Как будет происходить возобновление выплат по студенческим кредитам

17 декабря 2021

Выплаты по кредитам скоро возобновятся для десятков миллионов заемщиков. Вот как ориентироваться в конце паузы в выплатах - и как перейти на более доступный план, если вам это необходимо.

Как будет происходить возобновление выплат по студенческим кредитам
Механизм студенческих кредитов снова заработал.

После почти двухлетнего перерыва почти 27 миллионов заемщиков федеральных студенческих кредитов должны будут возобновить свои выплаты в феврале.

Эти кредиты, по сути, были заморожены во времени с марта 2020 года из-за пандемии. Большинству федеральных заемщиков не пришлось платить по счетам, их кредиты перестали начислять проценты, а те, кто просрочил платежи, получили передышку от взысканий.

Потрясения последних двух лет могут означать, что ваши личные обстоятельства и финансовая жизнь сегодня выглядят совершенно иначе. Если вам не терпится снова вносить платежи, у вас есть множество вариантов, но время для их тщательной оценки ограничено.

Вот что вам нужно знать о перезапуске и планах выплат, которые могут вам помочь.

Что нужно сделать в первую очередь?


Убедитесь, что ваша компания по обслуживанию студенческих кредитов - организация, нанятая правительством для сбора и управления вашими платежами, - может вас найти. Зайдите на веб-сайт вашей обслуживающей организации и проверьте, есть ли там ваши последние контактные данные: адрес электронной почты, почтовый адрес и номер телефона.

Не знаете, кто ваш обслуживающий орган? Зайдите на сайт StudentAid.gov, найдите панель управления своим счетом и прокрутите вниз до раздела "My Loan Servicers". Вы также можете позвонить в Федеральный информационный центр помощи студентам по телефону 1-800-433-3243.

Когда возобновятся мои выплаты? И как?


Вы должны получить выписку из счета как минимум за три недели до наступления срока первого платежа, но вы можете связаться с обслуживающей вас компанией до этого (эффективнее всего это сделать через Интернет), чтобы уточнить, сколько вы должны и когда наступит срок платежа. Если вы не меняли план погашения, дата платежа должна быть такой же, как и до паузы.

Это важно: если до пандемии - то есть до 13 марта 2020 года - вы пользовались планом автоматических платежей, вы должны снова подключиться к нему. Ваша обслуживающая организация должна связаться с вами по этому поводу. Если вы не ответите, ваши платежи не возобновятся автоматически.

Если вы подписались после этой даты, автоматические платежи действительно возобновятся. Заемщикам, которые продолжали вносить платежи - а таких около 500 000 человек - вообще ничего не нужно делать.

Если вы пропустите первый платеж, не паникуйте. Просто свяжитесь с обслуживающей вас организацией и примите меры для погашения задолженности. Однако, как только вы просрочите платеж на 90 дней, обслуживающая организация сообщит о вашей просрочке в основные кредитные бюро.

Я не могу позволить себе платить по кредиту. Какие у меня есть варианты?


Их много, каждый из них имеет свои правила, условия и умопомрачительные детали. Но вы можете считать, что они бывают трех видов.

Планы погашения, рассчитанные на определенный период времени: К ним относятся стандартные (фиксированные платежи), градуированные (ваши платежи растут) и расширенные (вы платите в течение длительного времени) планы погашения.

Планы погашения, зависящие от дохода: Эти планы зависят от вашего дохода, при этом ежемесячные платежи могут составлять всего 0 долларов. А после нескольких десятилетий выплат остаток долга, который у вас остается, будет прощен государством. Эти планы, вероятно, будут предпочтительным вариантом для многих заемщиков, которые ожидают, что им будет трудно вносить платежи.

Варианты с паузой: Заемщики также могут запросить отсрочку или рассрочку, которые временно приостанавливают выплаты, хотя в долгосрочной перспективе это может привести к значительным дополнительным расходам. При отсрочке платежи прекращаются, но проценты продолжают начисляться. Если проценты не выплачиваются, они добавляются к основному долгу по кредиту. Отсрочка похожа, но субсидированные кредиты, которые обычно имеют немного лучшие условия, не будут начислять проценты, пока они приостановлены.

"Отсрочка должна быть крайней мерой", - говорит Бетси Майотт, президент и основатель Института консультантов по студенческим кредитам, который предоставляет бесплатные консультации студентам-заемщикам. Она советует использовать отсрочку как краткосрочное решение, когда что-то выбивает ваш бюджет из колеи - например, крупный ремонт автомобиля или большой счет за медицинские услуги.

Расскажите мне больше о планах, зависящих от дохода.


Правила здесь сложные, но суть проста: Платежи рассчитываются на основе ваших доходов и корректируются каждый год.

После внесения ежемесячных платежей в течение определенного количества лет - обычно 20, иногда 25 - остаток долга прощается. (Остаток облагается налогом как доход, хотя временное налоговое правило освобождает остаток, прощенный до 2025 года, от федерального подоходного налога).

