Почему банки отказываются кредитовать малый бизнес?

В сентябре 2011 года московский Департамент науки, промышленной политики и предпринимательства провел опрос среди московских предпринимателей и получил любопытные цифры. Так, только 20% предпринимателей считают, что сегодня кредиты доступны малому и среднему бизнесу (отрицательно ответили 67% опрошенных), и только 11% предпринимателей сказали, что стоимость кредита для создания нового бизнеса их устраивает (79% ответили отрицательно). Кто виноват в том, что кредиты и предприниматели никак не могут пересечься?

Банки повсеместно «урезают» кредитование малого и среднего бизнеса, и происходит это на фоне роста кредитных предложений для предпринимателей и даже некоторого снижения ставок по кредитам. Да, теоретически банки готовы выдавать деньги бизнесменам, однако на практике складывается одна из двух ситуаций: или потенциальный заемщик не устраивает банк, или предложение банка не устраивает бизнесмена. А чаще всего получается одновременно и то, и другое.

Общее же число кредитных предложений якобы отражает некоторый рост и оживление этой отрасли, однако тоже только в теории. На практике 67% предпринимателей уверены, что им кредит недоступен, а 79% отмечают, что даже если бы им удалось получить деньги на открытие нового бизнеса, их стоимость оказалась бы неподъемной.

Ставки выше рентабельности
Эксперты отмечают, что в 2011 году на рынке наблюдается снижение ставок по кредитным продуктам для предпринимателей – с 20%, которые держались в прошлом году, они упали до 15%. Сбербанк и Россельхозбанк сегодня готовы предложить бизнесмену кредит под 13% годовых. В целом это, безусловно, плюс, однако, предприниматели в своих ответах и мнениях учитывали наверняка среднерыночные ставки, которые выше на 30-50% (т.е. ставки на уровне тех же 17-20% годовых). Рентабельность предприятий (особенно новых, в первые годы существования) оказывается ниже едва ли не в 2 раза. А это делает кредит неподъемным. Поэтому опрос показал, что только лишь каждый девятый бизнесмен готов платить по такому кредиту и считает его стоимость оправданной.

В результате 20 крупных банков Москвы в совокупности готовы кредитовать предпринимателей по 120 программам, однако ни одна из них не может удовлетворить требованиям большинства бизнесменов.

Центробанк против рискованных кредитов

Главная проблема кредитов для предпринимателей даже не процентные ставки – в конце концов, если наличные срочно нужны на развитие сейчас, то потом проценты можно как-то и отдать. Однако далеко не всегда эти самые кредиты, которые предлагают банки, удается взять. А все потому, что предприниматель должен предоставить в банк массу документов – значительно больше, чем рядовой гражданин, обычный наемный работник, который хочет взять сумму наличными на непредвиденные расходы. Причем это касается не только начинающих, но и предпринимателей с опытом.

Банки от обвинений в предвзятом отношении открещиваются. По их словам, огромное количество документов – это не что иное, как требование Центробанка, который все кредиты предпринимателям относит к рискованным. В банках были бы только рады не проверять огромные кипы документов, подчеркивают банкиры, однако ничего не поделать – по каждому выданному кредиту отчетность должна быть в порядке, поскольку при ревизии проверяются, в первую очередь, именно рисковые операции.

В противном случае – если при проверке ЦБ решит, что банк выдает слишком много необоснованных кредитов, – от него могут потребовать наличия дополнительных финансовых резервов на случай невозврата денег.

Банкам не хватает длинных денег

Кредиты малому бизнесу – это традиционно несколько миллионов рублей и несколько лет на возвращение долга. Это так называемые «длинные деньги», и чтобы иметь возможность предлагать их желающим, у банков не должно быть проблем с финансами. Однако статистика показывает: с сентября 2010 года по сентябрь 2011 года из страны было выведено 2 триллиона рублей, которые, лежи они на счетах российских банков, могли бы значительно облегчить ситуацию. 

В то же время сейчас в России нет инвестиционных банков. Согласно российскому законодательству, в нашей стране не могут создаваться инвестиционные банки, которые могли бы вести «проектное финансирование» - то есть выдавать деньги именно предпринимателям, специализироваться на поддержке новых предприятий и предоставлять возможность получения беззалоговых кредитов. Ведь проектное финансирование – это программа, по которой банк в первую очередь анализирует проект бизнеса, бизнес план, а уже потом рассматривает возможность или невозможность предоставления залогового имущества. Наши же банки – исключительно депозитно-кредитные, поэтому они могут принимать вклады и выдавать кредиты (а не инвестировать в развитие предприятия), причем последнее обязательно должно быть подтверждено большим количеством документов.

Банки «подчищают хвосты»

Специалисты объясняют: в течение многих лет российские банки накапливали рискованные, плохие активы, с которыми им теперь необходимо бороться. Один сложный кризис уже позади, эксперты прогнозируют приход второго. В такой ситуации банкам срочно нужна наличность, чтобы «перекрыть» плохие активы. А кредиты малому и среднему бизнесу этому процессу не способствуют – напротив, это как раз рискованный актив.

К сожалению, в любой кризисный период в первую очередь страдают именно малые и средние предприятия, поскольку спрос на их продукцию и услуги снижается, а государство не спешит с конкретными мерами поддержки. В результате из крупных банков, которые работают с московскими предпринимателями, более-менее приятные условия готовы сейчас предложить только банки Уралсиб, Росбанк и Локо-банк. Остальные снижают активность в этой области.

Безусловно, ситуацию в этой области необходимо решать, однако справиться одновременно со всеми проблемами не получится. Невозможно как-то повлиять на список документов, которые требует ЦБ, или на мировой экономический кризис. Никуда не деться и от плохих банковских активов. Но высочайший спрос на кредиты для предприятий малого и среднего бизнеса может изменить эту ситуацию при компромиссной позиции участников и регуляторов рынка.