Реструктуризация кредита простыми словами

Реструктуризация – удобный финансовый инструмент, который позволяет заемщику избежать негативных последствий в случае возникновения сложностей с возвратом ссуды. Если вы понимаете, что не можете соблюдать условия договора, как раньше, своевременно обратитесь в банк для проведения реструктуризации платежа. Так вы сможете сохранить рейтинг заемщика, снизить текущие финансовые нагрузки на бюджет, сделать условия возврата займа максимально лояльными. Поговорим об особенностях реструктуризации подробнее, расскажем, как ее правильно оформить.

Понятие реструктуризации кредита

Реструктуризация задолженности предполагает изменение условий текущего договора для снижения текущих нагрузок на бюджет заемщика. Реструктуризация может иметь разные формы, о чем речь пойдет далее.

Особенности процедуры:

• новые обязательства не возникают, клиент меняет порядок возврата старого долга;
  
• реструктуризацию, в отличие от рефинансирования, можно сделать только в том банке, где вы оформляли договор;
  
• независимо от реализуемого формата, реструктуризация позволяет уменьшать долговые нагрузки в настоящем моменте времени, размеры самого долга не затрагиваются (более того, при значительном увеличении сроков возврата займа переплата заметно возрастет);
  
• для заказа услуги нужно будет предоставить в банк веские основания – например, наличие просрочек, потеря работы, частичная утрата трудоспособности, пр. (будьте готовы предоставить документальные подтверждения).
  

Хотя банки рекомендуют заказывать услугу реструктуризации заблаговременно, на практике для ее оформления чаще всего нужно допустить просрочку, причем в течение нескольких месяцев. Без них менеджеры кредитных компаний отказывают в изменении текущих условий договора или затягивают рассмотрение запроса, пока ситуация не дойдет до образования просрочки.

В чем польза реструктуризации?

Реструктуризация – один из главных инструментов, который предоставляет заемщику сохранить адекватную репутацию в сложных обстоятельствах, вернуть деньги банку на лояльных условиях без судебных разбирательств. Но вы должны понимать, что реструктуризацию банк делает на свое усмотрение, то есть он имеет полное право отказать вам. Зато, если выйдет договориться, клиент снизит размеры регулярных ежемесячных платежей.


К реструктуризации стоит прибегать только к тех случаях, когда вы реально больше не можете возвращать долг на старых условиях и хотите сохранить текущий рейтинг заемщика. Реструктуризация поможет изменить условия договора, чтобы уменьшились текущие уровни финансовых нагрузок. Формы реализации схемы разные:

• новые обязательства не оформляются, а просто меняются условия действующей ссуды;
  
• реструктуризацию оформляет только тот банк, который выдал заемщику кредит (в другом финансовом учреждении получится сделать разве что рефинансирование);
  
• независимо от формата реализации, реструктуризация уменьшает текущие финансовые нагрузки на клиента, но не размеры долга;
  
• для оформления услуги нужно иметь веские основания и возможность сделать для них документальные подтверждения (банк должен понять, что вы реально не можете платить, как раньше, а не просто захотели поэкспериментировать).
  

Ответственному заемщику в любом случае стоит обратиться в банк до того, как его финансовое положение ухудшилось окончательно. Когда поймете, что больше не сможете вносить платежи по старым графикам, свяжитесь с финансовым экспертом для уточнения деталей сотрудничества.

Подготовьте доказательства факта снижения уровня доходов, временной нетрудоспособности, сокращения, увольнения с работы. Получение инвалидности – тоже веская причина для проведения реструктуризации.

Банки не спешат изменять условия сотрудничества в случае увеличения числа детей или выхода заемщика на пенсию. Финансовое учреждение считает, что к таким изменениям вполне реально подготовиться заранее, они прогнозируемые и не являются форс-мажором.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Рефинансирование заемщик осуществляет для того, чтобы сделать условия максимально выгодными для себя. Могут снижаться затраты на обслуживание ссуды, часто перечень займов объединяют в один, и клиенту будет проще следить за долгом. Заемщик может выбирать банк сам, сравнивать предложения. Его положение независимое.



Рефинансирование стоит делать, когда заемщик не испытывает финансовых проблем, но меняются окружающие условия, становится реально оформить новую ссуду на более выгодных условиях. Но одного желания заемщика может оказаться недостаточно. Далеко не любой банк даст согласие на перекредитование, потому что для него это – потеря клиента. Сначала финансовое учреждение тщательно проверит заемщика, сравнит его текущие показатели и доход, проверит кредитную историю.

