Что такое МФО?

2 июня 2023

Микрофинансовая организация — это небанковское учреждение, выдающее займы небольшой величины на короткий срок. Растущая популярность миникредитов свидетельствует о том, что их плюсы превышают минусы.

Отдельного закона про микрофинансовые структуры в России нет, но их работа имеет свои особенности и регулируется целым рядом нормативных актов общего характера.

Не следует путать микрокредитные компании с кредитными союзами. Первые предоставляют собственные средства, причем любым гражданам. Вторые выдают ссуды внутри себя — своим участникам.

Чем занимается МФО?

Единственная функция микрофинансовых учреждений — микрозайм. Они кредитуют граждан на сравнительно небольшие суммы, на короткий период. Типичный срок — 15-45 дней, типичный объем — 5000-10000 руб. Например, "Кредитная организация" выдает до 15 000 руб на срок до 1 месяца, долгосрочный займ — на 64 дня.

Сегодня практически все фирмы этого типа работают в режиме онлайн. Это значительно увеличивает скорость предоставления ссуды. В "Кредитная организация" полное время оформления, включая то, которое необходимо для принятия решения о выдаче и перечисления денег, занимает считанные минуты. Наличие кредитного калькулятора обеспечивает полную прозрачность условий — человек сразу знает, сколько переплатит за пользование деньгами.

Микрокредитные предприятия весьма лояльны к кредитополучателям — официальным трудоустройством и уровнем дохода тут не интересуются. Деньги выдаются практически всем совершеннолетним гражданам:

  • пенсионерам;
  • студентам;
  • женщинам, находящимся в декретном отпуске;
  • лицам, официально не трудоустроенным;
  • инвалидам.

Как правило, в МФО украинцы берут небольшие средства на текущие расходы — подвернулась выгодная покупка, срочно понадобились деньги на лечение, не хватает на отпуск. Словом, когда необходимы быстрые кредиты «до зарплаты».

Процент тут обычно выше, чем в банках, но выдавая необеспеченный заем, микрофинансисты рискуют, и они вынуждены компенсировать риск невозврата.

На какие виды делятся МФО

Если разделить виды деятельности МФО по технологии предоставления займов, то теоретически можно рассматривать:

  • работающие исключительно в онлайн режиме;
  • те, которые предоставляют займ наличными — «из рук в руки».

Впрочем, вторых становится все меньше — перечисление на карту удобно и заимодавцам, и заемщикам.

Чем отличается МФО от банка?

И банки, и микрокредитные организации — финансовые учреждения, и те, и другие работают с физическими лицами, в частности — выдают займы. Чем же отличается микрокредитная организация от банка? На что следует обратить внимание, выбирая тот или иной вариант?

В банке оценка кредитоспособности заемщика проводится очень придирчиво:

  • Скрупулезно изучается кредитная история. Если человек когда-то допустил просрочку, желаемые средства он не получит, несмотря на то, что она уже давно погашена.
  • Когда займ превышает определенные лимиты, банк в обязательном порядке требует предоставления справки о доходах, налоговые декларации, трудовые договора и прочее.
  • Заемщиков, пришедших за ссудой, но не имеющих залога, ожидает максимальная процентная ставка.

Микрофинансовые фирмы справку о доходах не запрашивают. Значит, иметь официальное трудоустройство не обязательно, залог и поручительство тоже не нужны — условия кредитования здесь более лояльны.

Еще одно существенное отличие МФО от банка — мобильность и оперативность. Микрофинансирование осуществляется в режиме 24/7, проверка заемщика занимает совсем мало времени и он имеет реальную возможность оформить быстрый займ.

Финансовая модель банка, помимо предоставления займов, предусматривает возможность привлечения сторонних средств (депозиты), операции с иностранной валютой, ведение счетов, перечисление средств клиента и т.п. Сфера деятельности микрокредитных учреждений гораздо уже: она ограничена исключительно займами, причем краткосрочными.