Существует запутанный ассортимент доступных планов, и, возможно, даже появится новый, хотя, вероятно, не скоро. На данный момент в этот алфавитный суп входят PAYE, REPAYE, I.C.R. и I.B.R. (который бывает двух видов, причем последняя версия обновлена и имеет немного лучшие условия для новых заемщиков).

Ежемесячные платежи часто рассчитываются как 10 или 15 процентов от дохода по усмотрению, но в одном из планов - 20 процентов. Дискреционный доход обычно определяется как сумма заработка, превышающая 150 процентов от уровня бедности, который корректируется с учетом размера семьи. "PAYE обычно имеет самый низкий платеж, за ним следует I.B.R. или REPAYE, в зависимости от конкретных обстоятельств заемщика", - говорит Марк Кантровиц, эксперт по помощи студентам.

Существует головокружительное разнообразие правил. Рассмотрим доход супруга.

"REPAYE предусматривает штраф за брак, в то время как I.B.R. и PAYE используют только доход заемщика, если он подает отдельную декларацию, и совместный доход, если он подает совместную декларацию", - сказал он. REPAYE, по его словам, использует совместный доход независимо от статуса подачи налоговой декларации.

Получили все это?


Эти планы не являются панацеей. Несмотря на то, что некоторые заемщики могут иметь право на платеж в размере 0 долларов, эти планы не всегда доступны для всех. Формулы не корректируются с учетом местного прожиточного минимума, частных студенческих займов или медицинских счетов, среди прочего. И люди, которые имеют право на небольшие (или нулевые) выплаты, видят, что их остатки на счетах растут, иногда очень сильно. Это может привести к тяжелым последствиям, даже если долг будет прощен спустя годы.

Однако для многих заемщиков они остаются более приемлемым решением.

"Записаться на I.D.R. сейчас - отличный следующий шаг, особенно если вы потеряли работу во время Covid, или ваш супруг потерял работу, и вы испытываете снижение доходов", - сказал Майк Пирс, исполнительный директор Центра защиты студентов-заемщиков.

Многое нужно учесть. Как выбрать лучший план?


Анализ планов - мучительное занятие, поэтому вам следует посетить инструмент симулятора кредита на сайте StudentAid.gov. Он проведет вас через все варианты и поможет решить, какой план лучше всего соответствует вашим целям - например, найти план с наименьшими выплатами, а не выплачивать кредиты как можно быстрее.

К счастью, этим сайтом легко пользоваться: Когда вы войдете в систему, она должна автоматически использовать ваши кредиты в своих расчетах. (Вы можете вручную добавить другие федеральные кредиты, если таковые отсутствуют). Вы также можете сравнить планы между собой - сколько они будут стоить со временем, как ежемесячно, так и в целом, и будет ли прощен какой-либо долг.

По словам экспертов, для большинства заемщиков планы с учетом дохода или расширенные планы дадут самый низкий ежемесячный платеж.

У меня был план с учетом дохода. Что произойдет теперь?


Вы по-прежнему будете участвовать в том же плане. Есть и хорошие новости: Все месяцы паузы в платежах считаются так, как будто вы действительно платили, а значит, это время засчитывается в стаж, который вы должны накопить, чтобы кредит был прощен. 

Участники плана с учетом дохода должны каждый год подтверждать свой доход и размер семьи, чтобы оставаться включенными в план, и вас не попросят сделать это до августа. Но, возможно, вы захотите сделать это раньше: Если ваш доход снизился или ваша семья увеличилась, обновление информации, скорее всего, снизит ваш платеж. Чтобы обновить информацию, зайдите на сайт приложения I.D.R. и выберите кнопку "Пересчитать мой ежемесячный платеж".

До 31 июля вы сможете самостоятельно подтвердить эту информацию либо устно, либо через сайт StudentAid.gov. (Начиная с августа, ваш доход должен быть подтвержден - вам будет предоставлена возможность подтвердить свой доход в электронном виде, используя инструмент поиска данных, который работает с Налоговой службой.

Это крайне важно. Если вы не пройдете переаттестацию, вы рискуете полностью выпасть из плана, что может иметь дорогостоящие финансовые последствия. Ваша кредитная организация должна напомнить вам об этом заранее, но будьте инициативны. Убедитесь, что вы знаете крайний срок и отметьте его в своем календаре.

Я просрочил платежи. Какие у меня есть варианты?


Есть и хорошие новости для заемщиков, допустивших просрочку: Вы можете начать все с чистого листа.

"С 1 февраля у вас будут текущие платежи", - говорит Скотт Бьюкенен, исполнительный директор Альянса по обслуживанию студенческих займов, отраслевой торговой группы. "Их просрочка была устранена".

Это должно ослабить давление на заемщиков, которым грозила опасность дефолта, что происходит, если просрочка составляет 270 дней. Если у вас были просрочки, узнайте, каков должен быть ваш платеж, и если вы не можете себе этого позволить, подумайте о том, чтобы записаться на другой план погашения, который снизит ваш счет.