Иногда при рефинансировании в сторонних компаниях текущий кредитор накладывает неустойки, штрафы и прочие санкции. Если он рефинансирует долги своего же клиента, дополнительных платежей не будет. Но в любой ситуации есть риски необходимости повторно оплачивать комиссионные банка, оформлять полис страхования. Рекомендуем сразу все тщательно просчитать, оценить сильные и слабые стороны предложения.

В целом рефинансирование заемщику выгодно, но многое будет зависеть от количества договоров, старых и новых ставок, дополнительных условий, комиссий, платежей. Попробуйте оформить услугу, если:

• изначальные условия кредита перестали устраивать, на рынке появились более интересные, лояльные и выгодные предложения;
  
• вы хотите сохранить позитивную КИ, а доходы упали, появились риски просрочек;
  
• заемщик находится на первом этапе выплат, не успел внести значительную часть суммы долга;
  
• хочется уменьшить проценты и переплату в целом.
  

За реструктуризацией обращайтесь в банк, если ссуда стала проблемной, возникли просрочки. Банки обычно охотно идут на компромиссы, поскольку терять деньги не хотят. Многие заемщики договариваются, но условия могут оказаться не самыми выгодными. Обычно при первых просрочках кредитная история сильно ухудшиться не успевает. Делая своевременные выплаты в будущем, вы без проблем восстановите ее.

Ситуации, когда используется реструктуризация:

• текущие финансовые нагрузки клиента перестали устраивать – банк может предоставить каникулы, дать несколько месяцев отсрочки, позволить выплачивать только проценты (без тела) или растянуть график, снизив текущие регулярные платежи;
  
• у должника возникли штрафы, просрочки – подписав новый договор с банком, он предотвратит назойливые звонки коллекторов, избежит судебных тяжб;
  
• есть реальная необходимость поменять сроки, даты, суммы платежей.
  

Оформление нового договора на возврат старого кредита в банке бесплатное.

Сравнение характеристик рефинансирования и реструктуризации кредита:

Виды реструктуризации кредита

Существует несколько программ банковской реструктуризации. Каждый тип имеет свои особенности, выбирать программу нужно с учетом параметров конкретной ссуды, запросов клиента.

Пролонгация

Пролонгация позволяет увеличивать сроки выплат и снижать размеры ежемесячных платежей. Но увеличение сроков возврата способствует росту суммы к возврату (проценты за добавившиеся месяцы). Способ понравится тем заемщикам, которые хотят растянуть кредит, уменьшить ежемесячные текущие нагрузки на семейный бюджет.

Списание неустойки

Когда банк видит, что все начисленные им неустойки заемщик оплачивать просто не в состоянии, можно рассчитывать на послабления. Достаточно редко используемая в добровольном договорном порядке схема, заемщики списывают штрафы с процентами обычно в суде.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы позволяют полностью приостановить платежи на определенное время или временно перестать возвращать тело кредита, а переводить только проценты и штрафы. Кредитные каникулы в итоге увеличат срок кредитования. В рамках госпрограммы такая опция доступна только для ипотеки.

Изменение валюты долга

Заемщику часто оказывается проще объявить себя банкротом, чем менять валюту с доллара на рубли, но номинально такой вариант есть. Если вы когда-то взяли невыгодную валютную ссуду, поинтересуйтесь, можно ли что-то сделать.

Снижение процентной ставки

Речь об уменьшении процента без роста сроков кредитования. Схема используется, если реальная ставка получается заметно выше текущей на данный момент по версии Центробанка. К потребительским схемам возможность фактически не применима. По автокредиту просить уменьшить ставку можно (вопрос в том, одобрят ли запрос).

Уменьшение ежемесячного платежа

Реструктуризация путем снижения ежемесячных платежей по договору. Параллельно чаще всего растягиваются сроки выплат. Банк зарабатывает больше, клиент финансово теряет, зато решает вопрос с проблемной задолженностью мирно, без ухудшения кредитной истории.

Как оформляется реструктуризация кредита?

У процедуры реструктуризации есть свой порядок проведения. Их нужно понимать, чтобы сэкономить свое же время. Ситуации, когда может потребоваться поменять текущие условия кредита, в теории возможны у каждого.

Заполните заявку по форме банковского учреждения, передайте анкету в отдел по работе с проблемными задолженностями, свяжитесь с банковским специалистом, напишите заявление. По результатам предварительного рассмотрения заявки станет понятно, одобрят ваш запрос или нет. В первом случае можете начинать оформление нового соглашения.

