Страхование жизни

Страхование жизни (life insurance) – подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдаленным.

Классическое страхование жизни предусматривает обязательство по выплате только при дожитии или в случае смерти. В договоре страхования два названных риска могут быть объединены и дополнены обязательством по выплате при утрате застрахованным трудоспособности. При дожитии или утрате трудоспособности страховое обеспечение выплачивается застрахованному, а в случае его смерти – выгодоприобретателю.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее года. Срок, на который заключаются договоры, обусловливается историческими, экономическими, социальными, демографическими и иными факторами.

Исторически личное страхование связано с появлением страхования жизни на случай смерти лица, заключающего договор страхования. Такое страхование было известно в древнеримской армии, в профессиональных гильдиях феодальной Европы. Целью заключения договора страхования жизни являлась защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, поскольку страховая выплата производилась после смерти страхователя его наследникам или назначенному для получения суммы лицу (лицам). Лишь позднее появился договор страхования, связанный с обязанностью страховщика выплатить оговоренную сумму при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором. Такие договоры страхования было принято называть страхованием капитала, поскольку по окончании срока страхования страхователь получал право на получение денежной суммы, накопленной для него страховщиком в соответствии с условиями договора.

Страховая сумма (обеспечение) может быть выплачена единовременно или в виде рассроченных во времени выплат после достижения определенного возраста (см. Аннуитет).

Страхование жизни предполагает особый порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги – страхового взноса, подлежащего уплате страхователем по договору страхования. Особенность страхования жизни и в том, что страховщик рассчитывает страховой тариф с учетом гарантированной страхователю доходности на уплаченные страховые взносы, основой которой является прибыль от инвестиций резерва взносов по страхованию жизни. На величину предусмотренную при расчете страхового тарифа доходности уменьшается размер страхового взноса. Чем больше срок страхования, чем меньше период уплаты страховых взносов, чем моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страховых взносов и страховой выплатой.

Норма доходности, учитываемая страховщиком при расчете страхового взноса по страхованию жизни, подлежит согласованию страховщиком с органом государственного страхового надзора при выдаче лицензии на проведение страховой деятельности. Формирование за счет уплачиваемых страховых взносов и части доходов страховщика страховых резервов по страхованию жизни определяет право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора, если это предусмотрено условиями страхования.

В целях сохранения долгосрочных сбережений граждан государственным органом страхового надзора предъявляются особые требования к страховщикам, проводящим страхование жизни, связанные с повышенным размером уставного капитала, установлением особого порядка формирования страховых резервов и направлений размещения средств страховых резервов.

Многообразие видов страхования жизни обусловлено конкретными страховыми интересами страхователя при заключении договора. Так, интерес страхователя, связанный с обеспечением уровня доходов при выходе на пенсию, предполагает заключение договора страхования на дожитие до пенсионного возраста с выплатой страховщиком ежемесячных или ежегодных аннуитетов (ренты, пенсии). Интерес страхователя в обеспечении имущественных интересов членов семьи в случае его смерти предполагает заключение договора страхования, предусматривающего страховую выплату также в виде периодических сумм или единовременно после его смерти. Если страхователь является получателем кредита, заключается договор страхования жизни, по которому в случае смерти страхователя до погашения кредита эта задолженность будет погашена путем страховой выплаты.

Один из наиболее массовых видов страхования – смешанное страхование жизни. Традиционно такой договор предоставляет страхователю (застрахованному) страховое покрытие на случай смерти от любой причины в течение срока договора, на случай дожития до его окончания и на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая и болезни. Дополнительные риски, включаемые в договор страхования, влекут за собой увеличение стоимости такой комбинированной услуги и рост страхового тарифа.

Широко распространены договоры страхования жизни, защищающие имущественные интересы лиц, именуемых в договорах страхования третьими лицами. Однако интерес страхователя в заключении такого договора всегда должен иметь законные основания: родители – при страховании детей, работодатели – при страховании работающих и т.п.

Кроме названных договоры могут заключаться о страховании:

• двух лиц (чаще всего супругов) и семей;
• с условием участия в прибыли от инвестирования резерва взносов;
• с возрастающим или уменьшающимся взносом;
• расходов на образование (детей, внуков);
• регулярного пособия при наступлении инвалидности и расходов по уходу за больным;
• с выплатой ренты, пенсии и т.д.

В условиях инфляции, неустойчивого курса национальной валюты оправданно использование индексации страховых выплат, покрытие расходов застрахованного исходя из цен на момент страхового случая, применение иных методов стабилизации реальной ценности страховых выплат.

В странах с развитой рыночной экономикой на страхование жизни приходится наибольшая часть всех ресурсов страхования. Оно осуществляется в самых разных видах, имея в каждой стране как общие черты, так и особенности. В странах ЕС долгосрочное страхование жизни подразделяется на 7 классов:

1. страхование жизни и аннуитетов;
2. страхование к бракосочетанию и рождению ребенка;
3. связанное долгосрочное страхование;
4. непрерывное страхование здоровья;
5. тонтины (особая форма аннуитетов);
6. страхование возмещения капитала;
7. страхование пенсий.