Должны ли вы застраховать свой дом от наводнения?

В течение нескольких недель после того, как ураган "Ида" затопил ее подвал в Мейплвуде, штат Нью-Джерси, водой на восемь дюймов, Ингрид Наги пыталась понять, как финансово защитить себя от следующего сильного шторма.

Поскольку страховка домовладельца не покрывает ущерб от наводнения, она не смогла оплатить услуги профессионалов, которые помогли бы ей осушить помещение, снести стены из сучковатой сосны и избавиться от промокших вещей. Вместо этого она и ее муж сделали все сами.

"Если бы я могла рассчитывать на страховую компанию, я бы так и сделала", - сказала г-жа Наги, добавив, что ураган, который прошел по региону 1 сентября, вызвал самое сильное наводнение за 30 лет проживания в доме с тремя спальнями. "Я бы предпочла пригласить компанию по устранению последствий".

Теперь, впервые, она покупает страховку от наводнения.

Г-жа Наги, ранее работавшая в сфере маркетинга, относится к миллионам американцев, которые не живут в районах, считающихся зонами повышенного риска наводнений, и поэтому не обязаны покупать страховку от наводнений, если у них есть ипотечный кредит на жилье, обеспеченный федеральным бюджетом. Поскольку страхование не требуется для большинства домов, только около 20 процентов американских домов застрахованы от наводнений (в основном через Национальную программу страхования от наводнений FEMA), однако 90 процентов стихийных бедствий связаны с наводнениями, по данным Страхового информационного института.

"Наводнение может произойти практически в любое время в любом месте", - сказал Марк Фридландер, представитель Института страховой информации.

Округ Эссекс, в который входит Мейплвуд, пережил сильное наводнение во время Иды, но только 2,5 процента домов там застрахованы от наводнения на федеральном уровне, по словам г-на Фридландера. Домовладельцы, не имеющие соответствующей страховки, оплачивали свои убытки из своего кармана или подавали иски в Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям после того, как район был объявлен федеральной зоной бедствия.

В целом, наводнения являются дорогостоящими бедствиями - один дюйм воды может нанести ущерб в размере 25 000 долларов, согласно данным FEMA. Поскольку уровень моря повышается, а штормы становятся сильнее, влажнее и чаще, все больше домов будет затоплено, и они будут затопляться чаще, делая домовладельцев все более уязвимыми к катастрофическим потерям имущества.

"Вероятность ущерба от наводнений и так уже плохая, а дальше будет еще хуже", - сказал Эндрю Херст, аналитик по страховым исследованиям ValuePenguin, сайта о личных финансах.

"Больше всего пострадают самые маргинализированные слои населения", - добавил он, поскольку они чаще живут в районах, более уязвимых к последствиям изменения климата, часто получают меньшую долю федеральной помощи в случае стихийных бедствий и реже могут позволить себе высокую стоимость страхования.

Национальная программа страхования от наводнений

Около 75% всех полисов страхования от наводнений находятся в ведении Национальной программы страхования от наводнений FEMA. Вы можете приобрести один из этих полисов через местного страхового брокера или получить направление к нему, позвонив в национальную программу по телефону (888) 379-9531.

Любой арендатор, домовладелец или владелец бизнеса в одном из 23 000 населенных пунктов, участвующих в программе, имеет право на получение полиса, тарифы которого устанавливает FEMA. Но эти тарифы меняются. В настоящее время средняя годовая премия составляет 734 доллара, согласно ValuePenguin. Но новая рейтинговая система под названием Risk Rating 2.0, которую FEMA внедрило в этом месяце, учитывает местоположение дома, его размер и общий риск наводнения. В то время как у 23% владельцев полисов тарифы снизятся в соответствии с изменениями, у 66% тарифы могут вырасти на 120 долларов в год, а у 4% - на 240 долларов в год. Для действующих держателей полисов тарифы будут повышаться с апреля. Законодатели из прибрежных штатов, включая Нью-Йорк и Нью-Джерси, призвали Конгресс заблокировать новые тарифы.

Покрытие национальной программы надежно, но оно ограничено. Максимальная сумма полиса для жилых домов составляет 250 000 долларов на здание и 100 000 долларов на содержимое. И не все содержимое покрывается. Если ваш подвал затоплен, полис может заменить стены, бойлер и водонагреватель, но не покрыть расходы на замену личного имущества в подвале, например, диванов, телевизоров и одежды.

