Потребительское кредитование - это

Кредитные средства берутся на время, их через определенный срок нужно возвращать. Несистемный подход к выплатам приводит к ухудшению кредитной истории и финансовым проблемам. Изучив все нюансы потребительского кредита можно грамотно воспользоваться им в трудный момент и вовремя отдать его.

Что такое потребительский кредит?

В гражданском праве такие ссуды квалифицируются, как соглашение между заемщиком и кредитором. Одна сторона предоставляет другой некоторую сумму, которую заемщик обязуется вернуть вовремя и с процентами.

По банковским законам потребительский кредит представляет собой ссуду физическим лицам, которые не занимаются предпринимательской деятельностью. Кредит может быть любого размера и потрачен на разные цели, если он нецелевого назначения.

В чем особенность потребительского кредита?

Некоторые банки выдают ссуду наличными, которые можно потратить на приобретение предметов обихода или же другие цели:

• покупку бытовой техники, драгоценностей, верхней одежды;
  
• оплату обучение ребенку;
  
• приобретение недвижимости;
  
• ремонт жилья;
  
• оплату торжества;
  
• другие неотложные потребности.
  

Большой плюс кредита – возможность сразу же обрести понравившуюся вещь или оплатить услугу. Не нужно откладывать покупку и долго собирать на нее, а потом переплачивать, если вдруг она подорожает. Оплата за товар или услугу производится частями и гармонично спланировать бюджет, а не отдавать большую сумму сразу.

Минусы потребительского кредита также есть – процентная ставка, которую нужно оплачивать ежемесячно, некоторые кредиторы могут включить в ссуду скрытые комиссии. Фактор стресса также присутствует – необходимо постоянно помнить, что в определенный день вносится взнос.

Сравните условия потребительского кредитования в таблице:

Банк Сумма Срок Ставка Решение Сбербанк до 5 000 000 ₽ до 5 лет от 11,9 от 2 минут Альфа-Банк до 5 000 000 ₽ до 5 лет от 6,5% до 2 минут Тинькофф до 2 000 000 ₽ до 3 лет от 8,9% от 1 минуты ВТБ до 5 000 000 ₽ до 7 лет от 7,5% до 5 минут Почта Банк до 1 500 000 ₽ до 5 лет от 5,9% от 1 минуты Банк Открытие до 5 000 000 ₽ до 5 лет от 6,9% от 15 минут Газпромбанк до 5 000 000 ₽ до 7 лет от 5,9% Индивидуально Райффайзенбанк до 2 000 000 ₽ до 5 лет от 7,99% до 2 минут Россельхозбанк до 3 000 000 ₽ до 5 лет от 9,5% до 3 дней Совкомбанк до 1 000 000 ₽ до 5 лет от 17,9% Индивидуально МТС Банк до 5 000 000 ₽ до 5 лет от 6,9% от 5 минут Промсвязьбанк до 3 000 000 ₽ до 7 лет от 5,5% от 5 минут Росбанк до 3 000 000 ₽ до 7 лет от 8,99% от 15 минут ОТП Банк до 4 000 000 ₽ до 7 лет от 10,5% от 1 минуты Хоум Кредит до 3 000 000 ₽ до 5 лет от 7,9% от 2 минут Росгосстрах Банк до 3 000 000 ₽ до 5 лет от 8,9% от 1 минуты Ренессанс Кредит до 300 000 ₽ до 5 лет от 10,5% до 1 минуты Русский Стандарт до 500 000 ₽ до 5 лет от 19,9% от 15 минут

Виды потребительского кредита

Наряду с обычными потребительскими займами выдаются и другие разновидности банковских продуктов в виде: рассрочек, кредитных карт и ссуд.

Целевой

Такой вид кредитов может использоваться только для получения конкретных услуг или же приобретения товаров. Оформление ссуды происходит в магазине, где нашли подходящую вещь или же в турагентстве, если дело касается отдыха. Клиенты магазина берут в кредит технику, оплачивают услуги, но получить такую ссуду менее 3 тыс. рублей не получиться. Товар должен стоит больше указанной суммы.

Целевые займы могут покрывать лечение в частной больнице, они не могут тратиться на другие покупки, кроме указанной цели при оформлении кредита.

