2
+7 (495) 968-02-01

ул. Трифоновская, д. 55

Когда вы на цыпочках приближаетесь к пенсии, предпримите следующие ключевые шаги

20 февраля 2022

Многие пожилые американцы предпочитают потихоньку становиться бывшими работниками - но вам нужно тщательно продумать, как к этому прийти.

Когда вы на цыпочках приближаетесь к пенсии, предпримите следующие ключевые шаги
Пэт Стернер, которая ведет собственный бизнес, консультируя некоммерческие организации в Дулуте, штат Миннесота, хотела бы выйти на пенсию и проводить больше времени, катаясь на байдарках по озеру Верхнее. Летом, говорит она, ее соседи "постоянно стучат" в ее дверь, чтобы она вышла.

Но хотя она хотела бы принимать меньше клиентов, она еще не готова закрыть магазин. Мои дети смеются и говорят: "Ты действительно уходишь на пенсию?" - говорит 66-летняя г-жа Стернер. "Это немного нервирует. Я бы хотела оставить дверь приоткрытой".

Опасения г-жи Стернер - по поводу достаточного количества денег, ухода из бизнеса, который она построила, - отражают опасения миллионов людей, которые близки, но не совсем готовы к полномасштабному выходу на пенсию.

Для многих выход на пенсию - это не просто уведомление за две недели. Вы можете захотеть продлить карьеру, завершить трудовую деятельность или бизнес. Если у вас есть возможность, вы можете продолжать работать до 70 лет (и позже), когда вы получите самую большую возможную выплату по социальному обеспечению.

Эти промежуточные люди не спеша планируют прийти к тому моменту, когда они уже не будут работать. Это тонкая головоломка из решений, увеличения гнездового яйца и финансовых расчетов. Это переходное время также представляет собой значимый период для размышлений и краткосрочного планирования.

Примерно 55 миллионам американцев сейчас 65 лет и старше, причем те, кто родился на пике "бэби-бума", достигнут этого рубежа в этом году. Поскольку пандемия, потеря работы, инфляция и рост медицинских расходов продолжают сказываться на пенсионерах, миллионы людей остаются на работе, пока они переходят к полноценному выходу на пенсию. Независимо от того, выбрали ли вы уже дату выхода на пенсию или раздумываете над выбором, есть несколько вопросов, которые необходимо рассмотреть.

Пособия по социальному обеспечению


Возраст, в котором вы начнете получать социальное обеспечение, имеет решающее значение для планирования налогов и инвестиционного портфеля, поэтому проведите несколько расчетов пособий в разном возрасте. Хорошей новостью является то, что вы не будете облагаться налогом на "штраф за заработок", если вы работаете и получаете пособия в возрасте 66½ лет или позже, что для большинства людей является тем, что Администрация социального обеспечения называет полным пенсионным возрастом. Конечно, вы можете начать получать пособия в любое время после 62 лет, но чем раньше вы выйдете на пенсию, тем меньше будет ежемесячный платеж.

Для расчета ежемесячного чека администрация смотрит назад на годы вашего наилучшего заработка и вперед на возраст, когда вы начнете получать их. Хотя многие финансовые консультанты советуют своим клиентам ждать как можно дольше, чтобы нажать на курок социального обеспечения, лишь немногие так и поступают. Около 5 процентов людей, опрошенных в прошлом году управляющей компанией Schroders, сказали, что они воспользовались услугами Social Security в 70 лет, когда выплачивается максимальное пособие. Это часто оставляет пробел, который необходимо заполнить.

Имейте в виду, что система социального обеспечения усложняется, когда вы рассматриваете возможность получения супружеских пособий, которые обычно составляют половину от основной страховой суммы другого бенефициара, или суммы, которую человек получал бы в полном пенсионном возрасте. Вы можете подать заявление на получение супружеского пособия, начиная с 62 лет, или можете подождать и подать заявление позже, чтобы получить более высокое пособие. Также можно получить более высокую выплату на основании данных о вашем собственном заработке за всю жизнь. Вам нужно будет провести некоторые подсчеты, чтобы понять, как лучше всего максимизировать выплаты. Разведенные люди при определенных обстоятельствах также могут претендовать на получение супружеских пособий.

