Частичное или полное досрочное погашение кредита
21 августа 2021Высокая конкуренция в банковской сфере вынуждает кредитно-финансовые учреждения смягчать требования по отношению к клиентам. Согласно статистике, каждый второй гражданин России, который находится в возрасте от 18 до 65 лет, без проблем может оформить кредит.
Но надо ответственно отнестись к его погашению. Особенно, если речь идет о досрочной выплате кредита. Для того чтобы выгодно не только взять, но и вернуть кредит, нужно учесть все нюансы и руководствоваться законодательными нормами.
То, что выгодно для клиента, всегда оборачивается убытком для банка. Из-за этого на протяжении долгих лет кредитно-финансовые учреждения взимали комиссию за досрочную выплату кредита. Некоторые учреждения и вовсе не рассматривали такую возможность. Ситуация изменилась в 2011 году.
Запомните!
19 октября 2011 года был принят закон №284. На его основании в ст. 809 Гражданского кодекса России были внесены изменения, которые касались досрочного погашения кредита. В частности, банки потеряли право запрещать клиентам (или налагать штрафы) выплату долга с опережением графика. Действие закона распространяется на всех клиентов: тех, кто оформил кредит до 2011 года и после.
Несмотря на закон, банки все же ведут собственную политику в отношении заемщиков. Они приспособились к новым условиям и:
1. Устанавливают высокие комиссии за обслуживание кредитного счета. В числе таких банков «Хоум Кредит». Получается, что низкие ставки, которые обещает реклама, значительно увеличиваются в сумме с комиссией.
2. Предусматривают мораторий на несколько месяцев или ограничение по сумме. Например, в «ВТБ-24» можно досрочно погасить долг только спустя 6 месяцев после открытия кредитной линии.
3. Вносят заемщиков в черный список. Попасть в него можно не только из-за нарушений условий кредитного договора, но и по причине досрочного погашения кредита.
Прежде чем прибегнуть к досрочному погашению аннуитетного или дифференцированного кредита, нужно быть в курсе всех нюансов.
Известно, что досрочное погашение долга по кредиту делится на два вида:
• Частичное.
• Полное.
Частичное погашение
Предполагает внесение суммы, которая превышает размер ежемесячного платежа, но не покрывает весь долг. Например, если дата погашения кредита намечена на 1 октября, а остаток составляет 6 000 рублей, то заемщику предстоит сделать 3 взноса по 2 000 рублей. Он имеет право оплатить 4 000 рублей с опережением графика, но, не закрывая кредит.
Обратите внимание!
Частичная оплата кредита сокращает размер основного долга. Важно, чтобы банк пересмотрел договор, учитывая установленную схему погашения.
Если заемщик вносит платежи по аннуитетной схеме, то банк пересчитывает размер последующих платежей в меньшую сторону (комиссия и проценты не сокращаются).
При использовании дифференцированной схемы сокращается срок погашения кредита. Для того чтобы предварительно понимать, как будет происходить частичный перерасчет, рекомендуем воспользоваться калькулятором досрочного погашения кредита.
Право на полное или частичное досрочное погашение кредита
То, что выгодно для клиента, всегда оборачивается убытком для банка. Из-за этого на протяжении долгих лет кредитно-финансовые учреждения взимали комиссию за досрочную выплату кредита. Некоторые учреждения и вовсе не рассматривали такую возможность. Ситуация изменилась в 2011 году.
Запомните!
19 октября 2011 года был принят закон №284. На его основании в ст. 809 Гражданского кодекса России были внесены изменения, которые касались досрочного погашения кредита. В частности, банки потеряли право запрещать клиентам (или налагать штрафы) выплату долга с опережением графика. Действие закона распространяется на всех клиентов: тех, кто оформил кредит до 2011 года и после.
Несмотря на закон, банки все же ведут собственную политику в отношении заемщиков. Они приспособились к новым условиям и:
1. Устанавливают высокие комиссии за обслуживание кредитного счета. В числе таких банков «Хоум Кредит». Получается, что низкие ставки, которые обещает реклама, значительно увеличиваются в сумме с комиссией.
2. Предусматривают мораторий на несколько месяцев или ограничение по сумме. Например, в «ВТБ-24» можно досрочно погасить долг только спустя 6 месяцев после открытия кредитной линии.
3. Вносят заемщиков в черный список. Попасть в него можно не только из-за нарушений условий кредитного договора, но и по причине досрочного погашения кредита.
Прежде чем прибегнуть к досрочному погашению аннуитетного или дифференцированного кредита, нужно быть в курсе всех нюансов.
Частичное и полное досрочное погашение кредита
Известно, что досрочное погашение долга по кредиту делится на два вида:
• Частичное.
• Полное.
Частичное погашение
Предполагает внесение суммы, которая превышает размер ежемесячного платежа, но не покрывает весь долг. Например, если дата погашения кредита намечена на 1 октября, а остаток составляет 6 000 рублей, то заемщику предстоит сделать 3 взноса по 2 000 рублей. Он имеет право оплатить 4 000 рублей с опережением графика, но, не закрывая кредит.
Обратите внимание!
Частичная оплата кредита сокращает размер основного долга. Важно, чтобы банк пересмотрел договор, учитывая установленную схему погашения.
Если заемщик вносит платежи по аннуитетной схеме, то банк пересчитывает размер последующих платежей в меньшую сторону (комиссия и проценты не сокращаются).
