Виды и формы кредитов в 2021 году

Кредит в большинстве случаев определяется как банковский продукт. Он может использоваться для разных нужд, если не имеет целевого назначения. Разные виды кредита предполагают определенную процедуру его оформления, а также сбор нужных бумаг. Для некоторых видов займов потребуются поручители или залог.

Что такое кредит?

Под этим термином предполагается товарный кредит – займ средств (вещей) или же экономические отношения, при которых одна сторона передает во временное пользование материальные средства или вещи. Заемщик обязуется в установленный срок вернуть заемные средства, а если этого не произойдет, то должен будет заплатить штраф либо неустойку. Кредит – экономические обязательства, оформленные юридическим путем.

Виды кредитов

В законодательстве России прописаны виды кредитования и их формы, там же имеются и стандартные требования к заемщикам. Обязательными условиями являются совершеннолетие и российское гражданство. Если под эти два условия претендент на кредит подходит, то затем банки проверяют доход будущего клиента, наличие других открытых займов, залога и тому подобного.

Коммерческий кредит

Он предлагается клиенту в одностороннем порядке, если заемщик не может оплатить всю стоимость. Между юридическими лицами такой кредит оформляется в товарной форме, он необходим для получения скорейшей прибыли. Оплата займа производится согласно договору. Кредитором может выступать не только банки, но и юридические лица, которые занимаются коммерцией. Выплаты по кредиту обычно включены в стоимость товара или услуги, срок оплаты может быть меньше, чем время ожидания реализации продукции.

Длительность кредита зависит от качества товаров и их характеристик, а также стоимости заключенной сделки, но обычно он краткосрочный.

Положительные стороны коммерческого кредита:

• предприятие-заемщик повышает свою экономическую устойчивость;
  
• не нужно долго ждать займ в банке, а можно быстро получить ссуду на выгодных условиях;
  
• ставка по коммерческому кредиту ниже, чем установленная государственным регулятором.
  

Минусом данного вида ссуды выступает короткий срок возврата и зависимость от инфляции.

Банковский кредит

Существуют две разновидности такого вида: пассивный и активный. В первом случае банк берет ссуду, а во втором выступает кредитором. Он может давать ссуду другим банкам, даже центральному или же сам брать у них в долг. Если рассматривать отношения банка и клиента, то банковские структуры регулярно выступают кредиторами.

Тарифы банковского кредитования:

Банк Сумма Срок Ставка Решение Сбербанк до 5 000 000 ₽ до 5 лет от 11,9 от 2 минут Альфа-Банк до 5 000 000 ₽ до 5 лет от 6,5% до 2 минут Тинькофф до 2 000 000 ₽ до 3 лет от 8,9% от 1 минуты ВТБ до 5 000 000 ₽ до 7 лет от 7,5% до 5 минут Почта Банк до 1 500 000 ₽ до 5 лет от 5,9% от 1 минуты Банк Открытие до 5 000 000 ₽ до 5 лет от 6,9% от 15 минут Газпромбанк до 5 000 000 ₽ до 7 лет от 5,9% Индивидуально Райффайзенбанк до 2 000 000 ₽ до 5 лет от 7,99% до 2 минут Россельхозбанк до 3 000 000 ₽ до 5 лет от 9,5% до 3 дней Совкомбанк до 1 000 000 ₽ до 5 лет от 17,9% Индивидуально МТС Банк до 5 000 000 ₽ до 5 лет от 6,9% от 5 минут Промсвязьбанк до 3 000 000 ₽ до 7 лет от 5,5% от 5 минут Росбанк до 3 000 000 ₽ до 7 лет от 8,99% от 15 минут ОТП Банк до 4 000 000 ₽ до 7 лет от 10,5% от 1 минуты Хоум Кредит до 3 000 000 ₽ до 5 лет от 7,9% от 2 минут Росгосстрах Банк до 3 000 000 ₽ до 5 лет от 8,9% от 1 минуты Ренессанс Кредит до 300 000 ₽ до 5 лет от 10,5% до 1 минуты Русский Стандарт до 500 000 ₽ до 5 лет от 19,9% от 15 минут

Потребительский

Самый распространенный вид кредита, к которому прибегают граждане для приобретения разных предметов обихода или оплаты услуг.

Целевой

Вид кредита, названный еще связанным, так как может оформляться только на определенные траты – оплату конкретных товаров или услуг. Ссуда может быть получена в турагентстве, если дело касается отдыха, в магазине – при покупке в кредит товара. Также целевой кредит может быть использован для погашения счета за лечение в частной клинике.