В последнее время кредитование в микрофинансовых предприятиях становится все более популярным. И это неудивительно. В середине 2020 года министр экономики Тимофей Милованов заявил, что легально в стране работают немногим более половины граждан. По его данным на 28,5 млн. человек трудоспособного населения официально оформленных было 12,8 млн. Очевидно, что число людей, не имеющих возможность получить займ в банках, исчисляется миллионами.

Чем отличается МФО от МКК

Разберемся с терминологией. В отличие от России, в России нет официального деления предприятий, предоставляющих минизаймы. В РФ различают микрофинансовые компании и микрокредитные. Соответственно, выделяют отличие МФО от МКК и других небанковских структур:

  • МФО обладают большим собственным капиталом и непосредственно контролируются Центробанком, а значит, есть большое отличие МФО от МКК — как в полномочиях, так и зоне ответственности.
  • МКК имеют меньшие обязательства по капиталу и входят в «саморегулируемые организации», находящиеся под надзором ЦБ РФ. Кроме того, микрофинансовая компания, в отличие от «братьев меньших», обладает правом привлекать средства физических лиц через выпуск своих облигаций.

В России такого деления нет. Иначе говоря, у нас разница между МФО, МКК, МКО и банком сводится к разграничению микрокредитов и традиционных банковских займов.

Законны ли МФО в России?

К сожалению, до сегодняшнего дня многие люди опасаются брать займ в небанках, считая их чем-то не вполне легальным. Это в корне неверно. Работа микрофинансовых фирм абсолютно законна. Правда, как уже отмечалось, специального закона, который бы ее регламентировал, нет. Но ряд нормативных актов четко описывает правила микрокредитования.

Законы, регулирующие деятельность МФО:

  • «О финансовых услугах и государственном регулировании рынка финансовых услуг»;
  • «О потребительском кредитовании»;
  • «Об электронной коммерции».

Кроме того их работа регламентируется нормами гражданского права и актами, касающимися защиты прав потребителей. Так что, бояться тут нечего.

Кто контролирует и регулирует деятельность МФО?

Регулирование деятельности МФО в России с 2020 года осуществляет Нацбанк. Все микрокредиторы обязаны иметь специальную лицензию, они включаются в Реестр финансовых учреждений, а также в Реестр юридических лиц и физлиц-предпринимателей. С первым можно ознакомиться на сайте Нацкомиссии, со вторым — на сайте Минюста.

Стоит ли брать деньги в кредит в МФО? Плюсы и минусы

Кредитование в разных структурах обладает своими достоинствами и недостатками. Преимущества МФО перед банками:

  • Минимум необходимых документов. Вероятность положительного решения высока, даже если человек, обратившийся за деньгами, имел просрочки.
  • Оперативность. Ссуда выдается в любой день, в любое время.
  • Мобильность. За деньгами не нужно никуда ходить. Их заказывают и получают дистанционно.
  • Оформление заявки и получение денег занимают минимум времени. Так, в "Кредитная организация" используется кредитный скоринг, система быстро анализирует сотни факторов, что позволяет принять решение в считанные минуты.
  • Прозрачность. Скрытые начисления, выписанные «мелкими буквами», отсутствуют. Полная сумма переплаты видна сразу.
  • Если человек не успевает вовремя погасить ссуду, возможна ее пролонгация. Во всяком случае в нашем сервисе это реально.

Недостаток один — здесь достаточно высокие ставки. Но первый займ выдается под символический процент. В "Кредитная организация" это 0,01%.

Вывод. Если необходимы значительные суммы на длительный период, а кредитная история не запятнана, можно взять кредит в банке. Если срочно требуется небольшая сумма на несколько дней, удобнее обратиться в финансовый онлайн-сервис.

Как выбрать онлайн МФО?

