Дадут ли ипотеку, если у мужа или жены плохая кредитная история?

Ипотека – отличный выход для семьи, желающей быстрее приобрести себе жилье. Претендовать на такую ссуду могут только заемщики с безупречной финансовой репутацией. Один из супругов оформляет на себя договор, а второй автоматически выступает его созаемщиком. Если у одного из них плохая КИ, то могут возникнуть сложности, но они решаемы, только нужно знать, как это сделать.

Как банк оценивает кредитную историю?

Подавая в банк заявку на ипотеку, супруги соглашаются на проверку их персональных данных, в том числе и просрочек по прошлым займам. При выдаче крупной суммы служба безопасности банка проверяет все факты:

• официально ли устроен созаемщик и какой у него стаж на последнем месте работы;
  
• размер зарплаты (супруг обязан предоставить бумаги, подтверждающие его действительные доходы);
  
• существуют ли незакрытые судебные разбирательства, просрочки или факты банкротства;
  
• имеется ли кредитная нагрузка – другие непогашенные займы;
  
• наличие иждивенцев или же несовершеннолетние дети.
  

Пытаться обмануть банк и умышленно указывать в заявке на ссуду неправильные факты бессмысленно. Официальный супруг выступает созаемщиком в не зависимости от долевого участия в покупке жилья. Развод становится причиной раздела имущества, приобретенного при совместной жизни, и квартира будет делиться в равных долях. Равная материальная ответственность супругов по ипотеке при экстренных обстоятельствах – выступает гарантией и защитой для банков, что задолженность будет погашена.

Чтобы не дожидаться проверки андеррайтера, а самому уточнить состояние КИ можно:

• установить в каком бюро храниться личная КИ;
  
• на сайте Центробанка оставить запрос (его можно делать бесплатно раз в год);
  
• узнать об условиях ипотеки по разным банкам и проверить соответствие им своих данных.
  

Адреса и контактные данные Бюро Кредитных Историй

Можно ли взять ипотеку, если у супруга плохая КИ?

Банк проверяет, брал ли раньше кто-нибудь из супругов кредит и как он его возвращал, без просрочек и есть ли вообще незакрытые ссуды. Если имеется просрочка и не одна, тогда банк может отклонить заявку на ипотеку даже без объяснения причин.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Плохая КИ очень влияет на одобрение кредита, чтобы повысить шансы стоит учесть несколько факторов:

• Собрать на первый взнос как можно большую сумму, желательно не менее 40% от стоимости жилья. Лучше когда предоставляемые средства собственные, а не материнский капитал.
  
• Имеющиеся неиспользуемые кредитки лучше перед ипотекой заблокировать.
  
• Подавать заявку на ипотеку в тот банк, в котором оформлена зарплатная карта.
  
• Найти поручителя с большим доходом и хорошей КИ.
  
• Предложить банковской структуре залог в виде недвижимости.
  

Улучшить кредитную историю супруга

Банки регулярно сталкиваются с задержками по кредиту и задолженностями, но если это единичные случаи и они были погашены, то их могут и не учитывать. Исправить КИ можно несколькими способами:

• Погасить все задолженности по ранее взятым ссудам.
  
• Устранить проблемы, связанные с неправильным документальным оформлением ссуд. Встречаются случаи, когда человек выплатил кредит, но кредитный договор не был закрыт. Необходимо обратиться в банк или МФО и доказать свою правоту.
  
• Выбрать кредитора, который проверяет минимум сведений о заемщике. Рекомендуется открыть в нем длительный депозит или оформить зарплатную карту. Со временем банк, чтобы продолжить сотрудничество с вкладчиком сам предложит ему выгодные условия кредитования.
  
• Фиктивный развод исключит участие в ипотеке супруга с плохой КИ, кредит будет оформляться только на одну жену, и она будет владеть жильем единолично.
  

Какая кредитная история не учитывается?

Существует 4 разновидности КИ:

1. Испорченная. Когда клиент уже более 90 дней не может внести по старому кредиту ни взнос, не даже проценты. А также плохой считается кредитная история, если были неоднократные случаи задержки взносов даже с меньшим периодом дней. С такой разновидностью КИ для банков представляет сложность выдать кредит, так как клиент не вызывает у них доверия.
   
2. Неудовлетворительная. Длительность просрочки составляет от 60 до 90 дней. Если такие просрочки были у клиента один или два раза, то банки идут ему на встречу и выдают ссуду при наличии залога или предоставления надежного поручителя.
   
