карты и все, что с ними связано.

Соответственно, банки видят такие совершенно четкие сигналы и желают подстраховаться в наше неспокойное время, ожидая, в частности, и повышения ставки. Так что, с одной стороны, они закручивают гайки по выдаче кредитов, а, с другой, как процентными, так и непроцентными инструментами пытаются компенсировать возможный рост ключевого показателя».

Тем временем рынок потребительского кредитования в России на фоне растущих ставок с начала осени стал ежемесячно сокращаться. По подсчетам компании Frank RG, в ноябре объем предоставленных необеспеченных займов по сравнению с октябрем снизился на 15,5%, до 460 млрд руб.

Показатели следующего года будут зависеть от дальнейших решений Центробанка по ключевой ставке, отметил директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин: «Дело не только и не столько в величине повышения ключевой ставки, сколько в том, на какой период это происходит.

Весной 2022 года, например, риторика Банка России была достаточно однозначной — он резко повышает ставку, но на очень короткое время, с целью макроэкономической стабилизации. В то же время сейчас мы наблюдаем рост ставок не до прошлогодних значений.

При этом риторика регулятора свидетельствует о том, что это повышение гораздо более долгосрочное, поскольку имеет другую природу. Оно с нами как минимум еще на несколько месяцев, и банки перекладывают эти процентные и кредитные риски в ставку для заемщиков.


Между тем практика показывает низкую эластичность спроса на кредиты в зависимости от ставки. По крайней мере, она не настолько высока, насколько прогнозировалось. То есть кредиты берут так же охотно и под 30% годовых, как чуть раньше под 25%.

Сокращение же объемов необеспеченного кредитования объясняется прежде всего мерами по ужесточению, предпринятыми в части макропруденциальных лимитов. Банки вынуждены были нарастить долю отказов, сократив лимиты клиентам с формально высоким показателем долговой нагрузки. Конечно, это влияет на совокупные показатели по рынку, на совокупную динамику».

Между тем глава Центробанка Эльвира Набиуллина в середине сентября заявляла, что нынешний цикл ужесточения денежно-кредитной политики отличается от ситуаций 2014-го и 2022-го годов. Поэтому скорого снижения ключевой ставки ждать не стоит, заключила председатель регулятора.