Вам также необходимо составить план Medicare до того, как вам исполнится 65 лет. Существует множество программ, о которых необходимо знать, поэтому потратьте некоторое время на сайте medicare.gov. Также обратите внимание, что страховые взносы Medicare зависят от уровня дохода - существует шесть уровней: Чем больше вы зарабатываете, тем выше страховой взнос. Ваш статус налогоплательщика также имеет значение при определении цены.

Конечно, ни одна из частей Medicare не обеспечивает 100-процентного покрытия, но вы можете приобрести дополнительное страхование Medicare, известное как Medigap, через частных страховщиков. Премии варьируются в широких пределах, в зависимости от того, какую часть ваших карманных расходов вы хотите покрыть, вашего возраста и того, курите ли вы. Планы Medicare Advantage также могут покрывать некоторые карманные расходы.

По крайней мере, оцените свои льготы и расходы на страхование наличными в разном возрасте. Вам необходимо найти баланс между максимальным увеличением суммы социального обеспечения и использованием других сбережений, чтобы достичь желаемой даты выхода на пенсию. Еще один ключевой фактор при планировании социального обеспечения: ваше здоровье и продолжительность жизни. Те, кто может ждать до 70 лет, как правило, имеют относительно хорошее здоровье и не страдают серьезными хроническими заболеваниями.

"Большое значение имеет история вашей семьи и продолжительность жизни", - говорит Николь Стрбич, сертифицированный специалист по финансовому планированию компании Buckingham Advisors в Дейтоне, штат Огайо. "Мы включаем планирование Medicare с клиентами как часть разговора о выходе на пенсию. Понимание сроков, необходимых для подачи заявления на получение льгот, и ожидаемых расходов - предполагаемый уровень инфляции этих расходов - и увеличение расходов для лиц с высоким уровнем дохода - являются важными компонентами пенсионного плана".

Поэтапный выход на пенсию


После того, как вы проведете некоторые подсчеты по Social Security и Medicare, вы сможете составить график. Ваш работодатель может даже помочь вам с программой "поэтапного" выхода на пенсию, в рамках которой вы постепенно сокращаете количество рабочих часов до определенного года.

В ответ на давнюю тенденцию, когда работники работают до 65 лет, эти программы охватывают тех, кто не готов полностью выйти на пенсию. Хотя коэффициент участия в рабочей силе людей старше 65 лет меняется из года в год, он составляет около 19 процентов, по сравнению со средним историческим показателем почти в 17 процентов, согласно данным Бюро статистики труда.

Причин для отсрочки выхода на пенсию огромное количество. Во многих профессиях увеличение продолжительности жизни означает возможность работать дольше. Многие находят смысл в работе, поэтому хотят продолжать работать. Другим, возможно, нужно больше экономить, поскольку гарантированные пенсии с установленными выплатами стали исключением, а не правилом. Многие работники просто хотят воспользоваться дополнительной суммой ежегодных догоняющих денег, которые они могут накопить в рамках планов 401(k).

Хотя программы поэтапного выхода на пенсию становятся все более желательными на рабочем месте, они также редки. По данным Общества управления человеческими ресурсами, только около 15 процентов работодателей предлагают поэтапный выход на пенсию в том или ином виде, а около 6 процентов предлагают официальную программу, хотя, возможно, вы сможете договориться о поэтапном плане самостоятельно.

Финансирование выхода на пенсию


Планирование очень важно. Одним из первых пунктов, который г-жа Стернер из Миннесоты рассмотрела с Сэмом Браунеллом, дипломированным финансовым аналитиком из Stratus Wealth Advisors в Кенсингтоне, штат Мэриленд, были ее доходы и расходы. "Каковы мои расходы и как они могут измениться?" - это был один из первых вопросов, на который ей нужно было ответить, и она до сих пор пытается ответить на него.

Что касается доходов, ей также нужно было знать, исходя из ее годовых расходов, как уменьшение доходов может потребовать изъятия средств из ее SEP-IRA, пенсионного плана для самозанятых.