3. Удовлетворительная. Просроченные задолженности повторялись не более 2 раз, и они длились не более 59 дней, либо же было около 4 невыплаченных вовремя взносов, но их продолжительность составляла не более 29 дней. Получить кредит можно, но только банковская структура будет тщательно проверять длительность незакрытых обязательств, сумму будущего кредита и срок погашения.
   
4. Хорошая КИ. По всем действующим кредитам все взносы вносятся вовремя, а ранее взятые ссуды погашены вовремя. Если и были допущены просрочки, то они длились не более 1-29 дней, а потом их погасили. Таким клиентам доступны все кредитные программы.
   

При рассмотрении заявки от семейной пары учитывается, в какое время у супругов возникли проблемы с выплатами займа.

Банк не будет учитывать испорченную кредитную историю, если:

• просрочки произошли до брака, но если супруга выступала поручителем в этом займе, то это может повлиять на выдачу кредита;
  
• до подачи заявки на ипотеку у супругов был заключен брачный договор, по которому они не претендуют на имущество друг друга, подучается, что созаемщик не может претендовать на доходы и приобретения жены;
  
• заемщик – военнослужащий, участвующий в программе НИС, за него часть процентов по ипотеке оплачивает Министерство Обороны и КИ не учитывается.
  

7 банков, дающих ипотеку с плохой КИ созаемщика

Такие банковские структуры, как ВТБ или Сбербанк, на долю которых приходиться большая часть ипотечных договоров, не доверяют клиентам с испорченной кредитной историей. Существуют другие банки готовые пойти на встречу даже тем заемщикам, которые неоднократно нарушали сроки выплат по кредитам, но готовы стать надежным плательщиком.

Транскапиталбанк

Срок ипотеки в этом банке составляет 25 лет. Процент за пользование кредитом в год составляет от 8,7% и выше. Для улучшения КИ и повышения шансов на получение кредита стоит предоставить бумаги, подтверждающие наличие неофициального дохода.

В качестве первого взноса можно использовать материнский капитал, первоначальная сумма должна быть не менее 5% от стоимости квартиры. Для оформления ипотеки нужно всего 2 документа.

Металлинвестбанк

Проверка КИ в этом банке ведется только за последний год и то устанавливаются просрочки, которые были более 60 дней. Те просрочки, которые были погашены или действовали менее 30 дней, не берутся во внимание. Первоначальный взнос требуется в размере 20%. Ипотека может достигать 25 млн. рублей, а выдается она до 30 лет.

Купленная недвижимость остается в залоге у банка, пока заемщик не внесет последнюю плату за нее. Обязательно страхование жилья, жизнь кредитуемого страховать не нужно. Возраст заемщика на момент внесения последнего платежа не должен превышать 70 лет.

АкБарс

Банковская структура кредитует жилье на вторичном рынке и в новостройках. Мелкие просрочки по кредитам банк не волнуют. Первоначальный взнос начинается от 10%. Срок кредитования – 25 лет. Сумма по ипотеки может достигать 500 тыс. рублей. Годовая ставка 10,6%, пока не совершится последний платеж, недвижимость будет в залоге у банка.

Уралсиб

Банк лояльно относится к просрочкам, которые были год назад, но для повышения надежности клиента он может потребовать у него подтвердить свои доходы или предоставить информацию об активах.

Первый взнос – 15% от суммы жилья. В банке действует государственная поддержка, по ней ставка составляет 5,5%, а по обычной программе она стартует от 7,9%. Претендовать можно максимально на 12 млн. рублей.

Открытие

Предлагается несколько ипотечных программ, в том числе и для военных. Минимальная ставка по кредиту составляет 8,3%, первый взнос – 40%. Максимальная сумма – 30 млн. рублей. На момент погашения кредита заемщик должен быть не старше 70 лет.

Совкомбанк

На покупку вторичного жилья размер процентной ставки выше, чем для новостроек, он начинается от 8,9%. Кредит может достигать 50 млн. рублей. Срок кредитования – 30 лет. Первый взнос составляет 10% от общей суммы жилья.

Газпромбанк

Минимальная годовая ставка при кредитовании составляет 7,5%, максимальная сумма достигает 60 млн. рублей. Предусмотрено рефинансирование ипотеки, что удобно для предупреждения просрочек. Максимальный срок кредита - 30 лет.





Задолженности по старым кредитам могут существенно подпортить КИ, исправить ее потом будет сложно. Ипотечное кредитование отличается от остальных длительным сроком погашения и чтобы получить его, потребуется исправить кредитную историю или найти пути, чтобы плохая КИ одного из супругов не учитывалась.