Банки на цыпочках приближаются к своему облачному будущему

Майкл В. Лукас строил большие планы на кругосветное путешествие в марте 2020 года. Он планировал отправиться из своего дома в Детройте в Токио, затем посетить конференции в Гонконге и Бангалоре, Индия, а затем сделать конечную остановку в Париже.

Но при первой же попытке купить билеты на самолет этот амбициозный маршрут стоимостью 2 932,48 долларов США привлек внимание Capital One, который заблокировал сборы.

"Я был одновременно раздосадован и рад, что компания, обслуживающая кредитные карты, уловила, что кто-то бронирует необычные рейсы", - сказал г-н Лукас, 54-летний писатель-технолог, который также является автором таинственных романов. После того как он позвонил в банк и объяснил свои планы, транзакции прошли без проблем. (Поездка, однако, в конечном итоге была отменена из-за пандемии).

Предупреждение г-на Лукаса о мошенничестве стало возможным благодаря невидимой силе, пробравшейся на Уолл-стрит на цыпочках: облачным вычислениям. До перехода на облачные технологии его банк, Capital One, был ограничен в отслеживании мошенничества пропускной способностью принадлежащих ему серверов. Теперь, когда он арендует мощности у Amazon Web Services, банк может использовать машинное обучение для более быстрой обработки цифр - и в огромных масштабах - для обнаружения всего необычного.

Как сказал г-н Лукас: "Облако - это модное слово для "чужих компьютеров".

Банки видят огромный потенциал облачных технологий для того, чтобы сделать свои системы более быстрыми, проворными и быстро реагирующими на потребности своих клиентов. Потребительские банки могут разработать облачные инструменты для быстрого внедрения новых функций в мобильные банковские приложения или выявления мошенничества. Кредиторы могут использовать облако для обработки кредитных заявок и анализа решений по андеррайтингу - от ипотеки до корпоративных займов. Они могут использовать машинное обучение для выявления отмывания денег. При резком росте объемов на финансовых рынках трейдеры могут использовать дополнительные вычислительные мощности для анализа движения цен и обработки всплесков активности клиентов. Тем не менее, банковская отрасль в основном медленно внедряет облачные вычисления. В настоящее время крупные банки используют собственные центры обработки данных, в которых размещаются компьютерные серверы, обрабатывающие огромные массивы данных о счетах клиентов, платежные записи и торговые журналы. Эксплуатация этих машин обходится дорого, поскольку они требуют много электроэнергии, а также должны содержаться в кондиционируемых помещениях.

Хотя руководители Уолл-стрит уже давно признали потенциал облачных вычислений для сокращения расходов, они позволили своим компаниям предпринять лишь незначительные шаги. Руководители не решались, потому что банки жестко регулируются правительствами, и любые внезапные изменения, связанные с потребительскими вкладами или конфиденциальностью, невозможны. Они также опасаются, что вычисления через Интернет откроют двери для кибератак. А некоторые компании сдерживаются старыми компьютерными системами, которые трудно переделать или отправить на пенсию, что делает переход еще более сложным.

Дэвид М. Соломон, исполнительный директор Goldman Sachs, с оптимизмом смотрит на переход финансовых компаний на облачные технологии. Однако "это должно быть сделано с высоким уровнем безопасности и реальной защитой данных и информации", - сказал г-н Соломон в интервью. "Вот почему нужно действовать медленно и осторожно", - сказал он.

В Северной Америке банки выполняют только 12 процентов своих задач в облаке, но в ближайшие два года этот показатель может удвоиться, говорится в исследовании консалтинговой компании Accenture. Джейми Даймон, исполнительный директор JPMorgan Chase, сказал, что банку необходимо внедрять новые технологии, такие как искусственный интеллект и облачные технологии, "как можно быстрее".

Wells Fargo планирует в течение нескольких лет переехать в центры обработки данных, принадлежащие Microsoft и Google; Morgan Stanley также сотрудничает с Microsoft. Bank of America экономит 2 миллиарда долларов в год, частично создавая собственное облако. В ноябре Goldman заявил, что будет сотрудничать с Amazon Web Services, чтобы предоставить клиентам доступ к горам финансовых данных и аналитическим инструментам.

Облачные услуги позволяют банкам арендовать хранилище данных и вычислительные мощности у таких провайдеров, как Amazon, Google или Microsoft, которые имеют собственные центры обработки данных, разбросанные по всему миру. После перехода на облачные технологии банки могут получать доступ к своим данным через Интернет и использовать вычислительные мощности технологических компаний, когда это необходимо, вместо того чтобы круглогодично эксплуатировать собственные серверы.

Видя большую возможность продать услуги облачных вычислений Уолл-стрит, некоторые технологические гиганты наняли бывших банковских работников, которые могут использовать свои знания правил и ограничений, в соответствии с которыми работают банки, для продвижения отрасли.

