Кредит без обеспечения — что это значит?

Программы потребкредитования реализуют все крупные российские банки. Займ выдается без обеспечения, что достаточно удобно, но не всегда выгодно. Свои риски финансовое учреждение страхует за счет высоких процентов. Расскажем вам о потребительских кредитах, их особенностях и условиях оформления.

Кредит без обеспечения: понятие и его отличия от обеспеченных займов

Потребительские ссуды без залогового обеспечения выдаются без привлечения поручителей и залога. Заявитель получает финансовые средства, не предоставляя финансовых гарантий. Подобные ссуды относят к нецелевым. Полученные средства могут использоваться в любых личных целях.

Основные особенности беззалоговых ссуд:

• выдаются небольшие суммы;
  
• процент увеличивается в сравнении с аналогичными продуктами с обеспечением;
  
• минимальные сроки кредитования (обычно до 2-5 лет).
  

В качестве обеспечения можно предоставить залог – то есть заемщик передает движимое или недвижимое имущество в собственности как гарантию полного погашения долговых обязательств в будущем. Если они не будут выполнены в полном размере, банк станет владельцем заложенных активов. В качестве обеспечения рассматриваются имущественные права, автомобили, недвижимость и другие материальные ценности. При обеспечении кредита залогом на имущество накладывается обременение. Оно влечет за собой ограничения на пользование объектом залога. Если кредит оформляется без обеспечения, подобные нюансы отсутствуют.


Другой способ обеспечения займа – поручительство. Привлечение третьих лиц для разделения с ними солидарной ответственности способствует снижению текущих процентных ставок и гарантирует своевременный расчет с банком по долговым обязательствам. Поручители и основные заемщики несут равную солидарную ответственность перед кредитором. Найти третье лицо, готовое поручиться за вас и понести полную финансовую ответственность, непросто.


Все особенности кредитов без обеспечения:

• средства выдаются на любые цели, их расходование не контролируется;
  
• продукт является высокорисковым для банка;
  
• повышенные процентные ставки – следствие перераспределения рисков банка между заемщиками (всеми, в том числе добросовестными);
  
• в основе сотрудничества – доверительные отношения между кредитором и клиентом.
  

Способы оформления

Оформление ссуды обычно быстрое, поскольку не нужны дополнительные оценочные работы, встречи с третьими лицами. Заемные деньги можно получить на карту либо наличными в кассе. К категории потребительских ссуд без обеспечения относят в том числе экспресс-займы, кредитные карточки, зарплатные овердрафты.

Кредитная карточка – идеальный выход из ситуации, если деньги потребовались в сжатые сроки, на небольшую сумму. Важный момент – обналичивание не требуется. Кредитка как ссуда без обеспечения выгодна для тех граждан, которые периодически пользуются заемными средствами в небольших размерах и на непродолжительный срок. Если успеть вернуть ссуду на карту до завершения льготного периода, можно неплохо сэкономить на банковских процентах.


Сравните условия по кредитным картам разных банков в таблице:


Овердрафт как кредитный продукт предполагает, что:

• Клиент банка исчерпал все личные деньги, которые у него были на дебетовой карточке либо основном счете, но должен провести еще платежную операцию (или несколько).
  
• Финансовое учреждение в условиях пользования картой разрешило сверхлимитные расходы с условием начислений за период реального пользования заемными ресурсами кредитных процентов.
  
• Сумма долга ограничивается небольшими размерами.
  
• Займ будет возвращен в минимальные сроки.
  
• Возврат денег автоматический, списание происходит при первом поступлении средств на счет.
  

Также к потребительским ссудам относят займы, оформляемые в магазинах на покупку товаров. Необеспеченные ссуды от залоговых отличаются тем, что имущественные гарантии не нужны, а предлагаемые условия оказываются далеко не такими выгодными для клиентов. Возможности взять крупную сумму на длительный срок не предусмотрено.

Как оформить кредит без обеспечения

Предварительный ответ по заявке можно получить полностью удаленно. Оставляйте запрос на сайте выбранного банка или другой финансовой организации и дожидайтесь ответ. Если заявка будет предварительно одобрена, вас пригласят в отделение для дальнейших согласований. Обратите внимание: предварительное одобрение и финальное это разные вещи. На шансы на окончательный положительный ответ будут выше, если вам предварительно одобрят запрос.

В среднем рассмотрение заявки занимает до 3 дней, многие банки дают ответ в течение нескольких часов. Если предварительно запрос будет одобрен, вас пригласят в банк для завершения процедуры проверки. Подготовьте для визита такие документы:

• паспорт;
  
• дополнительный документ на выбор – ИНН, СНИЛС, ВУ;
  
• справку о доходах.
  