Мои кредиты были просрочены. Что со мной будет?


Это все еще не совсем ясно.

Пресс-секретарь Министерства образования заявила, что Министерство "работает над завершением разработки" планов, которые помогут заемщикам, допустившим дефолт, когда закончится пауза.  Рассматриваются меры, которые позволят таким заемщикам избежать возврата налогов или налоговых вычетов на детей.

Кредиты становятся дефолтными примерно через девять месяцев неуплаты, хотя часто требуется год или больше, чтобы счет перешел в разряд коллекторских. В этот момент федеральное правительство может забрать ваш налоговый возврат, до 15 процентов вашей зарплаты или часть ваших пособий по социальному обеспечению.

У заемщиков обычно есть несколько способов выйти из дефолта, что они должны сделать до того, как смогут перейти на план погашения с учетом дохода. Полностью погасить кредит - это один из вариантов, но обычно он неосуществим. Консолидация кредитов - еще один вариант, или, в качестве альтернативы, заемщики могут "реабилитировать" свои кредиты. Это предполагает внесение девяти из десяти последовательных "разумных" платежей, которые держатель кредита определяет по формуле.

Защитники интересов студентов-заемщиков надеются, что администрация Байдена предоставит им возможность начать все с чистого листа, отменив статус дефолта и сделав их кредиты текущими. Это позволит им избежать часто обременительных препятствий, необходимых для выхода из дефолта, в то время, когда кредитные организации, вероятно, будут переполнены.

Имею ли я право на получение льгот по кредитам для государственных служащих?


Сейчас вероятность того, что вы имеете на это право, повысилась. Администрация Байдена недавно внесла ряд существенных изменений в программу, которая позволяет различным государственным и некоммерческим работникам, имеющим задолженность по федеральным студенческим кредитам, простить все оставшиеся суммы без уплаты налогов после внесения 120 платежей. Теперь еще сотни тысяч заемщиков могут претендовать на получение льгот.

Интересно, относитесь ли вы к их числу? Рон Либер описал все это в своей недавней колонке.

Что, если я подал иск о защите заемщика?


Так называемая программа защиты заемщиков позволяет заемщикам подавать заявления о списании долга, если они считают, что их обманули учебные заведения.

Если ваше заявление находится на рассмотрении - или ваше заявление уже одобрено, но еще не списано - вам не придется вносить платежи, когда закончится пауза. Вы останетесь на паузе, если окажетесь в одной из следующих ситуаций:

  •     Вы подали заявление, но еще не получили ответ.
  •     Ваше заявление было одобрено, но кредиты еще не были погашены.
  •     Вы получили письмо с отказом 1 декабря 2019 года или позже.
  •     Вы подали запрос на пересмотр, и департамент рассматривает его.

Где еще я могу получить помощь?


Помимо вашего обслуживающего агентства, такие группы, как Институт консультантов по студенческим займам (The Institute of Student Loan Advisors), известный как TISLA, могут предоставить бесплатные рекомендации о том, какие варианты могут подойти вам лучше всего. Для жителей штата Нью-Йорк помощь также предлагает EDCAP, некоммерческая организация, занимающаяся вопросами студенческих кредитов.  А некоторые работодатели и другие организации нанимают такие компании, как Summer, которые помогают заемщикам разобраться в возможных вариантах.

Заемщикам необходимо быть начеку, потому что мошенники, предлагающие облегчение долгового бремени и другие услуги за плату, уже на подхвате. Если вы не уверены в законности предлагаемой вам помощи, повесьте трубку, не отвечайте на электронное письмо и свяжитесь с обслуживающей вас организацией по номеру, указанному на вашем счете или на сайте правительства. Вы можете подать жалобу через Федеральную торговую комиссию и генерального прокурора вашего штата.

"Потребители должны быть очень осторожны", - сказал г-н Пирс из Центра защиты заемщиков студентов. "Эти люди очень хищные, и именно такой момент они используют".

Посмотреть на видео:

49
5522
/nytimes-ru/business/kak-budet-proiskhodit-vozobnovlenie-vyplat-po-studencheskim-kreditam/
10
2000
ukrtop@mail.ru
/local/components/dev/auto.comments
Оставьте комментарий

Полезно знать

Крупный потребительский кредит Кредит на развитие бизнеса Кредит бизнесу с обеспечением Кредит наличными для бизнеса Овердрафт по упрощенной схеме Факторинг Потребительский кредит Ипотека Кредит под залог квартиры Микрозайм на карту онлайн
Информация

Кредиты для руководителей Кредиты малому бизнесу Кредиты юридическим лицам Экспресс-кредит для бизнеса Кредиты для ИП Продукты для развития бизнеса Кредиты под бизнес-план Кредиты для ООО Кредит на бизнес с нуля Кредит юр.лицам под залог Если не выдают кредит Карта сайта
Сервисы сайта

Конвертер валют Заявка на кредит Кредитный калькулятор Скоринг Аналитика рынка Все о кредитовании Видео о кредитах