Банк имеет право отказать клиенту, но должен объяснить причину. При желании можете подать обращение в суд в течение 10 дней после получения отказа. Важно уложиться в указанные сроки для обжалования банковского решения. В принципе, в такой ситуации можно добиться изменения условий.

Кто может оформить?

До подачи заявки на реструктуризацию заемщик должен убедиться, что он отвечает требованиям банка. Подобные заявки одобряют далеко не всем клиентам, если вы не соответствуете условиям конкретной программы, нет смысла тратить время на общение с банковскими специалистами, сбор документов.

Кредитные каникулы в теории предоставляются всем заемщикам, хотя на практике могут возникнуть сложности с их оформлением (недостаточно веские основания, отсутствие документов, пр.). Выплату процентов государством могут запрашивать далеко не все категории граждан. Составление новых договоров в рамках реализации программ рефинансирования осуществляется только при условии отсутствия просрочек по старым договорам.

Необходимые Документы

Независимо от вида реструктуризации, документы потребуются для каждого договора. Частные, государственные финансовые учреждения проводят процедуру примерно по одной схеме. Пакет бумаг включает в себя:

• гражданский паспорт – оригинал и копия;
  
• справка о доходах;
  
• заключенный с работодателем контракт либо трудовая;
  
• документы, которые подтверждают факт изменившегося финансового положения, наличие прочих обстоятельств, которые препятствуют выполнению текущих обязательств в полном объеме;
  
• при реструктуризации залоговых ссуд потребуется копия страхового полиса и квитанция на оплату взноса.
  

Минимальный перечень банк может расширять на свое усмотрение, независимо от выбранных заемщиком способов погашения долга. В стоимость банковских услуг входит стоимость страхового полиса. По закону заемщик имеет право отказываться от страховки, но на практике ему это делать совершенно не выгодно. Оформление полиса страхования в итоге обойдется дешевле, чем переплата по повышенной ставке. Проценты увеличиваются на несколько пунктов автоматически в случае отказа от оформления страховки.

Последствия реструктуризации кредита

Заемщиков интересуют вероятные последствия реструктуризации кредита, поскольку данная процедура связана с фиксацией факта проблемной задолженности. Ответ простой:

• если вы реструктуризировали займ до начала просрочек, ничего в кредитной истории зафиксировано не будет;
  
• после появления просрочек соответствующая информация заносится в базу.
  

Сам факт реструктуризации никак не влияет на кредитную историю. Рассчитаетесь со старыми задолженностями – смело сможете обращаться в банк для оформления новых. Но учитывайте, что рассрочка указывается в отчете кредитного бюро. Это несущественный минус для рейтинга – некоторые банки обращают внимание на рассрочки, другие нет.

Часто задаваемые вопросы

Реструктуризация – удобный финансовый продукт, но у него есть свои особенности. У заемщиков возникают следующие вопросы.

Сколько раз можно делать реструктуризацию?

Правила реструктуризации задолженностей строгие. Банк сам решает, идти ему на встречу заемщику либо нет. Запрос на реструктуризацию можно подавать любое нужное число раз, вопрос в том, одобрят его или нет. Не допускайте просрочек и других серьезных нарушений договора. При испорченном рейтинге очередную реструктуризацию вам никто не даст.

Отразится ли реструктуризация на кредитной истории?

Отражаются просрочки, если клиент допускал их, и факт реструктуризации. Просрочки в любом случае минус для кредитной истории заемщика, реструктуризацию все банки оценивают по-своему. Главное не пропускайте платежи.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Поискать более лояльное финансовое учреждение или оставить все, как есть. Частые причины отказов:

• заемщик часто или подолгу задерживал оплаты;
  
• текущий кредит ранее уже реструктуризировался;
  
• отсутствуют официальные подтверждения снижения уровня доходов;
  
• кредитная история сильно испорчена, были судебные иски.
  

Если решение финансового учреждения оказалось отрицательным, обратитесь в другое. Можно попробовать подать в суд, но нужно сразу оценить реальные перспективы. На практике проще найти другой банк.



Реструктуризацию кредита оформляют при невозможности возврата старого кредита по изначально определенной схеме. Ипотеку можно реструктуризировать в рамках действия программы государственной поддержки, остальные ссуды заемщик оплачивает сам. Банки дают отказы нередко, очень тщательно проверяют кредитный рейтинг заемщика. Если не получилось переоформить договор в одном банке, обратитесь в другой (например, для рефинансирования). В судебном порядке можно оспаривать отказы в течение 10 суток после их получения или подавать на признание банкротства.