Пример расчета эффективной процентной ставки

Кажется, сколько бы ни говорили про эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредиту, все равно мало кто понимает, что она собой представляет и зачем ее вообще знать. Возможно, на этот раз лучше не бросаться длинными фразами, а рассмотреть конкретный пример с цифрами, которые все расставят на свои места. При этом знать, как высчитывается ЭПС, вам необязательно, поскольку с обычным калькулятором вы все равно справитесь едва ли, а нужный калькулятор есть на нашем сайте.

Итак, давайте рассмотрим кредит в 300 тысяч рублей на 5 лет под 18% годовых. Предложение довольно стандартное. Ежемесячный платеж составит 7619 рублей, а ЭПС, как и полагается, будет ниже рекламной процентной ставки – 10,5 годовых. Именно столько вы в итоге переплатите по кредиту – значительно меньше, чем в рекламе.

Но это только в том случае, если по кредиту не предусмотрено дополнительных комиссий.

Предположим, за выдачу кредита вы заплатили банку 2% от его суммы – 6 тысяч рублей. Это незначительно увеличит ЭПС – до 10,9% годовых. Не так много.

В некоторых банках при оформлении кредита нужно оформить страховку, которая в разных банках стоит примерно 1-2% от суммы кредита в год. То есть за 5 лет вы отдадите за нее 5-10%. Возьмем средний процент – 7,5 (его можно добавить в «процент за выдачу» в нашем калькуляторе), и получим ЭПС, которая выросла до 12%. Пока она все еще ниже рекламной процентной ставки.

А теперь самая неприятная комиссия – ежемесячный платеж за ведение счета, который, кстати, в 2009 году был признан Верховным судом России незаконным и теперь может быть возвращен заемщику через суд. Ежемесячный платеж начисляется на всю сумму и может составлять 0,5-1,5% в месяц – заметьте, не в год. И если первая цифра увеличит размер ЭПС до 16,5%, то вторая – сразу до 28,5%, а это выше рекламной процентной ставки больше чем на 50% и выше первоначальной ЭПС почти в 3 раза!

Именно столько – от 16,5% до 28,5% – в итоге может стоить ваш кредит. Если в другом банке вы найдете кредит, ЭПС по которому, в итоге, будет ниже – значит, вам удалось отыскать более выгодный вариант. ЭПС – беспристрастный показатель, который основан только на цифрах, и если один окажется меньше другого – следовательно, он обойдется вам дешевле.