Директор компании ООО Веллфин, Валентин Лазепко ответил на самые интересные вопросы в сфере микрокредитования

- В первом квартале 2018 года небанковские финансовые учреждения заплатили налогов на 8% больше, чем банки. Говорит ли это о том, что банки постепенно проигрывают конкуренцию альтернативным учреждениям, оказавшимся более гибким в современных реалиях?

- Сама по себе сумма уплаченных налогов не может быть свидетельством выигрыша или проигрыша в конкурентной борьбе между банками и альтернативными учреждениями, поскольку у банков гораздо жёстче требования по формированию резервов под проблемную задолженность, что значительно уменьшает их прибыль до налогообложения. Так, в течение первого квартала объём банковских резервов вырос с 517 млрд. р.  до 551 млрд., что, соответственно, уменьшило налогооблагаемую прибыль банков на 34 млрд. МФО же, работая на деньгах учредителей, не обязаны формировать резервы под кредитную задолженность, хотя у них уровень просроченных кредитов также довольно высок. Но тот факт, что МФО платят налогов все больше и больше, безусловно говорит о росте рынка микрокредитов, а значит рыночная ниша найдена верно и МФО успешно работают над ее расширением, отбирая потенциальных клиентов у банков, которые традиционно предлагают своим клиентам кредитоваться за счёт использования кредитных лимитов по банковским картам.

 

- На рынке микрокредитования спрос все еще рождает предложение: за 2017 год прирост составил целых 366%. Это предел?

- Судя по тому, что рост продолжается как у старых игроков, так и у новых, на сегодняшний момент это не предел. Сужение рынка начнётся с ростом реальных заработных плат. Какую-то часть клиентов МФО сейчас получили от ломбардов, т.к. у населения на руках осталось достаточно мало золота и ломбардам просто не с чем работать. Они не от хорошей жизни перешли к выдаче кредитов под залог разных бытовых товаров (а это сильно удлиняет оборачиваемость кредитного портфеля, т.к. наличность заморожена в принятом в залог товаре). Таким образом те, у кого нечего заложить, обращаются к МФО, где залог не требуется.

 

- Когда у микрокредитных компаний появится возможность начать снижение все еще огромных процентных ставок? Риски еще не позволяют этого сделать?

- Да, риски не позволяют этого сделать. У нас люди всё ещё не дорожат своей кредитной историей и халатно относятся к погашению долгов. Многие банально забывают, что у них есть непогашенный кредит. Некоторые считают, что раз нет залога, то и беспокоится не о чем.

 

- У многих украинцев существует предубеждение при работе с микрокредитными компаниями. Кто-то опасается скрытых платежей, кто-то – чрезмерно активной работы службы безопасности. Как микрокредитные компании работают над формированием положительного имиджа?

- Прежде всего, не нужно агрессивно навязывать кредиты тем, у кого могут быть сложности с их погашением. Тогда не придётся применять жесткие меры по возврату и портить свой имидж.

 

- Снижается ли процент невозвратов на рынке микрокредитов? О каком проценте займов идет речь?

- Пока тенденции по снижению процента невозвратов на рынке не наблюдается. К сожалению, Нацкомфинуслуг собирает довольно мало показателей о рынке МФО. Такого показателя, как объём просроченной задолженности, среди них нет.

 

- Насколько сейчас комфортно правовое поле для микрокредитных компаний? Решений каких проблем в законодательстве сейчас больше всего ждут на рынке?

- Проблемным остаётся вопрос финмониторинга, в частности идентификации и верификации клиента. Законодательство требует личного присутствия клиента в процессе его идентификации и верификации. В то же время современные технологии позволяют это делать дистанционно. Кроме того, МФО как правило удалённо работают с кредитной картой клиента. При оформлении карты клиент уже был идентифицирован и верифицирован банком. Никто ведь не требует от владельца карты предъявить паспорт либо лично присутствовать при пополнении счёта за мобильный телефон, оплате покупок в магазине и т.п. Зачисляя кэш-беки на карту, банки также не проверяют, в чьих руках эта карта находится в данный момент.

 

- Микрокредитование как бизнес: насколько рентабельно?

- Пока рентабельно, но всё зависит от качества сбора долгов.

 

- Каковы стартовые вложения для начала подобного бизнеса, сроки окупаемости?

- Как минимум 3 млн. р. уставного капитала для организации финкомпании. Дальше всё зависит от качества управления и реалистичности выбранной стратегии развития.

 

- Возможно ли участие в проектах микрокредитования в качестве внешнего инвестора? На каких условиях?

- Возможно. Условия для разных инвесторов даже в рамках одного проекта могут отличаться. Банально, одни могут участвовать деньгами, другие – мозгами и получить за свои умственные усилия долю в капитале.

 

- Что из себя представляет используемое в микрокредитовании ПО (скоринг)? Используются ли готовые сервисы, оптимизируются ли они специально для компании? Насколько это дорогой инструмент?

- Я бы не назвал это ПО. Это определённая модель обработки статистической информации с целью определения вероятности погашения кредита тем или иным клиентом. Да, считает всё компьютер, но логику расчёта определяет человек. Безусловно постоянно происходит доработка скоринговых моделей с учётом тех результатов, которые модель показывает на практике, и их совпадением с ожиданиями риск-менеджмента компании. Относительно цены, вопрос философский. Если сравнивать с тем, какие деньги скоринг может сэкономить, он недорогой.