Нецелевой

Обычно такой вид кредита выдается под залог (недвижимости, документов на автомобиль или ценных бумаг). Выдача ссуды происходит на кредитную карту или же ее можно получить наличными. В отличие от предыдущего вида кредита этот всегда краткосрочный и на него действует повышенная процентная ставка.

Ипотечный

Распространенный кредит в особенности среди молодого населения. Свое жилье хочется каждому, но не все могут насобирать нужную сумму и купить долгожданные квадратные метры.

Ипотека помогает купить квартиру, но при условии, что до ее окончания приобретаемое жилье будет в залоге у банка.

Особенностями такого вида кредита выступают:

• ограниченное количество объектов кредитования;
  
• кредитуются не перемещаемые и долговечные объекты;
  
• ипотека предоставляется на ограниченный срок;
  
• необходим первый взнос, его размер устанавливает банк;
  
• заемщик может пользоваться недвижимостью, хоть она находится в залоге, он несет ответственность за ее сохранность.

Автокредит

Это разновидность потребительского кредита, который обладает несколькими особенностями:

• выгодные условия автокредита, которые подкупают и дают возможность приобрести автомобиль даже в кризисные времена;
  
• кредит имеет целевой характер, его можно использовать только на приобретение транспорта;
  
• лучше обращаться за таким кредитом в банк, а не в автосалон, так как в последней инстанции возьмут еще дополнительную плату за посредничество.
  

Существует несколько вариантов автокредитования:

• ссуда без первоначального взноса, но этот вид сопровождается большими процентами;
  
• с залогом, в качестве которого заемщик закладывает свою предыдущую машину;
  
• экспресс-кредитование, при котором клиент получает авто в день обращения, но в договоре могут быть скрыты не озвученные условия;
  
• факторинг – выкуп авто без переплаты процентов в рассрочку, но она распространяется на новые машины;
  
• ссуда без страховки, в качестве залога будет не авто, а имущество его будущего владельца.
  

Накопить средства на машину удается не всем, автокредит порой становится единственным выходом быстро купить транспорт.

Микрозаймы

МФО активно предлагают быстрые ссуды, они кратковременные и выдаются под высокие проценты. Процент одобрения в микрофинансовых организациях достаточно высок. Займы они предоставляют под крайне большой процент, он намного выше, чем в банках, начисляется ежедневно. Срок кредитования варьируется от 1 до 30 дней.

На развитие бизнеса

Предоставление кредитов предпринимателям происходит сложнее, чем обычным гражданам. Решившись дать ссуду под проценты малому и среднему бизнесу, банки вначале оценивают рентабельность их предприятия. Большую ссуду получить проблематично, так как банковские структуры предъявляют жесткие требования в отношении предпринимателей, стараясь обезопасить себя от разных непредвиденных ситуаций.

В некоторых банках разработаны льготные программы для предпринимателей, с пониженной процентной ставкой.

Государственный кредит

Часть бюджетных средств отходит для погашения части кредита, взятого лицами, которые соответствуют определенным требованиям. Это могут быть молодые семьи, военнослужащие или родители, у кого появился второй ребенок.

Госкредиты могут быть в разных видах:

• инвестиционные кредиты – выплата средств по местным или региональным налогам, могут выдаваться сроком от 1 до 10 лет;
  
• дотации – средства, которые предоставляются на компенсацию убытков;
  
• субвенция – выделение помощи от государства на определенные цели с соблюдением оговоренных сроков.
  

Потребительский кредит

Они предусматривают получение средств для удовлетворения личных нужд или получения определенных услуг. Потребительскими займами пользовался практически каждый, это удобные ссуды, их можно быстро получить и без изнурительных процедур. К клиентам предъявляется ограниченное количество требований, главное чтобы они были гражданами РФ.

Ипотечный кредит

Под такой кредит выделяется крупная сумма, срок возвращения продолжительный, так что можно не ущемлять себя в обычной жизни, если правильно распределить бюджет и иметь стабильный доход. В качестве залога у банка остается приобретенное заемщиком жилье. Некоторые ипотеки идут под залог другой недвижимости, если такая у клиента имеется.

Лизинговый кредит

Это отдельный вид кредитования, под которым понимают финансовую аренду. Кредитор предоставляет в пользование заемщику транспорт, недвижимость или же дорогостоящее оборудование. Клиент пользуется взятым напрокат имуществом, при этом оно переходит к нему полностью только после полного погашения суммы договора. Особенностью такого кредита выступают льготные условия налогообложения.