Нецелевой

Банк может выдать ссуду любой суммы, но она должна быть обеспечена залогом. В качестве него может выступать недвижимость, ценные бумаги или же документы на авто. Существует вероятность получить такой вид кредита без обеспечения, но тогда сумма займа будет гораздо меньше.

Практикуются беспроцентные ссуды под обеспечение, но они выдаются только представителям малого и среднего бизнеса, и то, если они уже берут такой кредит не впервые.

Выдача нецелевого кредита происходит на кредитную карту или же наличными.

В отличие от целевых кредитов такие ссуды имеют более короткий срок кредитования, на них действует повышенная процентная ставка но, несмотря на такие особенности этот вид кредитов наиболее популярен.

Кредитные карты

В отличие от обычного кредита кредитным пластиком можно пользоваться длительное время. На нем действует льготный период, в большинстве банков он достигает 55-100 дней. В это время можно расплатиться за любой товар и не платить переплат за проценты. Безналичный расчет такой картой удобен и выгоден.

Основное условие кредитной карты – вовремя вносить платежи и комиссионный процент, если такой будет начислен за время пользования кредитными средствами. Условия пользования кредиткой и длительность льготного периода оговариваются договором.

Микрозаймы

Экспресс-кредиты выдают в микрофинансовых организациях, их можно получить с минимальными требованиями, но они идут с высокой процентной ставкой и на короткий период времени. Заемные средства перечисляются на карту, которую ранее клиент открыл в банке (не имеет значение в каком). Если же заемщик хотел бы оформить новую карту, то МФО могут предоставить и эту услугу.

Микрофинансовые структуры не интересует кредитная история, социальный статус и трудоустройство клиента, они одобряют практически все заявки. Риски защищены коротким сроком ссуды и небольшой сумой. Мелкие займы пользуются большой популярностью, стандартные их ссуды не превышают 30 тыс. рублей. Большая сумма выдается после более тщательных проверок.

Экспресс-займы могут оформить даже безработные или студенты, которые не могут обратиться в банк.

Особенности оформления потребительского кредита

Процесс получения таких ссуд прост, предварительно нужно изучить кредитные программы нескольких банков и выбрать наиболее подходящий вариант. Большинство банковских структур практикуют дистанционное оформление потребительских кредитов. Срок рассмотрения заявки зависит от указанной заемщиком суммы и вида кредита.

Заявки по экспресс-займов рассматриваются в течение нескольких минут, лично встречаться с представителями банка не нужно. Достаточно выслать на почту банка скан документов и останется только ожидать поступления средств на карту. Дело значительно упрощается, если кредит оформляется клиентами, которые получают зарплату в этом банке, так как все данные о них уже имеются в базе.

Крупные займы несут больше рисков для кредиторов, чтобы решиться их выдать, банкам нужно больше времени (обычно на это уходит от 2 до 3 дней).

Чтобы получить положительный ответ нужно постараться ответить на все вопросы анкеты без ошибок, привести только актуальную информацию и указать реальный уровень дохода.

Подайте заявку на потребительский кредит с нашего сайта. Предварительный ответ поступит на ваши контактные данные в течение нескольких минут.

Требования к заёмщику

При выдаче потребительских кредитов предъявляются адекватные требования, риски в них минимальны: небольшой срок кредитования и сумма. С другой стороны банки с целью обезопасить сделку назначают повышенные проценты, но некоторым запросам банковских структур все же нужно отвечать:

• являться гражданином России и иметь российский паспорт с регистрацией;
  
• подходить по возрасту (рассматриваются клиенты, которые не младше 18 лет и не старше 65 лет);
  
• трудиться на последнем месте работы не менее полугода;
  
• не находиться под следствием в момент заключения сделки;
  
• зарабатывать ежемесячную сумму, которая хотя бы в 2 раза превышает прожиточный минимум;
  
• иметь регистрацию в том регионе, где расположен выбранный филиал банка;
  
• указать несколько телефонов знакомых и друзей, которые могут подтвердить личность заемщика.
  

Тем, кто не отвечает перечисленным требованиям можно оформить только небольшие суммы. В МФО при заполнении анкеты, никто не проверяет достоверность вписываемой информации о финансовом состоянии клиента. Он сознательно может написать сумму дохода, превышающую его заработки, но тогда есть риск самому попасть в финансовую зависимость от кредитора, ведь проценты по кредиту будут расти в случае просрочек.

