Дифференцированные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет

19 ноября 2022

Если сравнивать особенности досрочного погашения при обеих формах платежей, то  дифференцированные во многом выигрывают: и выгоднее, и понятнее - нет необходимости обращаться в банк после каждой досрочно внесенной суммы для того, чтобы сделать пересчет платежей по кредиту. Недостаток здесь один – очень мало банков предоставляют возможность пользоваться именно этим видом платежей, поскольку аннуитетные им выгоднее даже в случае досрочного погашения.

Если вы клиент Сбербанка и желаете частично или полностью погасить кредит досрочно, то в случае с дифференцированными платежами все намного проще, чем с аннуитетными. Вам необязательно идти в банк, переписывать график и т.д. Надо будет только вносить суммы, превосходящие ежемесячный платеж, а проценты на следующий месяц будут уменьшаться автоматически. После внесения последнего платежа лучше все же связаться с кредитным менеджером, чтобы удостовериться, что кредит погашен полностью.

Особенности досрочного погашения кредита с дифференцированной формой платежей, расчет

При досрочном погашении такого кредита уменьшается сума основного долга. Например, между датами второго и третьего платежа вами сделано досрочное погашение на 25 000 тыс. руб.
Как рассчитать следующий платеж по кредиту после досрочного погашения? В первую очередь надо рассчитать сумму основного долга по кредиту на 4-й месяц. Для расчета дифференцированного платежа при досрочном погашении используется несколько формул.

  1. Сумма Основного Долга = ОД (остаток долга) – сумма в погашение ОД – размер досрочного погашения.

Используем следующие данные:

  • остаток долга после предыдущего платежа (после 2-го взноса) = 97 500.00 руб;
  • сумма в погашение ОД (в третьем месяце)= 10 833.33 руб;
  • досрочное погашение (в третьем месяце)= 25 000 руб

108 333.33 – 10 833.33 – 25 000 = 72 500рублей

Ставка по кредиту остается неизменной, например, в нашем случае она будет составлять 15%. Но срок кредита, несомненно, изменится.

  1. Новый срок = Количество месяцев кредитования – Номер месяца, в котором была внесена сумма досрочного погашения.
    Производим расчет: 123 = 9 месяцев.
  2. Расчет следующего платежа

Теперь, на основании полученных данных, произведем расчет следующего, 4 платежа. Вспомним формулу расчета дифференцированных платежей и применим ее для досрочного погашения: ,

где:

  • Х – размер месячного платежа;
  • s – остаток ссудной задолженности на расчетную дату;
  • P – годовая процентная ставка;
  • d – количество дней в месяце;
  • G – количество дней в году;
  • N – количество месяцев (оставшихся процентных периодов).

Мы имеем следующие данные:

S = 60 312.50; N = 9; P = 15%; d = 31; G = 365.

= 7 905.09 (ежемесячный взнос) + 906.37 (проценты по кредиту) = 8811.46.

Вычисление следующего платежа производится по этой же формуле. Если же снова будет иметь место переплата, то вам нужно будет по новой рассчитать сумму ОД и новый срок (в месяцах), после чего просто подставить полученные данные в формулу. В случае с досрочным погашением дифференцированного платежа таблица будет иметь следующий вид:
Месяц Всего заплачено В погашение долга В погашение процентов Досрочное погашение Остаток долга после платежа
0 0 -130 000.00 0.00 0.00   130 000.000
1 1 12 458.33 10 833.33 1 625.00   119 166.67
2 2 12 322.92 10 833.33 1 489.00   108 333.33
3 3 12 187.50 10 833.33 1 354.17 25 000.00 97 500.00 72 500.00

где:

  • 25 000.00 – досрочный платеж;
  • 72 500.00 – остаток долга с учетом досрочного платежа.

Если до окончания периода кредитования больше не будет досрочных платежей, то продолжение таблицы будет выглядеть так (напомним, что остаток задолженности после внесенного в 3-м месяце кредитования досрочного платежа в размере 25 000.00 рублей составил 72 500.00 руб.):

0  
      72 500.00
1 4

8 961.81

8 055.56

906.25

0.00

64 444.44

2 5

8 861.11

8 055.56

805.56

0.00

56 388.89

3 6

8 760.42

8 055.56

704.86

0.00

48 333.33

4 7

8 659.72

8 055.56

604.17

0.00

40 277.78

5 8

8 559.03

8 055.56

503.47

0.00

32 222.22

6 9

8 458.33

8 055.56

402.78

0.00

24 166.67

7 10

8 357.64

8 055.56

302.08

0.00

16 111.11

8 11

8 256.94

8 055.56

201.39

0.00

8 055.56

9 12

8 156.25

8 055.56

100.69

0.00 0.00

Итого:

77 031,25

72 500

4 531,25

0.00 0.00

Как видите, размер платежа в 4-м месяце, полученный с помощью онлайн-версии кредитного калькулятора,  незначительно отличается от того, который посчитан нами вручную. Пользуясь в дальнейшем кредитными калькуляторами разных банков, имейте в виду, что данные могут несколько отличаться из-за различного округления или дополнительных процентов.

Взглянув на обе части таблицы (до досрочного платежа и после), мы видим, что размер ежемесячного взноса значительно уменьшился. Это значит, что в случае с дифференцированной формой кредита досрочное погашение очень даже выгодно заемщику.



49
31088
/okreditah/202592-article-kredity-differencirovannye-platezhi-dosrochnoe-pogashenie/
30
2000
ukrtop@mail.ru
/local/components/dev/auto.comments
Есть что добавить? #
Гость
06 декабря 2022
Что-то я не понял. А что, нельзя просто погасить досрочно не просчитывая ничего?
Оставьте комментарий

Полезно знать

Крупный потребительский кредит Кредит на развитие бизнеса Кредит бизнесу с обеспечением Кредит наличными для бизнеса Овердрафт по упрощенной схеме Факторинг Потребительский кредит Ипотека Кредит под залог квартиры Микрозайм на карту онлайн
Информация

Кредиты для руководителей Кредиты малому бизнесу Кредиты юридическим лицам Экспресс-кредит для бизнеса Кредиты для ИП Продукты для развития бизнеса Кредиты под бизнес-план Кредиты для ООО Кредит на бизнес с нуля Кредит юр.лицам под залог Если не выдают кредит Карта сайта
Сервисы сайта

Конвертер валют Заявка на кредит Кредитный калькулятор Скоринг Аналитика рынка Все о кредитовании Видео о кредитах