Последствия банкротства физических лиц в 2021 году

Решившись на банкротство, нужно оценить все риски и последствия подобного процесса. Признание физ лица банкротом таит немало подводных камней, влечет ограничения и неприятные последствия для лиц, признанных финансово несостоятельными. Причем последствия могут быть положительными и отрицательными.

Что такое банкротство?

Право обанкротиться появилась у россиян в 2015. Именно тогда в ФЗ-127 «О несостоятельности» внесли главу о банкротстве физ лиц. Под банкротством законодательство понимает возможность законного списания или судебной реструктуризации задолженностей.

Несостоятельность подтверждается только арбитражным судом, где гражданину придется доказывать плачевное финансовое положение. Не получится просто прийти в банк, заявить о банкротстве и отказаться от обязательств по долгам. Процедура довольно сложная и длительная, включает массу нюансов.

Обанкротиться можно по заявлению:

• самого физ лица;
  
• госоргана – обычно это налоговая служба;
  
• кредитора – банка или прочих кредитных организаций.
  

Финансовую несостоятельность устанавливают в судебном или внесудебном порядке. Последний вариант применяется при задолженности в пределах 50-500 тыс. руб., проводится бесплатно через МФЦ и длится не больше полугода. Судебное банкротство проводится только при крупных долгах больше 500 тыс. руб., через арбитраж, предполагает внушительные траты и может растянуться на несколько лет.

Законодательство выделяет несколько оснований для оформления несостоятельности:

• должник в установленный срок не может закрыть долг перед кредитором;
  
• заемщик неплатежеспособен или не обладает имуществом;
  
• стоимость имущества гораздо ниже суммы долга.
  

Многие должники предпочитают банкротство за возможность списания задолженностей, которые реализация имущества не покроет. Многие считают, что долги банкроту списываются полностью. Эта позиция ошибочна. Вследствие признания несостоятельности снятие финансовых обязательств происходит за счет продажи собственности или реструктуризации задолженности.

Суть процедуры реструктуризации долгов

Реструктуризация позволяет заемщику выгодно рассчитаться с долгами. Но только при наличии определенных возможностей вроде высокого дохода. Его размера должно хватить, чтобы через 3 года должник мог возобновить расчет по кредитам по прежнему графику.

Весь доход не может идти на погашение долга, необходимо выделять средства «на жизнь». Потому реструктуризация задолженности на практике применяется не часто. При этом жизнь физического лица существенно меняется, поскольку многие возможности становятся ограниченными:

• запрет на сделки более 50 тыс. руб. при отсутствии разрешения финансового управляющего;
  
• срок реструктуризации ограничивается 3-летним периодом;
  
• информация по собственности и сделкам станет доступной кредиторам;
  
• после завершения реструктуризации гражданин еще 5 лет обязан информировать потенциальных кредиторов об установленной финансовой несостоятельности.
  

Суть процедуры реализации имущества

Когда сторонам не удается договориться о реструктуризации, запускается процесс реализации имущества, а гражданин объявляется банкротом официально. К реализации собственности прибегают в последний момент:

1. Если у задолжавшего отсутствует или недостаточный уровень дохода для внесения платежей по реструктуризации.
   
2. Кредитор пропустил установленные сроки на предоставление судебной инстанции плана по льготным мерам.
   
3. Судья отклонил предложение о реструктуризации задолженности.
   
4. Условия мирного договора нарушаются.
   
5. Гражданин многократно нарушал новые договоренности, вносил ежемесячные платежи не полностью или же не оплачивал совсем.
   
6. Кредитор высказал возражения относительно предоставления должнику льготных условий.
   

Под контролем финансового управляющего начинается реализация всей собственности, принадлежащей гражданину до признания несостоятельности. Управляющий описывает и оценивает все имущество: автотранспорт, недвижимость, ценные бумаги, драгоценности, предметы роскоши, дорогую бытовую технику, антиквариат и прочую собственность, стоимость которой превышает 10 тыс. руб.

Сколько времени занимает процесс банкротства?

После сбора документации, передачи бумаг в суд, уплаты госпошлины и расчета с управляющим начинается рассмотрение дела в судебной инстанции, т. е. запускается процесс банкротства с продажей собственности и передачей средств кредиторам. Обычно на это уходит порядка 6-8 месяцев, хотя иногда процедура затягивается по ряду причин:

1. Должник обладает слишком дорогой собственностью, аукционная реализация которой требует больше времени.
   