Если у вас есть готовый подвал или вы живете в дорогом районе, например, в Нью-Йорке, национальный полис на случай наводнения, скорее всего, не обеспечит вас жильем в случае крупной катастрофы. "Если у вас дом стоимостью 500 000 долларов, у вас может быть огромный пробел", - говорит г-н Фридландер.

Есть и другие ограничения. Такие полисы не покрывают расходы на проживание, поэтому если вам придется временно переехать, вам придется покрывать эти расходы самостоятельно. А новые полисы обычно вступают в силу через 30 дней, поэтому домовладельцы, желающие получить страховку на оставшуюся часть сезона ураганов 2021 года, который длится до ноября, могут остаться без страховки в период повышенного риска в этом году.

Частное страхование от наводнений

Частное страхование от наводнений обычно предлагает более гибкое покрытие, но оно доступно не на всех рынках. Цены не устанавливаются правительством, поэтому они колеблются в зависимости от оценки рисков поставщиком. И в отличие от Национальной программы страхования от наводнений, частный страховщик может отказаться от вас в середине срока или отказать в продлении, что может оставить вас в затруднительном положении в случае стихийного бедствия, согласно ValuePenguin.

Однако частный полис означает, что вы можете застраховать свое имущество в подвале, добавить дополнительное покрытие для вашего дома и его содержимого, а также получить покрытие для дополнительных расходов на проживание. Частные полисы также обычно вступают в силу быстрее, чем национальная программа. По словам Теда Олсена, управляющего директора страховой брокерской компании Goosehead, расположенной в Техасе, большинство частных страховых полисов предлагают покрытие до 500 000 долларов США. Компания Chubb, которая специализируется на элитных домах, обеспечивает покрытие от наводнения с лимитом до 15 миллионов долларов, по данным компании. Однако более высокое покрытие влечет за собой более высокие страховые взносы.

Цены на частное страхование варьируются и иногда могут быть ниже, чем в рамках национальной программы, в зависимости от того, где вы живете. По словам г-на Олсена, средняя премия за частное страхование в зонах повышенного риска составляет около 1500 долларов в год, а в зонах низкого риска - около 600 долларов.

Обычная страховка домовладельца в среднем стоит 1312 долларов в год, по данным Bankrate.com. Таким образом, покупка страховки от наводнения может означать увеличение расходов на страхование более чем в два раза. Но страховые компании настаивают на том, что это расходы, которые стоит учитывать.

"Вероятность наводнения в четыре раза выше, чем вероятность пожара в доме", - сказал г-н Ольсен. "У каждого человека есть страховка от пожара, если у него есть страховка домовладельца. На самом деле страхование от наводнения важнее, чем страхование от пожара. Но поскольку она не включена или не требуется, большинство людей ее не имеют".

Выгребные насосы и канализация

Даже обширная страховка от наводнения не может полностью защитить вас от воды в вашем доме. Например, если ваш выгребной насос выйдет из строя или муниципальная канализационная линия попадет в ваш дом, как это случилось с некоторыми домовладельцами во время урагана "Ида", вы можете остаться без защиты. Такие случаи не покрываются ни полисом от наводнения, ни стандартным полисом для домовладельцев.

Однако вы можете добавить отдельное дополнение к стандартному полису домовладельца, чтобы покрыть такие случаи. По словам г-на Олсена, дополнительное дополнение к стандартному полису страхования домовладельцев покрывает ущерб от $5 000 до $50 000 в зависимости от того, какую защиту вы покупаете, и добавляет примерно $30-200 в год к страховому взносу.

Все еще охотится

Что касается г-жи Наги, то она все еще ходит по магазинам. Первые полученные ею расценки, начинающиеся от 1100 долларов в год за частное страхование, стали для нее шоком. "Я чуть не потеряла сознание от первого предложения", - говорит она.

Изначально она надеялась, что сможет получить страховку менее чем за 500 долларов в год, поскольку живет в зоне низкого риска затопления. Но поскольку ей нужна страховка для подвала - помещения, наиболее уязвимого для паводковых вод, - она ограничилась рассмотрением частных полисов.

Другое предложение, с ежегодной премией в 1 500 долларов, включало страхование содержимого и строения подвала. Она не уверена, стоит ли ей платить премию или увеличить свои сбережения, чтобы покрыть расходы на еще одно наводнение из своего кармана.

"Есть ли сценарий, который я могу нарисовать, где это будет действительно полезно для нас?" - сказала она. Или "мы возьмем на себя ответственность иметь такие деньги на руках, чтобы справиться с этим, когда это случится?".