Объединить кредиты в один

По официальной статистике ЦБРФ, у каждого третьего россиянина более 2-ух займов. Возможно, это не такой большой показатель, чтобы паниковать, но уже повод задуматься о снижении долговой нагрузки. Не всегда удобно платить несколько займов одновременно. Путаница в очередности платежей, неразбериха в учете наличных средств и многое другое подталкивает многих заемщиков объединить кредиты в один. И здесь возникают вопросы: как и в каком банке можно объединить кредиты в один, можно ли объединить кредиты разных банков и самое главное каковы будут условия нового долгового обязательства, и как измениться сумма платежей и срок погашения? Ответы на все возникающие вопросы у обывателей вы найдете в данной статье.

Можно ли объединить кредиты в один

Объединение кредитов в один — распространенная практика. Сейчас активно рекламируют услугу рефинансирования и сбора всех платежей в один, чтобы клиенту было удобнее платить. Иногда бонусом идет сниженная процентная ставка и более интересные дополнительные услуги. Если у заемщика много кредитов, целесообразным решением будет именно такой вариант.

Как и в любом банковском предложении, у объединения долговых обязательств в один есть свои особенности. Разберемся, когда можно свободно объединить займы, когда для этого нужно брать деньги в долг, а когда это невозможно.

Кредиты одного банка

Объединение долговых обязательств в одном банке называется консолидацией. Обычно этот термин редко применяется, и на сайте среди прочих услуг его не найти. Он означает следующее: несколько займов объединяются в один с фиксированной датой платежа.

Такой способ объединения платежей удобен для заемщика. Не нужно запоминать разные даты и совершать два платежа, все выплаты осуществляются одновременно. Крупные банки идут на это — им важно удобство клиента. Гораздо быстрее объединить два кредита в один, открытые в одном банке.

Кредиты разных банков

Объединить кредиты разных банков в один с помощью консолидации невозможно — два разных предложения, и финансовые организации не могут сотрудничать в подобном ключе.

Многие соотечественники на данный момент имеют разного рода долги в нескольких банках одновременно. Особенно в период кризиса продажи долговых продуктов, таких как потребительский кредит или ипотека имеют огромную популярность. Со временем у некоторых заемщиков долговая нагрузка превышает платежные возможности. Соответственно с каждым разом становиться трудно покрывать регулярные платежи.

Хорошей возможностью становиться реструктуризация долга в нескольких банках. Для этого финансовые организации придумали инструмент с помощью которого можно объединить несколько кредитов из разных банков в один.

Рефинансирование — новый финансовый долговой продукт, который погашает старые. Как пример: у человека есть два кредита в разных банках. Он идет в третью организацию, чтобы рефинансировать свои долги. Ему выдают деньги, погашают предыдущие задолженности, а он платит новой организации. Клиент получает возможность выбрать наиболее подходящие условия и программу рефинансирования. Одним из значимых отличий рефинансирования от консолидации кредитов является возможность перекредитовать один займ, что невозможно при консолидации.

Рефинансирование удобно в тех случаях, когда можно объединить обязательства и получить более интересные условия. Если заемщик платит без просрочек, то другая финансовая организация будет заинтересована в том, чтобы получить такого клиента и может предоставить пониженную % ставку. Если у заемщика много долгов, то такой вариант также будет для него очень удобен.

Кредит и кредитная карта

Кредиты и долговые пластиковые карты — разные финансовые продукты. Сотрудники не могут объединить платежи в один, поэтому консолидация обязательств в этом случае невозможна. Единственный вариант — рефинансирование. Новый заем в этом случае оформляется по новым, часто более оптимальным условиям.

Объединение кредита и пластика через рефинансирование происходит по следующей схеме:

• клиент подает заявление на рефинансирование или кредит наличными;
  
• указывает сумму;
  
• получает одобрение;
  
• за счет полученных денег погашает предыдущие финансовые обязательства;
  
• клиент платит по одному займу.
  

Схема не отличается от финансирования в разных банках. Суть — за счет полученных денег в той же финансовой структуре, или в другой, погасить предыдущие задолженности и платить только по одному обязательству.

В интернете можно увидеть рекламу, в которой говорится, что рефинансирование всегда выдается на более выгодных условиях, чем предыдущие займы. В случае с кредитом и пластиковой картой это может быть не так. Благодаря грейс-периоду фактическая задолженность и переплата может быть меньше. Это необходимо учитывать при расчете конечной величины обязательства.