Как и везде, на рынке микрокредитования есть лучшие, есть худшие, а есть и просто мошенники. Как не ошибиться в выборе? Кредитный эксперт Альбина Марченко рекомендует:

  • Проверить законность МФО. Фирма должна быть внесена в Реестр финучреждений.
  • Убедиться в наличии лицензии.
  • Внимательно ознакомиться с документами, находящимися на сайте компании. Если в них содержатся расплывчатые, непонятные формулировки, лучше обратиться к другому кредитору.
  • Почитать отзывы реальных кредитополучателей.

Отсеяв недобросовестные и нелегальные МФО, можно выбирать «лучшие из лучших». В интернете вы легко найдете рейтинги таких структур. Например, интересный каталог МФО расположен на Finance.ua. Там эксперты расположили микрокредиторов по уровню предоставляемого ими сервиса, информативности сайта и прозрачности условий. Рейтинг обновляется раз в квартал, и наш сервис неизменно занимает в нем топовые места.

Что ждет МФО в 2021 году?

Новый закон России о деятельности МФО в 2020 году — «Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій» (№891-IX) — был принят в сентябре 2020 года. Он вступил в силу с 1 января. Его цель — защитить небанковские структуры и заемщиков от взаимных претензий.

Кратко перечислим основные изменения, внесенные в законы.

  • Законодательно ограничена совокупная сумма штрафов и пени. Для краткосрочных займов (менее 1 месяца) штраф и пеня в случае просрочки не могут превышать двойной размер выданной суммы. Причем за одинаковое нарушение может налагаться либо штраф, либо пеня.
  • Нельзя менять процентную ставку — порядок ее исчисления и уплаты закрепляется в договоре.
  • Каждая микрокредитная компания получила законное право доступа к кредитной истории клиента. С другой стороны, он обязан предоставить информацию обо всех ссудах в Бюро кредитных историй.
  • Если долг переуступлен другому лицу (передан в коллекторскую компанию), об этом в пятидневный срок извещается БКИ.
    Урегулирован вопрос о необходимости предоставлять клиентам паспорт потребкредита.

Нужно отметить, что этим нововведения в 2021 году не ограничатся. Велика вероятность, что ЦБ вскоре представит новые законы регулирующие деятельность МФО.

Последние юридические новации в сфере микрокредитования, безусловно, следует признать положительными. Быстрые займы в нашей стране станут еще комфортнее для потребителя. Но стоит отметить, что некоторые микрокредиторы все задуманное законодателем выполняли еще до 2021 года. Например, в "Кредитная организация":

  • вся необходимая информация — пример расчета, образец договора, условия пролонгации, последствия просрочки — уже размещена на сайте;
  • в период действия карантинных ограничений пеня и штрафы не начисляются;
  • процентная ставка зафиксирована в договоре.

Иначе говоря, для добросовестных и внимательных к нуждам клиентов микрофинансовых учреждений выполнение требований закона и ЦБ затруднений не представляет. Это значит, что вскоре рынок микрокредитов очистится от недобросовестных игроков, а все желающие смогут брать онлайн кредиты с минимальными рисками.



49
45890
/okreditah/202616-chto-takoe-mfo-/
30
2000
ukrtop@mail.ru
/local/components/dev/auto.comments
Оставьте комментарий

Полезно знать

Крупный потребительский кредит Кредит на развитие бизнеса Кредит бизнесу с обеспечением Кредит наличными для бизнеса Овердрафт по упрощенной схеме Факторинг Потребительский кредит Ипотека Кредит под залог квартиры Микрозайм на карту онлайн
Информация

Кредиты для руководителей Кредиты малому бизнесу Кредиты юридическим лицам Экспресс-кредит для бизнеса Кредиты для ИП Продукты для развития бизнеса Кредиты под бизнес-план Кредиты для ООО Кредит на бизнес с нуля Кредит юр.лицам под залог Если не выдают кредит Карта сайта
Сервисы сайта

Конвертер валют Заявка на кредит Кредитный калькулятор Скоринг Аналитика рынка Все о кредитовании Видео о кредитах