При использовании дифференцированной схемы сокращается срок погашения кредита. Для того чтобы предварительно понимать, как будет происходить частичный перерасчет, рекомендуем воспользоваться калькулятором досрочного погашения кредита.
Полное погашение
Предполагает полную оплату кредита раньше оговоренного договором срока. В этом случае заемщик значительно экономит и на процентах, и на комиссиях.
Если принято решение заблаговременно погасить долг в полном объеме, следует рассчитать всю сумму и известить банк о своем намерении. Лучше это сделать за 30 дней.
Обычно сделка по досрочной выплате кредита проходит по двум сценариям:
1. Банк закрывает договор в одностороннем порядке, списав сумму со счета. При этом заемщик должен забрать в отделении справку об отсутствии долга.
2. Заемщик закрывает кредитную линию непосредственно в банке.
Способ досрочного погашения зависит от политики банка.
1. Предупреждение. Важно известить банк о намерении досрочно выплатить долг. Обычно заявление рассматривается в течение 10-30 дней. Эксперты рекомендуют подавать его в отделении банка. Там же можно узнать остаток.
2. Оплата долга. Сроком досрочного погашения будет ближайшая дата очередного платежа. Если к этому дню банк насчитал комиссии за обслуживание, он имеет право их потребовать.
3. Контроль. Заемщик должен проверить факт списания банком долга. Лучше взять документальное подтверждение в виде справки или выписки.
Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита? Этот вопрос интересует граждан, которые при оформлении займа согласились на страхование имущества, жизни или трудоспособности. Ответить на него однозначно невозможно, поскольку мнения экспертов в этом вопросе разделяются.
Истина заключается в том, что возврат страховки по кредиту при досрочном погашении – это трудоемкий процесс. Следует расторгнуть страховой договор. Сделать это можно в банке, если страхование входило в перечень его услуг, или в страховой компании.
С заявлением подаются следующие документы:
• паспорт;
• кредитный договор;
• справка о полном погашении кредита.
Теоретически страховая компания или банк должны рассмотреть заявление в течение 14-30 дней. На практике процесс рассмотрения может затянуться на несколько месяцев, а его итогом станет отказ со ссылкой на ст. 958 Гражданского Кодекса РФ. В ней перечислены условия досрочного прекращения действия страхового договора.
Важно!
Эксперты рекомендуют гражданам, которые решили вернуть страховку или ее часть, заручиться поддержкой юриста. Только так можно добиться правды и получить обратно выплаченные средства.
Хочется обратить внимание на то, что в скором времени, возможно, будут приняты изменения в законах «О потребительском кредитовании» и «Об ипотеке». В мае 2017 года Минюст предложило на законодательном уровне закрепить за заемщиками право возвращать страховку при досрочном погашении займов. На данный момент изменения не вступили в силу.
Предполагает полную оплату кредита раньше оговоренного договором срока. В этом случае заемщик значительно экономит и на процентах, и на комиссиях.
Если принято решение заблаговременно погасить долг в полном объеме, следует рассчитать всю сумму и известить банк о своем намерении. Лучше это сделать за 30 дней.
Обычно сделка по досрочной выплате кредита проходит по двум сценариям:
1. Банк закрывает договор в одностороннем порядке, списав сумму со счета. При этом заемщик должен забрать в отделении справку об отсутствии долга.
2. Заемщик закрывает кредитную линию непосредственно в банке.
Способ досрочного погашения зависит от политики банка.
3 правила успешного досрочного погашения кредита
1. Предупреждение. Важно известить банк о намерении досрочно выплатить долг. Обычно заявление рассматривается в течение 10-30 дней. Эксперты рекомендуют подавать его в отделении банка. Там же можно узнать остаток.
2. Оплата долга. Сроком досрочного погашения будет ближайшая дата очередного платежа. Если к этому дню банк насчитал комиссии за обслуживание, он имеет право их потребовать.
3. Контроль. Заемщик должен проверить факт списания банком долга. Лучше взять документальное подтверждение в виде справки или выписки.
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита? Этот вопрос интересует граждан, которые при оформлении займа согласились на страхование имущества, жизни или трудоспособности. Ответить на него однозначно невозможно, поскольку мнения экспертов в этом вопросе разделяются.
Истина заключается в том, что возврат страховки по кредиту при досрочном погашении – это трудоемкий процесс. Следует расторгнуть страховой договор. Сделать это можно в банке, если страхование входило в перечень его услуг, или в страховой компании.
С заявлением подаются следующие документы:
• паспорт;
• кредитный договор;
• справка о полном погашении кредита.
Теоретически страховая компания или банк должны рассмотреть заявление в течение 14-30 дней. На практике процесс рассмотрения может затянуться на несколько месяцев, а его итогом станет отказ со ссылкой на ст. 958 Гражданского Кодекса РФ. В ней перечислены условия досрочного прекращения действия страхового договора.
Важно!
Эксперты рекомендуют гражданам, которые решили вернуть страховку или ее часть, заручиться поддержкой юриста. Только так можно добиться правды и получить обратно выплаченные средства.
Хочется обратить внимание на то, что в скором времени, возможно, будут приняты изменения в законах «О потребительском кредитовании» и «Об ипотеке». В мае 2017 года Минюст предложило на законодательном уровне закрепить за заемщиками право возвращать страховку при досрочном погашении займов. На данный момент изменения не вступили в силу.
49
3619
/blog/chastichnoe-ili-polnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita/
20
2000
ukrtop@mail.ru
/local/components/dev/auto.comments
Есть что добавить? #
Оставьте комментарий