Почему пожилые женщины сталкиваются с большими финансовыми трудностями, чем пожилые мужчины

Сьюзан Хартт называет себя неисправимой оптимисткой, тяготеющей к переменам и вызовам. После долгой и успешной карьеры в сфере маркетинга и связей с общественностью у нее были основания чувствовать себя финансово уверенной в свои преклонные годы.

Но три года назад банк заложил ее скромный дом в Хамдене, штат Коннектикут. "Мне кажется, я никогда в жизни так не волновалась", - вспоминает она.

Г-жа Хартт, 79 лет, столкнулась с целым рядом трудностей. После развода, который она назвала "полюбовным и справедливым", у нее не было пенсионного плана; он казался ненужным, поскольку у ее мужа был "значительный" 401(k). Сменявшие друг друга работы становились все менее прибыльными, а во время экономического спада ее фриланс работа сошла на нет.

Вскоре, временно проживая в квартире, принадлежащей друзьям, она распродавала имущество - коллекцию витражных ламп, книги первого издания, свое пианино - отчасти для сокращения штата, но также и для того, чтобы собрать деньги.

Недавний опрос AARP показал, что почти 30 процентов женщин старше 65 лет сообщили, что очень или немного обеспокоены своим текущим финансовым положением (по сравнению с 20 процентами мужчин этого возраста).

Несмотря на рост образования, занятости и доходов в последние десятилетия, американские женщины по-прежнему сталкиваются с более трудной дорогой к обеспеченной старости, чем мужчины. При этом они живут дольше и чаще сталкиваются с болезнями, инвалидностью и, в конечном итоге, необходимостью в дорогостоящем долгосрочном уходе. Это тревожная картина.

"Вероятность того, что женщины окажутся в нищете на пенсии, значительно выше, чем у мужчин", - говорит Ричард Джонсон, экономист из Urban Institute в Вашингтоне, округ Колумбия.

Согласно анализу д-ра Джонсона, в 2020 году 10 процентов женщин старше 65 лет будут жить в бедности по сравнению с 8 процентами мужчин, причем этот показатель будет гораздо выше среди женщин старшего возраста, цветного населения и незамужних. Уровень бедности среди незамужних чернокожих женщин старше 65 лет, например, превысил 20 процентов.

Даже те женщины, которые не опускаются ниже федеральной черты бедности - $12 413 в прошлом году для семьи из одного человека - сталкиваются с экономической нестабильностью. Четверть работающих женщин старше 55 лет рискуют оказаться в числе работающих бедняков, под которыми понимаются те, кто зарабатывает менее двух третей медианной почасовой заработной платы, или 15,29 доллара в час в прошлом году. Только 15 процентов мужчин попадают в эту категорию, по данным исследователей из Новой школы в Нью-Йорке.

Неудивительно, что четверть женщин старше 65 лет считают неожиданные расходы в размере 1000 долларов "серьезной неудачей", как показал опрос AARP.

Энн Терли, 68 лет, ветеран кино- и видеомонтажа, сводит концы с концами после нескольких страшных лет неполной занятости. Она полагается на ежемесячные пособия по социальному обеспечению в размере около 1200 долларов, которые она получила раньше, в 62 года; на обратную ипотеку на свой дом в Лос-Анджелесе; и на аренду небольшой студии на заднем дворе.

Но недавно ей понадобился новый водонагреватель и около 4 000 долларов на лечение зубов. Каждый месяц я думаю: "Как мне заплатить за это?" "Как мне найти деньги на это?" - говорит она.

Экономисты объясняют значительную часть гендерного разрыва в пенсионном возрасте "штрафом за материнство". Женщины, воспитывающие детей, имеют меньше и менее оплачиваемых лет в рабочей силе, чем мужчины или бездетные женщины, и "они никогда полностью не восполняют дефицит", - сказал Мэтью Ратледж, научный сотрудник Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже.

Социальное обеспечение рассчитывает пособия на основе самых высокооплачиваемых лет работников, отметил он, а у матерей, как правило, бывают годы с нулевым заработком, которые снижают средний показатель, наряду с годами неполной занятости. Социальное обеспечение компенсирует только часть штрафа.

Но в значительной степени разница в финансовой стабильности в старшем возрасте обусловлена серьезным демографическим сдвигом: В настоящее время женщины проводят гораздо меньше времени в браке.