Скотт Маллинз, руководитель отдела развития бизнеса AWS в сфере финансовых услуг, ранее работал в JPMorgan и Nasdaq. Йоланда Пьяцца, вице-президент по финансовым услугам Google Cloud, является бывшим руководителем Citi FinTech, инновационного подразделения Citigroup. Билл Борден в Microsoft и Говард Бовилл в IBM - выпускники Bank of America.

По словам г-на Бордена, корпоративного вице-президента по мировым финансовым услугам компании Microsoft, "облачные провайдеры развиваются гораздо быстрее, чем отдельные банки", когда речь идет о безопасности, соблюдении требований и структурах контроля. По словам г-на Бордена и других руководителей, "облако" позволяет компаниям увеличивать свои вычислительные мощности, когда им это необходимо, что гораздо дешевле, чем эксплуатация серверов на собственных площадях.

Но сбои все же случаются. Через неделю после того, как Goldman объединился с Amazon, из-за сбоя в работе AWS была остановлена веб-трансляция конференции, организованной банком, на которой собрались руководители крупнейших финансовых компаний США. Сбой также вызвал проблемы у голосового помощника Alexa от Amazon, службы потокового вещания Disney и Ticketmaster. AWS и ее конкурент, Microsoft Azure, недавно имели перебои в работе.

Банковские регуляторы в США, включая Федеральную резервную систему, Федеральную корпорацию страхования депозитов и Управление финансового контролера, совместно подчеркнули необходимость для кредиторов управлять рисками и иметь резервные системы, когда они передают технологии облачным провайдерам. Европейское банковское управление предупредило компании о риске концентрации или чрезмерной зависимости от одной технологической компании.

Управление по регулированию финансовой промышленности, которое осуществляет надзор за брокерскими дилерами - фирмами, занимающимися торговой деятельностью, - уже перевело все свои технологии в облако. Ранее группа тратила десятки миллионов долларов в год на эксплуатацию собственных серверов, а теперь арендует место на серверах AWS за меньшую сумму, сказал Стивен Дж. Рэндич, главный информационный директор FINRA.

По оценкам г-на Рэндича, без облака FINRA пришлось бы нести расходы в размере не менее $100 млн. на отслеживание рыночных движений с помощью собственных центров обработки данных - особенно с учетом того, что объемы торгов в последние годы резко возросли.

"Мы все в деле", - сказал г-н Рэндич. Использование веб-систем позволило FINRA обрабатывать сотни миллиардов рыночных записей, а ее сотрудникам по надзору анализировать необычную торговую активность, получая данные за секунды или минуты, по сравнению с часами ранее. Но г-н Рэндич добавил, что "есть способ сделать это правильно, а есть способ сделать это неправильно", и неправильный способ может подвергнуть компанию риску нарушения безопасности.

Capital One слишком хорошо осведомлен о рисках. В 2019 году он пострадал от одной из крупнейших в истории краж данных из банка после того, как хакер получил личные данные более 100 миллионов человек. Регулирующий орган оштрафовал банк на 80 миллионов долларов и обязал его усилить контроль безопасности в связи с переводом информационно-технологических операций в облако. Он также согласился урегулировать коллективный иск, охватывающий 98 миллионов потребителей, на сумму 190 миллионов долларов.

"Безопасность данных наших клиентов имеет первостепенное значение, и мы инвестировали значительные средства в наши возможности кибербезопасности, чтобы защитить их", - сказал Майк Исон, главный информационный директор Capital One по данным и машинному обучению в Ричмонде, штат Вирджиния.

Несмотря на взлом, Capital One заявила, что переход на облачные технологии принес ей огромные преимущества. В прошлом году компания закрыла все восемь своих центров обработки данных и использует свои технологии через AWS. Когда клиенты увеличили расходы на праздники, банк использовал арендованные серверы для обработки сезонного всплеска транзакций, не платя за все серверы круглый год, как это было раньше. Банк также планирует перевести большинство операторов колл-центра розничной сети на постоянную работу из дома.

Новая схема хорошо подходит для Рози Харди, сотрудницы колл-центра Capital One в Тампе. В марте 2020 года, когда бушевала пандемия, г-жа Харди собрала свое техническое оборудование в большую картонную коробку и поехала домой в Гибсонтон, штат Флорида. Уже через час она снова была в сети из своей свободной спальни, залитой естественным светом, и принимала звонки от клиентов банка, работающих с малым бизнесом.

Г-жа Харди и ее коллеги не были привязаны к телефонным банкам благодаря услуге, которая направляет звонки через облако, позволяя им работать удаленно. "Вы не могли сказать, где я нахожусь. Все, что мне было нужно, - это доступ в Интернет, и я работала, как ни в чем не бывало", - говорит г-жа Харди.