Досрочное погашение кредита в 2021 году, правила и рекомендации

Преждевременный возврат кредита несет очевидную пользу для клиента банка, но не для самой финансовой организации. Вторая стремится предотвратить или ограничить такие действия со стороны заемщиков, уменьшать выгоду для клиента, утруднять процедуру. Однако с 2011 года каждый банк обязан соглашаться на досрочное погашение кредита, и любой заемщик имеет право обратиться в кредитную структуру за этой услугой. Существуют также различные варианты досрочного расчета. Почему при досрочном погашении - есть риск?

Досрочное погашение кредита — это…

Что значит досрочное погашение кредита? Досрочное погашение — возврат средств в сумме, превышающей ежемесячный платеж с целью скорейшего уменьшения долга. Выгодно ли частичное досрочное погашение кредита и перерасчёт ? Несомненно при возврате раньше: переплата снижается, финансовые потери минимизируются (что лучше для заемщика - экономия при досрочном погашении все таки есть), но при неправильном погашении присутствует риск который грозит заемщику уже после подписания договора.

Можно ли досрочно погасить кредит

В случае досрочного расчета банк теряет часть своей прибыли, из-за чего в договорах кредитования прописывались штрафы за преждевременный расчет по обязательствам. Это способ застраховать свои риски со стороны финансовой организации. После изменения в законодательстве такие действия являются неправомерными, клиент имеет право погасить кредит раньше указанного в договоре срока, не подвергаясь санкциям. Но при заключении первоначального договора банки все еще часто прописывают ограничения для досрочного погашения — например, берут и устанавливают максимальную сумму единовременной выплаты.

Закон о досрочном погашении кредита

В 2011 году был принят закон 284-ФЗ, содержащий изменения к статьям 809 и 810 Гражданского кодекса. Новое законодательство, которое принято, дает заёмщику полное право на досрочное погашение кредита с условием предварительного оповещения банка не менее, чем за 30 дней до того, как начнется процедура досрочного погашения кредита ( первый месяц ). В договоре может быть указан и меньший срок для уведомления, но не больший.

Если в течение 14 дней после получения займа необходимость в этих средствах отпала, согласно статье 11 закона 353-ФЗ от 2013 года клиент может вернуть их банку в полном объеме без процентов с расторжением договора. В случае выдачи целевого кредита — в течение 30 дней. В обоих случаях снимаются проценты только за время пользования кредитом, все пересчитывается.

Перерасчет кредита с данными о сумме долга, процентах, дополнительных платежах должен быть выполнен в течение 5 дней после уведомления банка о намерении заемщика досрочно выплатить долг или частичной досрочной уплате аннуитетного кредита.

Как происходит вообще досрочное погашение кредита

Обязанность банка соглашаться на преждевременную выплату задолженности касается всех видов кредитов. Причина почему производится досрочное и суть - не важна! Возможно частичное погашение с сокращением срока договора или уменьшением платежей, а также полное — единовременная выплата по всем долговым обязательствам с закрытием договора.

Частичное досрочное погашение

При частичном погашении сумма единовременных платежей увеличивается, уменьшается тело кредита, снижаются выплаты по процентам. Для запуска операции на перерасчет кредита при досрочном погашении следует уведомить банк и заполнить заявление — в произвольной форме или на выданном менеджером бланке (как правильно - уточнять в банке). Перед непосредственным внесением суммы также нужно сообщить об этом менеджеру, так как на кредитный счет она зачисляется с лицевого.

Преимущества

Долговое бремя уменьшается, впоследствии придется выплачивать меньший процент или раньше закрыть договор — переплата будет гораздо меньше. То есть меняется схема выплат.

Недостатки

Поскольку сам банк теряет прибыль из-за частичного досрочного погашения, это может отобразиться и на клиенте. Организация отрицательно относится к подобным операциям и стремится усложнить процесс. Если уведомление о намерении раннего погашения не пришло, банком списываются прежние суммы, а когда средств станет недостаточно — будут введены санкции с возможным ухудшением кредитной истории. При полном погашении нужно только получить справку о полном закрытии долговых обязательств, при частичном придется внимательно отслеживать все движения по кредитному счету.

Полное досрочное погашение

Полное досрочное погашение предусматривает единовременную выплату по основному телу кредита, процентам и другим платежам, после чего закрывается кредитный договор. Снижается переплата за счет выплаты процентов только за период фактического использования средств. Как и у частичного, у этого вида досрочных выплат есть плюсы и минусы. Как выгоднее?

Преимущества

Главный плюс скорого погашения кредита является - полное освобождение от долговых обязательств благодаря улучшенной финансовой ситуации заемщика. Уменьшение переплаты по ипотеке и другим крупным займам может достигать миллионов рублей.