Если все будет в порядке, подпишете договор.

Рассчитайет с помощью кредитного калькулятора онлайн выгодный тариф на кредит без обеспечения и подайте заявку онлайн с нашего сайта. Ответ придет на ваши контактные данные в течение нескольких минут.

Требования при оформлении кредита

Кредит без обеспечения и справок – это особый вид финансового продукта, он подойдет заемщикам, которые ищут небольшую сумму денег срочно, не могут предоставить справку с работы, залог или найти поручителей. Учитывайте высокие финансовые нагрузки большинства людей, сложно найти и созаемщика, и лояльный банк, который согласится вас кредитовать.

Ссуда без обеспечения – доступный для большинства банковских клиентов продукт. Она выдается физическим лицам как овердрафт, контокоррект, кредитная карта, покупка товаров с отсрочкой платежа, денежные суммы наличными либо переводами на лицевой счет. Вы получаете деньги на любые текущие нужды, не предоставляя банку залог. Нецелевая ссуда не требует письменных отчетов о расходовании средств. Ответственность за возврат долга лежит только на основном заемщике.


Так в случае смерти заемщика вопросы об ответственности по обязательствам умершего не поднимаются. По текущему закону РФ, все обязанности переходят к наследникам покойного. При отсутствии средств для погашения должник может обратиться в арбитражный суд для признания банкротства. Если процедура пройдет успешно, долг спишется. Высокие процентные ставки банки применяют именно для распределения рисков невозврата долгов между всеми клиентами.

А вот слабая дисциплина, желание уйти от ответственности может стоить дебитору довольно дорого. Предпринимаемые банками шаги по возврату ссуды относятся к привлечению должника к ответственности вплоть до уголовной (если выйдет доказать факт мошенничества либо намеренного умышленного уклонения от оплаты долга).


Чтобы получить кредит, формат выплаты которого предусматривает выдачу средств на любые нужды без контроля за их расходованием, нужно иметь паспорт гражданина РФ, постоянную или временную регистрацию, адекватную кредитную историю, официальный доход. Есть варианты только с паспортом, но их условия можно назвать драконовскими. Также будьте готовы, что займ на длительный срок вам никто не даст, а процентная ставка в любом случае окажется завышенной.

Если не выходит оформить просто потребительский займ без обеспечения, попробуйте сделать кредитную карточку. Кредитки банки выдают намного более охотно, проверок практически не производят. Даже если изначально лимит будет небольшим, со временем его повысят. За снятие наличных по кредитным картам предусмотрен повышенный процент, но безналичные расчеты оказываются достаточно выгодными.

Требования к заёмщикам

Стандартный перечень включает следующие пункты:

• Возрастной диапазон от 18 до 70 лет.
  
• Постоянная регистрация, оптимально в регионе физического местонахождения банка.
  
• Подтвержденный доход.
  
• Стаж на самом последнем месте от года.
  
• Военный билет либо приписное свидетельство для заемщиков младше 27 лет.
  

Если при расчете ставки будет учитываться семейный совокупный доход, к официальному супругу заемщика предъявляются аналогичные требования.

Необходимые документы

Для принятия решения по кредиту нужно предоставить в банк:

• заявление;
  
• удостоверение личности;
  
• дополнительный документ по запросу финансового учреждения;
  
• заверенную копию трудовой;
  
• справку типа 2-НДФЛ.
  

Точный набор будет зависеть от банка, уточняйте.

Плюсы и минусы кредита без обеспечения

Ссуда без обеспечения – доступный многим, удобный продукт, но у него есть определенные минусы, риски. Отказы заемщики получают часто, особенно если не соответствуют требованиям банка. Несовпадение основных критериев, отсутствие гарантий возврата – главные причины отказа.

Если решение будет положительным, но у заемщика возникнут сложности с возвратом долга, банк сможет потребовать продажи имущества в собственности для возврата своих денег. Это судебная процедура. Зато при обращении вы можете рассчитывать на быстрое рассмотрение заявок, возможность траты денег на любые нужны, высокую скорость, простоту оформления.

Пользоваться услугой есть смысл только когда срочно нужны деньги, взять их больше негде. Валюта – рубли, комиссия за выдачу денег в большинстве случаев отсутствует. Но учитывайте уровень текущих финансовых нагрузок. Если у вас уже открыты договора, задолженность по ним должна быть в пределах 1.5 млн. рублей. Далеко не все банки сотрудничают с клиентами с временной регистрацией.


Потребительский кредит без обеспечения предполагает выдачу нецелевого займа на любые нужды клиента. Главные плюсы продукта – высокая скорость оформления, отсутствие обеспечения. К минусам можно отнести минимальные сроки кредитования, скромные лимиты, высокие ставки.