Как рассчитывается процентная ставка по кредиту?

Главным критерием выбора выгодного кредита является процентная ставка, являющаяся прямым показателем его стоимости для получателя. Именно по этому критерию банки соревнуются друг с другом, наперебой предлагая низкую стоимость, первые месяцы без оплаты и даже нулевую ставку. Но далеко не всегда заявленные условия соответствуют действительности, и при более глубоком изучении клиент узнает, что конечная стоимость услуги будет намного выше обозначенной. Как рассчитывается процентная ставка по кредиту и что это такое, читайте в этой статье.

 

Почему важна процентная ставка

 

Процентная ставка обозначает увеличение конечной денежной суммы, которую потребитель должен будет вернуть кредитору после завершения срока действия договора. В банковских кредитах указывается годовая стоимость, которая на потребительские займы остается одной из самых высоких, удерживаясь на уровне 44% годовых. Количество и размер ежемесячных платежей делится на весь период пользования таким образом, чтобы заемщик не имел возможности уменьшить конечную стоимость кредита. В некоторых случаях это прописывает в договоре напрямую, в других при досрочном погашении клиент нужно будет покрыть убытки банка, выплатив комиссию.

 

При оформлении займа в банке важно понимать, что указанный в договоре %, скорее всего номинальная, тогда как реальная конечная стоимость услуги несколько выше. Именно расчет реальной цены кредита крайне важен в выборе выгодного предложения, чтобы не пришлось переплачивать банку, и чтобы конечная сумма не стала неприятным сюрпризом.

 

Как рассчитать процентную ставку кредита?

 

При необходимости взять потребительский займ не важно, на какие цели, стоит учитывать, что его стоимость за год в среднем увеличиться более чем на 50%. Сюда закладывается и рост инфляции, и изменения курса национальной валюты, которые оказывают значительное влияние на цену займа. Чтобы правильно посчитать проценты по кредиту, важно учитывать:

 

• сумму кредита;
• величину годового процента;
• количество дней пользования;
• тип погашения займа: дифференцированный или аннуитетный.

 

Если со всеми пунктами списка ясно, то последний стоит пояснить подробнее.  Дифференцированная система платежей предполагает постепенное уменьшение суммы за счет внесения месячных платежей, которые покрывают и процент, и тело займа. То есть, последний платеж в банк будет гораздо меньше, чем первый. Аннуитетная система отличается одинаковым размером всех платежей: от первого до последнего. С учетом этого можно понять, что принцип расчета процентов в каждом случае будет несколько отличаться.

 

Расчет ставки при дифференцированных платежах

 

Выбирая этот способ погашения займа, и рассчитывая реальные проценты по нему, важно учитывать, как они отражаются на сумме платежа. В него входит фиксированная сумма по телу займа, а % насчитывается исходя из остатка, уменьшающегося с каждой выплатой.

 

Рассчитать размер выплат по телу не составит труда, для этого нужно просто поделить стоимость займа на 12 месяцев, используя формулу:

 

Сумма процентов = (остаток тела × процентная ставка × количество дней пользования)/(100×365)

 

Она справедлива для всех займов с дифференциальной системой платежей и может использоваться как для потребительских, так и для других видов финансовых услуг. Чтобы продемонстрировать принцип расчета наглядно, можно использовать пример. Допустим, заемщик взял займ на сумму 12 000 рублей со сроком погашения до 1 года под 40% годовых.

 

Оплата тела составит 1000 рублей в месяц, а сумма выплаты будет рассчитана следующим образом:

 

12 000 × 40 × 31/100 × 365 = 407,6 рублей в первый месяц;

11 000 × 40 × 31/100 × 365 = 373,6 грн, и так далее.

 

Отсюда видно, что изменяется только размер тела кредита в формуле и результат, то есть процент. Таким образом, можно посчитать, какую сумму придется реально выплатить банку за весь период пользования деньгами.

 

Расчет процентов при аннуитетных платежах

 

Выплат задолженности равными частями называется аннуитет и предполагает фиксированность суммы вне зависимости от остатка. Чтобы правильно посчитать сумму ежемесячного платежа нужно использовать следующую формулу:

Классическая формула расчета процентов по кредиту при системе погашения аннуитет выглядит следующим образом:

 

S=(Sp ×Y/12)/(1-〖(1/(1+Y⁄12))〗^(W-1)), где

 

• S – размер ежемесячного платежа;
• Sp – изначальная сумма кредита;
• Y – годовой процент;
• W – общее количество платежей.

 

Формула непростая, поэтому удобнее воспользоваться специальным калькулятором, который посчитает все за несколько секунд.

 

Вывод

 

Уметь самостоятельно правильно посчитать процентную ставку по кредиту – это полезный навык для любого банковского заемщика. При этом неважно, какой тип погашения выбран: дифференцированный или аннуитетный. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, которые нужно учитывать, отталкиваясь от типа услуги и срока возврата средств. Если нет желания разбираться со сложными формулами и считать стоимость каждого платежа, лучше взять займ онлайн без залога и поручителей в компании (Почти любая из этих). Процентная ставка здесь фиксирована, а конечная стоимость кредита указывается еще до заключения договора.