Недостатки

В большинстве случав банк работает в убыток и соглашается на раннюю выплату всех средств без процентов вынуждено. Если какой клиент не вчитывался в договор изначально, то он может не знать, что там может содержаться норма о минимальной сумме для преждевременной выплаты, и вообще возможно ли досрочное погашение. Впоследствии организация может внести заемщика в список нежелательных клиентов, что лишит шансов на дальнейшее кредитование в этой структуре.

Правила для досрочного погашения кредита

Необходимо шаг за шагом пройти все этапы, чтобы сделать досрочное погашение:

• Узнать, как именно следует уведомить организацию о своем намерении. Для этого — изучить свой договор на заем и позвонить менеджерам. Узнать, как проходит перерасчет процентов при досрочном погашении кредита и вообще пересчитываются ли проценты при досрочном погашении кредита.
  
• Выяснить дату погашения, это делается просто: прочитав договор или посмотрев свой личный кабинет.
  
• Узнать сумму всех платежей, которая понадобится для закрытия договора. Просто берутся и складываются все суммы. Можно попытаться ее рассчитать своими силами, но для уверенности — уточнить в отделении или через интернет-банкинг.
  
• Предупредить организацию о намерении досрочного погашения согласно договору или нормам законодательства (может быть назначена конкретная дата погашения или какое то число из ближайших для погашения)
  
• После операции убедиться в корректности проведения платежа и проверить перерасчет при досрочном погашении кредита (пересчитывают не сразу).
  

После этих действий нужно проконтролировать кредитно-финансовую организацию Удостовериться, что долг погашен полностью, и взять соответствующую справку об отсутствии непогашенной задолженности (справки делают онлайн в крупных банках) В случае частичного досрочного погашения — проверить выписку по кредитному счету и знать, как прошел перерасчет при частичном досрочном погашении кредита.

Уменьшение срока или ежемесячного платежа

В общем случае выгоднее уменьшать сроки кредитования, что автоматически снижает переплату. Но следует учесть свои финансовые возможности и перспективы. Если ежемесячный платёж уже сейчас слишком высок, следует уменьшить именно его. Когда выгоднее делать досрочное погашение и когда лучше делать досрочное погашение, можно понять, почитав условия кредитования.

Ограничения и лимиты банка на досрочное погашение. Если их нет, и есть возможность выплачивать увеличенные ежемесячные платежи — сокращать срок.

Уменьшение срока

Когда выгодно уменьшение срока кредитования:

• при желании избавиться от долга по кредиту за меньшее время;
  
• когда есть свободные средства;
  
• нет риска потери работы или уменьшения зарплаты;
  
• изначально выбрать длительный срок договора для подстраховки, когда есть возможность выплачивать большие ежемесячные платежи.
  

Уменьшение ежемесячного платежа

В этом случае срок кредитования не изменяется, а проценты перечитываются с учетом досрочного частичного погашения. Пересчет процентов при досрочном погашении кредита удобен в случаях:

• Нестабильное ежемесячное финансовое положение с возможностью уменьшения дохода.
  
• Вы можете вносить небольшие платежи в виде дополнительных взносов.
  
• Планируете крупные расходы в будущем, а сейчас можете внести крупную сумму для гашения, уменьшив дальнейшие выплаты.
  

Вот некоторые дополнительные доводы на правильный выбор цели досрочного погашения долгового обязательства:

Как пересчитать свой кредит при досрочном погашении

Приняв решение о раннем погашении кредита, можно самостоятельно пересчитать кредит. Для этого используйте обычный калькулятор или кредитный онлайн калькулятор на сайте кредитора или другом специализированном ресурсе.

Во втором случае достаточно ввести данные и посмотреть результат.


Даже после проверки суммы на разных площадках и дополнительного перерасчета с калькулятором, листком бумаги вручную, полностью полагаться на эти данные не стоит. Уточните у менеджера по телефону или лично сумму, ее должны подсчитать (пересчитать сумму) в течение 5 дней после уведомления о намерении досрочного погашения. Узнайте порядок досрочного погашения, последствия и что нужно сделать после досрочного погашения.

Чем опасно заемщику досрочное погашение кредита

Несмотря на то, что права заёмщика на эту операцию теперь чётко прописаны в законодательстве, банковские структуры в стремлении снизить потери прибыли прибегают к своим уловкам. Они могут вводить:

• частично завышенную ставку;
  
• мораторий на полное досрочное погашение кредита в первые месяцы срока действия договора;
  
• комиссии за перерасчет потребительского кредита или товарного.
  

