Дифференцированные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
19 ноября 2022Если сравнивать особенности досрочного погашения при обеих формах платежей, то дифференцированные во многом выигрывают: и выгоднее, и понятнее - нет необходимости обращаться в банк после каждой досрочно внесенной суммы для того, чтобы сделать пересчет платежей по кредиту. Недостаток здесь один – очень мало банков предоставляют возможность пользоваться именно этим видом платежей, поскольку аннуитетные им выгоднее даже в случае досрочного погашения.
Если вы клиент Сбербанка и желаете частично или полностью погасить кредит досрочно, то в случае с дифференцированными платежами все намного проще, чем с аннуитетными. Вам необязательно идти в банк, переписывать график и т.д. Надо будет только вносить суммы, превосходящие ежемесячный платеж, а проценты на следующий месяц будут уменьшаться автоматически. После внесения последнего платежа лучше все же связаться с кредитным менеджером, чтобы удостовериться, что кредит погашен полностью.
Особенности досрочного погашения кредита с дифференцированной формой платежей, расчет
При досрочном погашении такого кредита уменьшается сума основного долга. Например, между датами второго и третьего платежа вами сделано досрочное погашение на 25 000 тыс. руб.
Как рассчитать следующий платеж по кредиту после досрочного погашения? В первую очередь надо рассчитать сумму основного долга по кредиту на 4-й месяц. Для расчета дифференцированного платежа при досрочном погашении используется несколько формул.
- Сумма Основного Долга = ОД (остаток долга) – сумма в погашение ОД – размер досрочного погашения.
Используем следующие данные:
- остаток долга после предыдущего платежа (после 2-го взноса) = 97 500.00 руб;
- сумма в погашение ОД (в третьем месяце)= 10 833.33 руб;
- досрочное погашение (в третьем месяце)= 25 000 руб
108 333.33 – 10 833.33 – 25 000 = 72 500рублей
Ставка по кредиту остается неизменной, например, в нашем случае она будет составлять 15%. Но срок кредита, несомненно, изменится.
- Новый срок = Количество месяцев кредитования – Номер месяца, в котором была внесена сумма досрочного погашения.
Производим расчет: 12 – 3 = 9 месяцев. - Расчет следующего платежа
Теперь, на основании полученных данных, произведем расчет следующего, 4 платежа. Вспомним формулу расчета дифференцированных платежей и применим ее для досрочного погашения: ,
где:
- Х – размер месячного платежа;
- s – остаток ссудной задолженности на расчетную дату;
- P – годовая процентная ставка;
- d – количество дней в месяце;
- G – количество дней в году;
- N – количество месяцев (оставшихся процентных периодов).
Мы имеем следующие данные:
S = 60 312.50; N = 9; P = 15%; d = 31; G = 365.
= 7 905.09 (ежемесячный взнос) + 906.37 (проценты по кредиту) = 8811.46.
Вычисление следующего платежа производится по этой же формуле. Если же снова будет иметь место переплата, то вам нужно будет по новой рассчитать сумму ОД и новый срок (в месяцах), после чего просто подставить полученные данные в формулу. В случае с досрочным погашением дифференцированного платежа таблица будет иметь следующий вид:№ | Месяц | Всего заплачено | В погашение долга | В погашение процентов | Досрочное погашение | Остаток долга после платежа | |
0 | 0 | -130 000.00 | 0.00 | 0.00 | 130 000.000 | ||
1 | 1 | 12 458.33 | 10 833.33 | 1 625.00 | 119 166.67 | ||
2 | 2 | 12 322.92 | 10 833.33 | 1 489.00 | 108 333.33 | ||
3 | 3 | 12 187.50 | 10 833.33 | 1 354.17 | 25 000.00 | 97 500.00 | 72 500.00 |
где:
- 25 000.00 – досрочный платеж;
- 72 500.00 – остаток долга с учетом досрочного платежа.
Если до окончания периода кредитования больше не будет досрочных платежей, то продолжение таблицы будет выглядеть так (напомним, что остаток задолженности после внесенного в 3-м месяце кредитования досрочного платежа в размере 25 000.00 рублей составил 72 500.00 руб.):
0 |
|
72 500.00 | ||||
1 | 4 |
8 961.81 |
8 055.56 |
906.25 |
0.00 |
64 444.44 |
2 | 5 |
8 861.11 |
8 055.56 |
805.56 |
0.00 |
56 388.89 |
3 | 6 |
8 760.42 |
8 055.56 |
704.86 |
0.00 |
48 333.33 |
4 | 7 |
8 659.72 |
8 055.56 |
604.17 |
0.00 |
40 277.78 |
5 | 8 |
8 559.03 |
8 055.56 |
503.47 |
0.00 |
32 222.22 |
6 | 9 |
8 458.33 |
8 055.56 |
402.78 |
0.00 |
24 166.67 |
7 | 10 |
8 357.64 |
8 055.56 |
302.08 |
0.00 |
16 111.11 |
8 | 11 |
8 256.94 |
8 055.56 |
201.39 |
0.00 |
8 055.56 |
9 | 12 |
8 156.25 |
8 055.56 |
100.69 |
0.00 | 0.00 |
|
Итого: |
77 031,25 |
72 500 |
4 531,25 |
0.00 | 0.00 |
Как видите, размер платежа в 4-м месяце, полученный с помощью онлайн-версии кредитного калькулятора, незначительно отличается от того, который посчитан нами вручную. Пользуясь в дальнейшем кредитными калькуляторами разных банков, имейте в виду, что данные могут несколько отличаться из-за различного округления или дополнительных процентов.
Взглянув на обе части таблицы (до досрочного платежа и после), мы видим, что размер ежемесячного взноса значительно уменьшился. Это значит, что в случае с дифференцированной формой кредита досрочное погашение очень даже выгодно заемщику.