2. Выявляются спорные сделки, требующие дополнительной проверки финансовым управляющим.
   
3. Судебное решение оспаривается.
   

Обязательные платежи при банкротстве:

Ограничения во время процедуры банкротства

С рядом ограничений должник сталкивается еще до завершения процедуры признания несостоятельности. Такие табу имеют временный характер. Пока идет процедура банкротства, гражданину запрещается совершать ряд действий, связанных с его счетами, собственностью и пр.

Сразу после инициации процесса вводится мораторий на выполнение требований кредиторов по долгам (кроме алиментов, возмещении ущерба и пр.). Прекращаются все финансовые санкции, начисление процентов, неустоек по долговым обязательствам. Действие исполнительных бумаг по взысканиям с должника приостанавливается (кроме случаев, указанных выше).

После введения процедуры реструктуризации долгов

Когда инициируется процедура реструктуризации, несостоятельное физ лицо получает ряд ограничений:

• лишается доступа к любым операциям по карточкам, счетам, депозитам – все карты передаются управляющему;
  
• закрывать или открывать лицевые счета запрещено;
  
• не распоряжается собственностью без разрешения управляющего: невозможно купить/продать машину или квартиру;
  
• под запрет попадают и любые сделки на предмет отчуждения имущества или его дарения родственникам;
  
• возвращать долги или исполнять прочие обязательства перед кредитором тоже нельзя – все операции проводятся только через управляющего;
  
• положительным моментом является снятие наложенных на имущество арестов;
  
• кредиторы могут предъявить требования исключительно в рамках законодательно установленного регламента.
  

После введения процедуры реализации имущества

Когда судья примет решение о продаже собственности, к должнику применяются ограничения, введенные на этапе реструктуризации. Но в ходе реализации собственности на усмотрение суда потенциальному банкроту могут запретить выезд за границу.

Обанкротившемуся физ лицу не придется думать, как выжить при банкротстве. Он может получать и распоряжаться половиной своих постоянных доходов (зарплата, пенсия, соцпособия и пр.) или же управляющий перечисляет на банкрота и членов его семьи содержание, соразмерное прожиточному минимуму. Наличие иждивенцев выступает основанием для увеличения суммы.

Последствия признания должника банкротом

Ограничения и всевозможные сложности затронут должника уже в процессе признания несостоятельности. Но и после банкротства физ лицо ждет немало негативных последствий и ограничений:

1. В ближайшие 5 лет гражданин не сможет повторить процедуру банкротства.
   
2. Запрещается занимать руководящую должность на протяжении 3 лет. Если банкрот уже занимает управленческий пост и имеет в подчинении сотрудников, то ему придется освободить должность.
   
3. Банкрот обязан уведомлять о финансовой несостоятельности, если покупает в рассрочку товар или обращается за новым кредитом в течение 5 лет.
   
4. Запрещено занимать управленческую должность в кредитных организациях на протяжении 10 лет.
   
5. Нельзя занимать руководящий пост в страховых организациях, НПФ, ИФ или МФО в течение 5 лет.
   

Исключение составляют случаи, когда гражданин получил наказание за неправомерные действия в ходе банкротства (фиктивная или преднамеренная несостоятельность), не сообщил или предоставил ложную информацию управляющему или судье. Долги не аннулируются, если банкрот совершил мошенничество, злостно уклонялся от налоговых обязательств или погашения кредита, умышленно уничтожил либо скрыл имущество.

Последствия банкротства для родственников должника

Некоторые последствия в отношении банкрота распространяются и на его родственников. Все ограничения и последствия, перечисленные выше, на членов семьи банкрота не распространяются.

Но при наличии общего имущества судебное признание несостоятельности гражданина может серьезно отразиться и на его близких. Прежде всего это касается супругов и совместно нажитого в браке имущества.