Отчасти это объясняется тем, что женщины все чаще выходят замуж позже или вообще не выходят. Но "серые разводы" - среди людей старше 50 лет - удвоились в период с 1990 по 2010 год, даже несмотря на снижение числа разводов в более молодых когортах, говорит И-Фен Лин, социолог из Государственного университета Боулинг-Грин в Огайо.

По словам доктора Лин, на долю "серых" разводов теперь приходится один из трех разводов в США. Хотя ее исследование показывает, что этот показатель остается стабильным, число разведенных пожилых людей продолжает расти по мере старения населения.

Разводы в позднем среднем возрасте могут улучшить эмоциональное состояние женщин - они инициируют их чаще, чем мужчины, - но часто разрушают их финансовое здоровье.

Брак объединяет доходы, снижает расходы на жизнь и "сглаживает колебания, потери работы, периоды нетрудоспособности, годы, которые вы взяли на уход за престарелыми родителями", - говорит доктор Ратледж. "Это почти как получить страховой полис".

Потеря этой страховки наносит финансовый удар по женщинам в любом возрасте, но после 50 лет "времени на восстановление становится меньше", - объясняет доктор Лин. "Трудно вернуться в рабочую силу, если вы не работаете. И у вас остается не так много лет, чтобы работать и восстанавливаться". Более того, работающие женщины старшего возраста сталкиваются с дискриминацией как по возрасту, так и по полу.

Синтия Палаццо, 61 год, провела большую часть своей супружеской жизни, воспитывая трех сыновей в Акроне, штат Огайо. Когда они с мужем основали производственную компанию, ей платили за работу в ней, но она так и не открыла пенсионный счет, потому что "все наши деньги возвращались в бизнес".

Когда она развелась после почти 30 лет брака, г-жа Палаццо посчитала, что ей повезло найти работу в сфере медицинского биллинга за 17 долларов в час, а затем, после увольнения в июне, быстро нашла другую. С супружеской поддержкой "теперь у меня все в порядке", - сказала она.

Но она купила квартиру, и "меня пугает, что у меня будет ипотека до 80 лет", - сказала она. "По сути, я начала жизнь заново в 54 года".

По данным доктора Лин и ее соавторов, после развода уровень жизни женщин падает на 45%, в то время как у мужчин - всего на 21%. Повторное вступление в брак, либо повторное замужество, либо совместное проживание, помогло разведенным пожилым женщинам восстановить свои финансовые позиции, но только 22 процента женщин повторно вступили в брак, по сравнению с 37 процентами мужчин. (В случае г-жи Палаццо: "Этого не произойдет").

Изменения в правах на получение пособий и льгот по социальному обеспечению могли бы уменьшить эту несправедливость. Например, пособие для разведенного супруга вдвое меньше, чем для овдовевшего супруга. Кредиты для лиц, осуществляющих уход, могут частично компенсировать годы, потраченные на воспитание детей или уход за престарелыми.

"Основные правила были написаны в 1930-х годах", - говорит доктор Ратледж. "Они не признают возросшую занятость женщин. Они не учитывают, что люди не остаются в браке навсегда". Обязательные программы пенсионных накоплений (в Австралии есть такая программа) также помогли бы работникам, чьи работодатели их не предлагают.

В этих моделях можно увидеть прогресс. "Это хорошая новость, что женщины работают и живут самостоятельно, становясь независимыми экономическими субъектами", - говорит Тереза Гилардуччи, экономист из Новой школы, отмечая, что молодые женщины сокращают гендерный разрыв в доходах и сбережениях.

Но многие женщины, приближающиеся к пенсии, могут испытывать трудности, особенно если они одиноки, как г-жа Хартт. Сейчас она живет экономно, получая ежемесячное пособие по социальному обеспечению в размере 2500 долларов. Она водит дырявый "Ниссан" 2001 года выпуска, который она не сможет заменить, когда он умрет. "Поскольку у меня нет семьи и сбережений, меня беспокоит, что если я стану инвалидом, физическим или умственным", - говорит она.

Одна удача: в сентябре 2020 года она переехала в веселую квартиру в Нью-Хейвене в комплексе субсидированного жилья по программе Section 8 для пожилых людей и людей с ограниченными возможностями. Арендная плата составляет 670 долларов в месяц, включая коммунальные услуги.

"Я чувствую себя в безопасности", - говорит она. "Я нахожусь в каком-то покое". И поскольку она еще не полностью подавила свой оптимизм, она покупает несколько лотерейных билетов каждую неделю.