Переуступка долга по кредиту: процедура передачи прав требования

Когда списать долги по кредиту невозможно, а платить нечем, на помощь приходит отличный инструмент регулирования долговых отношений, позволяющий частично сохранить имущественные права и рассчитаться с займодателем. В этой статье мы расскажем, что такое переуступка права требования долга в России и как это работает.

Что такое переуступка кредита?

Переуступка прав требования долга по потребительскому кредиту (цессия) — замена кредитора, которая инициируется любой из сторон. Такая процедура осуществляется банками в случае безнадежных займов. Финучреждению не выгодно «выбивать» деньги из клиента. Проще перепродать его обязанности третьему лицу, чтобы компенсировать часть утраченных средств. И делается это без ведома клиента.

Если банк не уведомил о передаче обязательств сторонним лицам, клиент может:

• Рассчитываться со старым кредитором. При этом за издержки ответственности нести не будет.
• В судебном порядке доказать, что сделка нелегальная. В этом случае придется бегать по инстанциям, стоять в очередях, терять время, силы и финансы. Длительность процесса под вопросом.

Другое дело, когда заемщик осознанно идет на рефинансирование кредита.

Ограничения цессии

Передача права требования долга третьим лицам в России запрещена, если речь идет об алиментах, выплатах при разводе или возмещении морального ущерба, причиненного вреда человеческой жизни и здоровью.

Переуступка кредита в России может быть:

• Трехсторонним соглашением, оформленным при участии всех фигурантов истории.
• Возмездной или безвозмездной. Передача должника для частичного погашения задолженности или с целью наживы.

Переуступка долга: что это и чем отличается от цессии?

Передача долга третьему лицу — смена должника. Это понятие часто путают с переуступкой прав требования. Но это совершенно другая история. Чтобы было понятнее, рассмотрим два примера.

Пример №1

Вадим взял в небольшом банке сумму в иностранной валюте под залог автомобиля, но в какой-то момент не может выполнить взятые по договору обязательства. Сотрудник финучреждения звонит и говорит, что нашел покупателя для авто. Вот так выглядит переуступка части долга по кредиту в России. Но такая ситуация — исключение из правил.

Пример №2

Алина не может выплатить ссуду ПриватБанку. Она находит покупателя, готового выкупить ее автомобиль и выплатить взятое. Но банк отказывает Алине без внятных объяснений.

Только с разрешения банка

Переуступка части долга по кредиту в России или его полная передача возможна двумя способами:

1. Посредством перекредитования.

Для этого составляется кредитный договор с новым лицом. Если ранее было оформлено ипотечное кредитование, осуществляется покупка недвижимости по справке БТИ на старого владельца, оформляется договор купли-продажи, гасится существующая задолженность и все права собственности на недвижимость, вместе с кредитными обязательствами, передаются другому лицу.

Перед проведением операции банк оценивает нового заемщика, оформляет пакет документов: договор купли-продажи, ипотеку, страховку.

Перекредитование заверяется нотариусом, и после внесения в реестры сделок, ипотек или обременений, новый заемщик становится полноценным хозяином недвижимости.

2. Путем перевода долговых обязанностей.

Банк в письменном виде соглашается на операцию. Нотариус оформляет сделку между заемщиками, подтверждающую, что новый участник берет на себя обязательства по выплате займа.

Если средства выдавались под залог, право собственности на залоговое имущество может получить новый заемщик или банк. Также бывший должник может поручиться за фигуранта договора, оставив свое имущество в залоге.

«Подводные камни» переуступки

Перекредитовка грозит заемщику изменением правил игры, то есть более высокой процентной ставкой.

Для установления платежеспособности клиента, может потребоваться закрытие части занимаемых средств. Сумма обговаривается в индивидуальном порядке, в зависимости от рисков операции.

Возможно, доходы потенциального заемщика будут проверяться, а график погашения регулироваться.
Обратите внимание, реструктуризация здесь невозможна.

Финучреждение также может запросить комиссию за проведение сделки, либо повысить сумму первоначального взноса.

 Идем в обход

Оформляйте покупателя движимого или недвижимого имущества, как поручителя, пишите заявление в банк, что вы больше не можете гасить кредит. При этом поручитель защищен юридически на 100%, ведь в случае чего в суде всегда можно подтвердить право собственности на движимое и недвижимое имущество квитанциями и заявлением о неплатежеспособности предыдущего заемщика.

Если вдруг вам потребуется финансовая помощь, сразу обращайтесь в "Кредитная организация". Мы выдаем деньги без бюрократии. Если возникнут трудности с погашением, нашим пользователям всегда доступна пролонгация кредита — услуга, по условиям которой можно выплатить процент за фактическое время пользования деньгами и перенести дату погашения на нужное количество дней.

Остались вопросы? Мы на связи 24 часа в сутки 7 дней в неделю.