Супруга

В случае признания одного из супругов банкротом, при наличии совместно нажитой собственности в дополнение к нормативам ФЗ-127, применяются акты семейного законодательства. Согласно ст. 34, все имущество, нажитое в браке, принадлежит обоим супругам. Отсюда вытекает два негативных фактора для супруга банкрота:

1. Суд принудительно обязывает разделить имущество. Если супруги совместно владеют квартирой, не относящейся к единственному жилью, то недвижимость реализуют с аукциона. Вырученные средства делят пополам – половина банкрота направляется на погашение задолженности, а половина супруга возвращается ему в денежном эквиваленте. Подобные действия часто сопряжены с весомыми финансовыми потерями, ведь имущество реализуется с торгов не по полной стоимости, а значительно дешевле.
   
2. Задолженность могут признать общей и возложить обязательства по погашению на обоих супругов. Подобное возможно, если заемные средства были направлены на нужды семьи. Тогда с торгов уходит все имущество и жены, и мужа (п. 2 ст. 45 СК).
   

На практике чаще встречается первый вариант, когда имущество делят и возвращают долю второго супруга. Если же жена проходила созаемщиком или поручителем по кредиту, то ее доля выделяется только после покрытия задолженности. Обычно это маленькая сумма, недостаточная для приобретения другого жилья. Даже продажа такой квартиры до банкротства никак не защитит имущество, поскольку управляющий вправе отменить сделки последних 3 лет.

Других родственников

Остальных родственников последствия признания несостоятельности могут затронуть только при долевом владении общего имущества. В подобной ситуации производится выделение доли обанкротившегося совладельца. В дальнейшем ее реализуют с аукциона. В результате среди собственников появляется посторонний человек, купивший долю банкрота. Подобную ситуацию нельзя отнести к положительным моментам.

Последствия банкротства для ИП

Сразу после признания несостоятельности гражданин теряет статус индивидуального предпринимателя, аннулируются все лицензии на осуществление предпринимательской деятельности. Арбитраж направляет копию судебного решения в орган, зарегистрировавший гражданина в качестве ИП.

После судебного банкротства в течение последующих 5 лет предприниматель не сможет повторно зарегистрировать ИП. В рамках внесудебного банкротства ограничение действует еще и на предпринимателей, которые прервали ИП в течение года до начала процедуры банкротства.

Какие долги не списываются?

Несостоятельный гражданин должен понимать, что не все обязательства снимаются в результате банкротства. Даже при официальном признании финансовой несостоятельности должник не освобождается от обязательств по:

• возмещению ущерба здоровью или жизни;
  
• текущим займам и кредитам;
  
• выплате выходных пособий и зарплаты;
  
• алиментным платежам;
  
• возмещению морального ущерба;
  
• требованиям, не указанным при реструктуризации или реализации имущества;
  
• возмещению убытков по неосторожности или умышленно.
  

На все вышеперечисленные требования могут выдать исполнительные листы.

Можно ли уехать за границу?

Запрет на выезд за рубеж суд выносит по собственному усмотрению. Причем подобное табу может быть установлено еще на стадии реализации имущества должника. Подобная мера вводится для подстраховки, чтобы банкрот не смог помешать завершению банкротства, скрывшись за границей.

Ходатайство по вопросу запрета на выезд за рубеж обычно направляет кредитор. Но ему придется предоставить суду веские аргументы, доказывающие риск выезда гражданина за рубеж. Если таких доказательств не последует, то суд вынесет отказ по ограничительной мере.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Судебное признание финансовой несостоятельности имеет свои преимущества и недостатки. Положительным моментом банкротства выступает возможность легально выбраться из долгов, не опасаясь кредиторов, приставов или коллекторов. Банкрот не остается нищим и без жилья, он всегда может начать все заново.


Минусов у банкротства значительно больше, хотя для многих они не играют значимой роли.

1. Должнику 5 лет нельзя повторно банкротиться и занимать управленческие посты.
   
2. Если он попытается взять кредит, то обязан сообщать о банкротстве в течение 5 лет после его признания.
   
3. Иногда должникам запрещают покидать страну, но только в исключительных случаях и на основании судебного решения.
   
4. К недостаткам относится и испорченная кредитная история, что затруднит оформление займов в будущем.
   

Банкротство может иметь принудительный характер. Кредитор через суд потребует проведения банкротства, чтобы хоть как-то возместить заемные средства. Тогда у должника не останется никаких вариантов, чтобы перестраховаться. Но жизнь после банкротства не заканчивается, всегда можно начать с нуля и уже без долгов.