Кредиты и займы

Кредиты и займы выдаются на разных условиях. МФО может пойти навстречу и консолидировать задолженности, если это были два разных продукта: потребительский или долгосрочный кредит под залог + микрофинансовый займ.

В других случаях необходимо рефинансирование с помощью банков или специальных организаций, которые занимаются только перекредитованием и объединением задолженностей в одну.

Как объединить кредиты в один

Можно выделить три способа объединения кредитов:

• Оформление рефинансирования — как более популярный способ перекредитования и объединения.
  
• Погашение текущих долгов— за счет заемных средств или через специальные льготные программы.
  
• Выплата одного долга — когда все финансы идут только на погашение одной задолженности, а по другой платятся только проценты.
  

Оформление рефинансирования

Оформление рефинансирования — стандартная процедура погашения и объединения задолженностей в одну. Рекомендуется делать рефинансирование по следующей схеме:

• Найти банк, который одобрит кредит по системе рефинансирования;
  
• Найти для себя удобные условия;
  
• Оформить договор;
  
• Получить рефинансирование и погасить текущие финансовые обязательства.
  

Если КИ положительная, то проценты по рефинансированию будут ниже совокупных по кредитам, но все зависит от банка.

5 банков, объединяющих кредиты

При оформлении рефинансирования лучше внимательно изучать условия, по которым оно будет предоставляться. Все зависит от заимодавца: будет ли клиент получать выгоду или дополнительные убытки. ТОП-5 банков с хорошими условиями рефинансирования, в которые можно обращаться и оформлять рефинансирование:

1. ВТБ. Активно занимается рефинансированием. Минимальная процентная ставка по такому кредиту — 6.4% годовых;
   
2. Альфа Банк. Один из лучших вариантов для рефинансирования с помощью менеджеров, которые подбирают оптимальные предложения. От 6.5% годовых;
   
3. Почта Банк. Хорош тем, что выдает рефинансирование практически всем. От 7.9% годовых;
   
4. Россельхозбанк. Рефинансирует среднесрочные (до 3 лет) кредиты по выгодным условиям. От 5.9% годовых;
   
5. Газпромбанк. Рефинансирует только платежеспособных заемщиков и очень тщательно проверяет анкету. Но интересен своими процентными ставками для таких клиентов — от 7.9% годовых.
   

По объединению потребительских займов в один каждая финансовая стуктура индивидуально принимает решение. Все рекламные процентные ставки актуальны только в случае, если у заемщика положительная КИ и у него есть обеспечение в этом банке. В большинстве случаев проценты будут выше и придется сравнивать несколько предложений в разных банках.

Выберите подходящий для вас банк, предоставляющий услуги реструктуризации задолженности с наилучшими условиями:

Погашение текущих кредитов

Погашение текущих долгов за счет заемных средств немного отличается от стандартного рефинансирования. В первом случае клиент не получает на руки деньги, а транзакция идет непосредственно на закрытие задолженности. Во втором случае человек приходит за обычным кредитом, а за счет полученных средств погашает задолженности одновременно.

Этот способ менее популярен, потому что им пользуются только тогда, когда рефинансирование недоступно. Из-за плохой кредитной истории, недостатка документов и других подобных причин.

При погашении текущих кредитов за счет заемных средств процентная ставка в конечном итоге будет немного выше.

Выплата одного кредита

Выплата одного кредита актуальна в случаях, когда крупная финансовая стуктура или МФО могут пойти навстречу и реструктурировать второй заем. Кредитные каникулы или аналогичный продукт позволяют не платить тело основного долга, а погашать только проценты. Сумма ежемесячного платежа уменьшается.

Выгодно использовать льготный период возможно в тех случаях, когда заем погашен минимум на четверть. В таких случаях сумма процентов будет в несколько раз меньше основного долга.

Сейчас банки не так активно выдают кредитные каникулы и реструктурируют платежи. Тем не менее если КИ позволяет довольно просто найти финансовую организацию, которая одобрит льготный заем. Это позволит убрать одго обязательство за счет быстрой выплаты и платить по тому, что осталось.

