Особенности вкладов с выплатой процентов вперед

В последнее время банки наблюдают снижение интереса заемщиков на открытие вкладов, в большей степени это связано с активной политикой ЦБ по отзыву лицензий. От этого банковская система страдает, банкам просто не хватает средств на полноценную выдачу кредитов. Вот и приходится им искать методы привлечения вкладчиков, одним из таких методов стали вклады, открываемые по системе Проценты вперед.

Что собой представляют вклады Проценты вперед?

Стандартные программы вкладов работают по такой системе - сначала вкладчик размещает свои средства, а по прошествии определенного периода получает доход в виде процентов на руки, то есть гражданину нужно ждать дохода. Выбирая же программы типа Проценты вперед, вкладчик получает доход сразу же. Он может прийти в банк, работающий по такой программе, разместить в нем средства и тут же получить на руки доход.

Плюсы вклада с получением процентов сразу

Основной плюс - нет необходимости ждать, вкладчик получает деньги здесь и сейчас. К примеру, если вклад открывается с целью получить с него доход и приобрети на эту сумму какую-либо вещь, гражданин не будет ждать начисления процентов, которые можно получить только через 3-12 месяцев в зависимости от выбранной программы. Он просто приходит в банк, открывает вклад и получает доход моментально.

Также эти программы вкладов можно использовать как метод борьбы с инфляцией. Как известно, деньги имеет свойство обесцениваться, а программа Проценты вперед позволяет не терять деньги от инфляции. В 2013 году инфляция составила 6,5%, а по прогнозам на 2014 год будет равна около 7%. Размещая вклад по обычной программе и по программе Проценты вперед, гражданин получает одинаковый размер дохода, но, к примеру, если получить доход только через год, то он будет обесценен на 7%.

Если гражданин планирует открыть депозитный счет с целью получить доход и потратить его на какой-либо товар, то ему тоже выгоднее воспользоваться программой Проценты вперед, так как спустя время ввиду инфляции этот товар также может подорожать и полученного в итоге дохода может просто не хватить на реализацию планов.

Посчитать доходность такого вклада очень просто, здесь не используются сложные проценты, поэтому вкладчик с легкостью самостоятельно может посчитать доходность еще перед обращением в банк, посмотрев условия депозита в интернете на официальном сайте банка.

А теперь о минусах

Стандартные программы могут быть очень гибкими, клиентам предоставляется выбор, они могут заключить наиболее удобный для себя договор размещения вклада. Программа Проценты вперед похвастаться разнообразием условий не может, отсюда вытекает ряд минусов, касающихся условий размещения средств:

1. Капитализация вклада отсутствует. При открытии обычного вклада заемщик может выбрать программу, которая будет содержать условия капитализации процентов. Капитализации может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной. Преимущество состоит в том, что в назначенный период банк начисляет проценты, которые сразу же добавляются к основной сумме размещения. Получается, что в последующий период проценты будут набегать уже на большую сумму и они снова увеличат основную сумму размещения. К программам с выплатой процентов сразу капитализация применяться не может, так как сам доход клиент уже получил на руки, поэтому причислять к основной сумме размещения просто нечего.
2. Пополнение вклада будет невозможным. Простые программы могут включать в себя возможность пополнения основной суммы вклада, что в итоге влияет на выгоду, так как проценты будут начисляться уже на большую сумму, соответственно, доход будет расти. Опять же, доход вкладчиком уже получен, поэтому пополнение будет бессмысленным действием.
3. Частичное снятие средств невозможно. Если гражданин разместил средства на год, то получить деньги со счета он сможет только через год, ранее о частичном снятии речи быть не может. Поэтому при острой необходимости даже в небольшой сумме придется закрывать вклад полностью и снимать со счета все деньги. А снимая все деньги, гражданин уже не может рассчитывать на проценты, которые изначально указывались в договоре. Большинство банков в этом случае указывают процент вкладов до востребования, по которым и будет считаться доходность, а это всего 0,5-1% годовых. В итоге при совершении досрочного закрытия вклада будет произведен перерасчет доходности, переплаченная сумма буде вычтена из суммы вклада.

Есть ли разница в ставках между обычным вкладом и тем, где проценты платятся сразу?

Если сравнить программы вкладов, которые дают доход по истечении срока размещения и те, что дают деньги сразу, особой разницы в процентах можно не увидеть. Многие ошибочно считают, что программы типа Проценты вперед имеют меньшую доходность. В любом случае вкладчик перед заключением договора всегда может сравнить доходность, сделав расчет с помощью шести функций сложного процента или воспользовавшись калькулятором вклада.

Делаем выводы

Программы вкладов с выплатой процентов сразу могут быть очень выгодны для граждан. Но в любом случае перед заключением договора необходимо ознакомиться с минусами, которыми обладают такие программы. Для кого-то они могут показаться существенными, а кого-то они будут волновать гораздо меньше, так как преимущества окажутся более существенными.