Международный кредит

Под ним понимают кредитные отношения между представителями разных стран. Заемные средства могут передаваться зарубежным государствам, предприятиям или банковским учреждениям. Займ будет считаться международным, если его получает российское предприятие от иностранного инвестора.

Разновидности кредитов по виду обеспечения

Заемщик может получить кредит без залога, а если он берет ссуду в МФО, то может даже не доказывать свою платежеспособность. Но ссуды с обеспечением идут с заведомо лучшими условиями, чем без него.

Обеспеченные залогом

Банк выдает кредит под залог какого-то имущества, это может быть недвижимость, даже нежилая, ценные бумаги или же автомобиль. Такой залог значительно уменьшает возможные риски банковского учреждения. С клиентом могут возникнуть разные сложности, если он не сможет долго оплачивать свой займ, то залоговое имущество продается по заведомо меньшей цене, чтобы только погасить задолженность.

Залоговое имущество весь кредитный срок находится в пользовании клиента, но он не может его продать или подарить, а после того как он полностью погасит ссуду, то сможет распоряжаться залогом.

Обеспеченные поручительством

В качестве поручителя может выступать юридическое или физическое лицо. В идеале оно разделяет ответственность по кредиту, и в случае форс-мажорных обстоятельств будет выплачивать долг по кредиту вместо заемщика.

Такая дополнительная гарантия повышает вероятность получения кредита заемщикам и гарантирует ему уменьшенные процентные ставки.

Необеспеченные

Банк рискует, выдавая такие кредиты, поэтому устанавливает высокие ставки и короткий срок возврата ссуды. Необеспеченные займы выдаются небольшими суммами, но они удобны из-за своей скорости одобрения.

Разновидности кредитов по способу погашения

Возврат ссуды может производиться разными способами, они согласовываются между кредитором и заемщиком.

Единовременный

Кредит берется на определенный срок, а затем возвращается одним платежом, когда закончен срок договора. Если клиент решит погасить всю сумму ссуду заранее, то он все равно должен заплатить все оговоренные проценты или же выплатить комиссию – это некий штраф. Обычно такой кредит краткосрочный и клиент не успевает вернуть ссуду досрочно.

С дифференцированными платежами

Клиент выплачивает банковскому учреждению займ неравномерными платежами. Тело кредита выплачивается равными частями, а вот проценты начисляются на остаток, из-за чего выплаты становятся меньше. К окончанию срока дифференциальные платежи становятся и вовсе не большими.

С аннуитетными платежами

Погашение кредита происходит равными платежами. Вначале срока кредитования клиент платит большую часть по процентам, на тело кредита перепадает малая часть. В конце кредитного срока большая часть взносов идет на погашение самой ссуды, на проценты отходит малая часть.

Чтобы грамотно рассчитать стоимость кредита и размер регулярных платежей воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн.

Разновидности кредитов по способу начисления процентов

Ставка в каждом банке своя, но она не просто отличается размером, а еще и вариантом начисления. Выделяют фиксированный и плавающий процент.

С фиксированной процентной ставкой

Процент устанавливается на момент подписания договора, и он остается неизменным на протяжении всего кредита. Фиксированная ставка позволяет самому спрогнозировать выплаты и рассчитать оптимальную кредитную нагрузку.

С плавающей процентной ставкой

Проценты по кредиту в таком варианте зависят от определенных условий, их размер может, как увеличиваться, так и уменьшаться, хотя чаще всего они все же растут вверх. Ставка по договору связана с ключевой ставкой Центробанка или экономической ситуацией. Ссуда с плавающей ставкой берется часто на небольшой срок.

Разновидности кредитов по срокам

Кредитный срок клиент выбирает сам, после согласования с банком устанавливается точный период внесения оплат.

Краткосрочные

Такие кредиты, как потребительские выдаются сроком не более, чем на год, они-то и считаются краткосрочными.

Среднесрочные

Срок кредитования таких ссуд длится от 1 до 3 лет, они могут выдаваться на путевки или же покупку авто.

Долгосрочные

Это ипотечные кредиты, они могут выдаваться сроком более чем на 10 лет.

Кредитование - выход из сложной финансовой ситуации или же единственная возможность быстро и выгодно вложить средства в развитие бизнеса. На кредиты приобретаются нужные вещи и имущество, в стране обеспечивается постоянный спрос на разные группы товаров. Перед тем как брать ссуду, стоит ознакомиться с разными их видами и выбрать подходящие условия.