Выгодно ли объединять кредиты

Подробно разберем стоит ли объединять несколько кредитов в один. Все основные преимущества и недостатки объединения двух или трех займов в один. Каждая ситуация индивидуальна, поэтому нужно исходить прежде всего из собственных условий.


Чтобы наглядно увидеть некоторые преимущества рефинансирования на примере попробуем объединить кредиты в один банк и сразу просчитать суммы нескольких параметров. Допустим у Вас есть два потребительских кредита в разных банках. Сумма долга по первому составляет 56000 рублей, при ставке 31% годовых. Срок погашения 8 месяцев. По второму в сумме 162000 рублей вы должны платить банку на протяжении еще 12 месяцев. Посчитаем совокупную переплату по обоим обязательствам:

№ 1 - 6703,58 р

№ 2 - 19392,49 р

Общая переплата по совокупному долгу составляет: 26096,06 руб

Вы обладаете хорошей кредитной историей и ни разу не нарушали платежную дисциплину. Финансовая структура позволяет вам рефинансировать вашу задолженность и выдает займ на сумму остаточного долга - 218000 рублей, под 14,5% годовых на 12 месяцев:

Переплата составит 17498,98 рублей, что значительно меньше по сравнению с реструктурированной задолженностью. Размер ежемесячных выплат также отличается по суммам 30512 руб и 19624,92 рубля соответственно.

Для самостоятельных расчетов по вашим параметрам воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн:

Преимущества

Сначала о плюсах:

• Можно договориться о более выгодных кредитных условиях.
  
• Погашать один кредит и планировать платежи удобнее.
  
• Переход на другую систему начисления платежей, что позволит сэкономить на процентах.
  
• Кредитная история получит дополнительную положительную запись, при погашении всех обязательств.
  

Преимущества базируются на том, на каких условиях банк объединяет задолженность и умении клиента договариваться с менеджерами.

Недостатки

Помимо плюсов есть и существенные минусы:

• Долгий поиск банка.
  
• Низкий процент одобрения при отрицательной КИ.
  
• Дополнительные расходы.
  
• Переход на другой банк с новой схемой оплаты, менеджерами и процедурами.
  

При объединении кредитов банки преследуют собственную выгоду. В таком случае надо тщательно проверять все условия предложения, потому что они могут оказаться не такими приятными, как заверяют менеджеры.

Рекомендации

Перед подачей заявления на рефинансирование прежде всего выберите финансовую организацию с как можно низкой процентной ставкой. Затем обойдите еще несколько банков и получите в справочном отделе список предоставляемых долговых продуктов. Обычно для этого не надо ничего заполнять или регистрировать. Выбрав какой банк предпочтительней, укажите в заявлении сколько кредитов и где вы хотите рефинансировать. Не стесняйтесь спрашивать у работников банка как объединить несколько кредитов в один с наилучшими условиями.

Для получения оптимального результата есть некоторые хитрости. Банки — очень консервативные структуры, которые действуют по одному шаблону. Чтобы выстроить правильные отношения и перекредитоваться, нужно соблюдать несколько правил:

• При рефинансировании предоставить как можно больше документов;
  
• Сделать акцент на поиске более выгодных условий, а не на том, что на оплату кредитов нет денег;
  
• При получении кредита наличными на погашение других займов указать другую цель. Банки редко выдают потребительские займы под такие условия, потому что это считается рискованным;
  
• Изначально стоит просить бОльшую сумму — так повышается вероятность того, что, если величину кредита уменьшат, её все еще хватит на оплату.
  
• При нужде на срочный займ предоставьте банку залог, чтобы оценочная стоимость залога покрывала рефинансирование.
  

Можно оформить долглвле обязательство и без справок. Нужно просто найти подходящий банк, который согласится выдать деньги. Но здесь ситуация будет немного сложнее: сумма минимальная, а проценты слишком большие — ПСК будет варьироваться от 30 до 50%. Поэтому прежде чем обращаться в банк, нужно оценить стоимость всех заявленных кредитов, ознакомиться со всеми условиями и взвесить плюсы и минусы.



Объединение кредитов в один проводится через консолидацию или рефинансирование. Клиент с хорошей кредитной историей может собрать все обязательство в одно и получить от этого выгоду. Но для того, чтобы все было хорошо для заемщика, нужно внимательно изучить все предложения кредитных организаций и только после этого принять решение и сделать правильный шаг.