Г-н Браунелл (который также является ее племянником) сказал, что решение подождать до 70 лет является важным, поскольку вам нужно будет "посмотреть на свой денежный поток в течение этого времени". Увеличение пособий по социальному обеспечению зависит от года рождения человека", - сказал он. "Например, если вы родились после 1943 года и откладываете получение пособий до 70 лет, то ежегодное увеличение составит 8 процентов в год".

Еще одна часть перехода - налоговое планирование. Вывод средств из планов с установленными взносами, таких как SEP-IRAs и 401(k)s, облагается налогом на федеральном уровне, а вывод денег из Roth IRA - нет, если вам исполнилось 59½ лет и вы хранили деньги на счете не менее пяти лет.

Планы с установленными взносами также имеют налоговые нюансы: Служба внутренних доходов требует, чтобы большинство людей начинали снимать деньги в возрасте 72 лет в рамках обязательного минимального распределения. Это правило, однако, не распространяется на квалифицированное снятие средств по программе Roth.

В зависимости от вашего дохода, конвертация обычной IRA в Roth, которая приведет к единовременному налоговому счету от I.R.S., может быть оправдана. Г-н Браунелл рекомендует работникам рассмотреть этот шаг задолго до выхода на пенсию, чтобы сэкономить на налогах в будущем.

"В годы "сокращения" конвертации Roth могут платить меньший федеральный подоходный налог", - добавил он. Поскольку конвертация Roth сопряжена с налоговым ударом, вам необходимо поговорить с вашим налоговым или финансовым планировщиком, или проверить цифры на онлайн-калькуляторе, чтобы понять, имеет ли это смысл для вас.

Самостоятельно или обратиться за помощью?


Конечно, вы можете справиться с переходом самостоятельно или обратиться за профессиональной помощью. Хорошим началом будет поиск сертифицированного специалиста по финансовому планированию, работающего только на платной основе. Можно найти специалиста по планированию, который будет работать за фиксированную плату или почасовую оплату. Не нанимайте никого, кто хочет продать вам инвестиционные продукты.

Увеличение своего гнезда в промежуточный период - всегда хорошая идея. В 2022 году вы можете внести $20 500 в 401(k) или другие планы с установленными взносами. Это на $1 000 больше, чем в прошлом году. Люди старше 50 лет могут добавить $6 500 в качестве догоняющих взносов.

Что еще более важно, одним из ваших ключевых вопросов должен быть: "Что я действительно хочу делать и как мне этого добиться?". Независимо от того, планируете ли вы частичный или полный выход на пенсию, важно иметь конкретные цели. Для г-жи Стернер одной из таких целей является увеличение времени для работы в местной сети. "Всю свою карьеру я работала на национальном и международном уровне", - говорит она. "Сейчас я нахожу огромное удовольствие в волонтерской работе в своем местном сообществе".

В конечном счете, качество вашей жизни является самым важным фактором. В случае г-жи Стернер это включает в себя "управление финансами, так что вместо того, чтобы работать с клиентами, я могу ловить озерную форель с байдарки".

49
6302
/nytimes-ru/business/kogda-vy-na-tsypochkakh-priblizhaetes-k-pensii-predprimite-sleduyushchie-klyuchevye-shagi/
10
2000
ukrtop@mail.ru
/local/components/dev/auto.comments
Оставьте комментарий

О компании

Отзывы клиентов Партнеры Новости Сотрудники Вакансии Блог Контакты
Услуги

Крупный потребительский кредит Кредит на развитие бизнеса Кредит бизнесу с обеспечением Кредит наличными для бизнеса Овердрафт по упрощенной схеме Факторинг Потребительский кредит Ипотека Кредит под залог квартиры Микрозайм на карту онлайн
Информация

Кредиты для руководителей Кредиты малому бизнесу Кредиты юридическим лицам Экспресс-кредит для бизнеса Кредиты для ИП Продукты для развития бизнеса Кредиты под бизнес-план Кредиты для ООО Кредит на бизнес с нуля Кредит юр.лицам под залог Если не выдают кредит Карта сайта
Сервисы сайта

Заявка на кредит Кредитный калькулятор Скоринг Аналитика рынка Все о кредитовании Видео о кредитах