Необходимые документы

Перечень бумаг может меняться в зависимости от вида кредита и целей его использования, но практически в каждом банке необходимо предъявить:

• паспорт гражданина России;
  
• скан копия трудовой;
  
• пенсионное удостоверение;
  
• для клиентов мужчин – военный билет;
  
• страховка (обязательный документ для займов на большие суммы);
  
• загранпаспорт.
  

Нужно ли оформлять страховку?

Для небольших потребительских кредитов она необязательна, но если заемщик претендует на большую сумму, то страховка жизни или займа предусмотрена.

От чего зависит процентная ставка потребительского кредита?

Декларируемый процент на сайте банка может отличаться от реального, так как в нем не указаны комиссии и дополнительные выплаты, которые будут взыматься с заемщика.

Заниженные процентные ставки могут быть только в случае скрытия части процентов в цене товаров. Выбирая кредит, необходимо узнавать об условиях ссуды и скрытых комиссиях.

Как проводится погашение потребительского кредита?

Выплаты нужно вносить в срок ежемесячно. С платежами нельзя опаздывать, так как за просроченные взносы начисляется пеня, к тому же портится кредитная история.

В случае больших сложностей с оплатой можно договориться о реструктуризации ссуды, но это возможно только после нескольких месяцев пользования кредитом.

Чем быстрее произойдет погашение кредита, тем меньше будет переплат.

Как платить?

Сроки потребительского кредита зависят от цели кредита и его суммы. Долгосрочные и краткосрочные кредиты нужно оплачивать ежемесячно, ранее согласованными с банком платежами.

Время совершения платежа

Желательно вносить взносы заранее или же в оговоренный день, оплата вносится через кассу или терминал. В некоторых банках допускается перечисление средств через электронные платежные системы или же почтовым переводом, в последнем случае, необходимо выполнять платеж раньше на несколько дней.

Что будет, если не заплатить вовремя

Просрочки влекут за собой штрафы и пени, они со временем только увеличиваются, чтобы обезопасить себя от этого, стоит вносить платежи заранее. Некоторые банковские операции могут занимать до 3 дней.
Чтобы избежать штрафных санкций следует поставить банк в известность о своих финансовых сложностях и пойти альтернативным путем – воспользовавшись кредитными каникулами или другими отсрочками выплат.

Досрочное погашение

Сейчас оно разрешено на законодательном уровне, за досрочное закрытие долга клиент не должен платить штрафов. Только нужно банк поставить в известность, что на его счет придет большая сумма, которая предназначается на полное погашение всего остатка по займу.

Банки, выдающие потребительский кредит

Всем банкам выгодно предлагать такие ссуды, они находят себе клиентов на новые банковские продукты.

Сбербанк

У него продумана целая линейка выгодных потребительских кредитов. Для зарплатных клиентов предлагается оформить кредит до 500 тыс. рублей под 12,5-18,9% годовых. Возраст заемщика – от 18 лет. В момент обращения выдается анонимная кредитная карта.

Альфа-Банк

Потребительские ссуды выдаются сроком до 5 лет, их сумма может варьироваться от 5 тысяч до 3 млн. рублей. Ставка начинается от 11,99% и достигает 24,99%. Ставка определяется для каждого заемщика индивидуально, но в любом случае ему должно исполниться на момент оформления заявки 19 лет.

Тинькофф

Кредитование в банке возможно до 1 млн. рублей, в некоторых случаях удобнее пользоваться кредитной картой. Годовой процент составляет 14,9-24,9%, рассмотрение заявки происходит за один день.

Райффайзенбанк

Кредитование в нем возможно до 2 млн. рублей. Зарплатные клиенты могут получить 300 тыс. рублей в течение 2 часов по одному только паспорту. Годовой процент определяется индивидуально, а начинается он с 14,9%.

ОТП банк

Ставки по потребительскому кредиту начинаются от 11,5%, срок кредитования от 1 года до 5 лет, а возраст заемщика должен быть от 21 до 65 лет. Максимальная сумма достигает 1 млн. рублей.


Потребительские кредиты помогут выручить в трудных финансовых ситуациях. Возвращать ссуду нужно вовремя, тогда никакие штрафные санкции не страшны.