Самый большой риск — при злоупотреблении досрочным погашением кредитов банк может передать информацию о вас в другие организации, и шансы на получение новых кредитов даже не в этом учреждении снизятся вплоть до прекращении кредитования. Это слишком высокая плата за досрочное погашение кредита.

5 ошибок при досрочном погашении кредита

Частичное или полное (без остатка) досрочное погашение кредита кажется однозначно выгодным решением, так как долговое бремя и проценты гасятся и уменьшаются, заемщик раньше освобождается от уплаты и в результате меньше переплачивает. Но часто клиенты банков совершают ошибки досрочного возврата кредита в финорганизациях, которые нивелируют все выгоды, а то и увеличивают переплату.

Ошибка №1

Первая ошибка — просто не погашать кредит досрочно даже при наличии свободных денег. Условия досрочного погашения таковы, что даже частичная досрочная выплата существенно уменьшает переплату, потому условно - не нужно держать деньги при себе, если это не является действительно необходимым.

Ошибка №2

Пренебрежение отслеживанием собственных платежей в банке. Контроль обязателен, иначе можно забыть о необходимости ежемесячного платежа. Всегда нужно проверять наличие достаточной суммы на лицевом счете, а после даты внесения платежа по досрочному погашению — убедиться в его списании, осуществить контроль перерасчёта .

Ошибка №3

Частичное гашение кредита - внесение любых сумм в любое время для покрытия части кредита, когда только деньги появляются. Это кажется хорошим вариантом для экономии на процентах, но обработка ранних платежей в разных организациях идет по-разному:

• деньги списываются одновременно с обычным платежом по кредиту (как аннуитетный платеж);
  
• деньги списываются в дату самого погашения.
  

Второй вариант используется многими крупными банками, в том числе — Сбербанком, ВТБ, Райффайзенбанком. Если на счету не окажется необходимой для внесения досрочки суммы, уменьшения остатка долга не произойдет. Ранее внесённая сумма будет гасится как внесение платежа по процентам.

Ошибка №4

Заемщики часто стремятся чтобы накопилась сумма кредита побольше и единовременно гасить значительную часть долга. Во все время ожидания для накопления экономия отсутствует. Особенно невыгодно такое решение при аннуитетных платежах. Особенности досрочного погашения кредита в том, что чем раньше вносится платеж по досрочному погашению, тем меньше придется платить банку в итоге.

Ошибка №5

Нежелательно все свои деньги сразу отдавать на досрочное погашение кредита. Увеличивать суммы ежемесячных платежей или сокращать срок кредитования — хорошо, но без финансовой подушки хотя бы на 3-6 месяцев могут возникнуть сложные финансовые ситуации. Форс-мажор не освободит от необходимости ежемесячных выплат, и это означает, что вся выгода от досрочных выплат будет сведена к нулю из-за штрафов и пени при просрочке.

Что нужно знать о досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита без переплат — процедура выгодная, и по возможности к ней следует прибегать. Но во избежание неприятностей и даже дополнительных переплат следует точно следовать схеме такого сотрудничества с банком:

• Проверяйте отсутствие просрочек платежей, неоплаченных штрафов и пени. Если они найдутся — в первую очередь задуматься о выплате этих сумм.
  
• Уведомляйте банк не позднее, чем за 30 календарных дней на досрочное погашение банковского кредита (как оформить уведомление должно быть указано в договоре)
  
• Получите на руки копию заявления с банковской отметкой.
  
• Сумму досрочки вносите в дату обычного ежемесячного платежа — это наиболее эффективное и удобное решение.
  
• Проверяйте списание средств ежемесячно, через несколько дней после даты платежа.
  
• Исключите задолженность даже в несколько копеек. Начисленные на нее проценты при длительном кредите впоследствии изменится в крупную сумму.
  
• При полном досрочном погашении получите справку о закрытии кредитного договора и полном погашении долговых обязательств. Этот документ пригодится и при обращении в другую организацию за кредитами в дальнейшем, а также при возникновении спорной ситуации по кредитной истории.
  

Таким образом, досрочное погашение кредита или частичная досрочка — эффективные методы снижения долгового бремени, сумма уменьшается, человеуку становится проще. Но, учитывая нежелание банков идти навстречу клиентам в этих вопросах, следует самостоятельно позаботиться о точном соблюдении всех правил, проконтролировать списание предусмотренных сумм, проверить и получить документальное подтверждение полной выплаты по займу. Ответственный подход к делу позволит избежать неожиданно возникших неуплаченных задолженностей, возникновения штрафных санкций и испорченной кредитной истории - что называется, исключить различные неприятные нюансы.