Сколько лет хранится плохая кредитная история

В современном финансовом мире кредитная история приобретает особое значение. Очень важно поддерживать ее в хорошем состоянии, а при возникновении необходимости оперативно исправлять. Когда с КИ возникают проблемы из-за долгов, просрочек по действующим кредитам, у клиентов банков возникает вопрос: как долго может храниться кредитная история? Многих интересует, можно ли исправить историю и поднять свой кредитный рейтинг, каким образом история аннулируется, существуют ли законные эффективные способы для исправления или обнуления КИ.

Сегодня предстоит рассмотреть более подробно все ключевые факторы, связанные со сроками хранения кредитных историй. Важно выяснить, что конкретно собой представляет КИ, где она хранится, каким образом можно узнать все достоверные данные. Также следует уточнить, при каких обстоятельствах данные КИ действительно могут быть законно аннулированы.

Что такое кредитная история и где она хранится?

В первую очередь необходимо определить суть кредитной истории. Она представляет собой объемный комплекс данных обо всех контактах клиента и всевозможных финансовых организаций. Все компании микрофинансирования, банки должны обязательно предоставлять соответствующую информацию в Бюро кредитных историй. Эти организации официальные, имеют государственную аккредитацию, обеспечивают сохранность сведений и их полную конфиденциальность. Все БКИ функционируют под строгим надзором Центробанка страны.

Здесь может возникнуть закономерный вопрос о проверке кредитных историй в банках. Действительно, когда подается заявка на получение кредита, банк проверяет КИ, но делает он это при получении официального разрешения потенциального заемщика. Соответствующий пункт о согласии на обработку персональных данных содержится в анкете, которую заполняет клиент.

Следует немного подробнее остановиться на трех базовых модулях каждой КИ.

1. Первый сегмент – полная персональная информация. Данные сведения БКИ получают от самого гражданина, от ФМС, многих других органов и подразделений. Например, даже при смене адреса прописки, фамилии вся информация находит отражение в истории одного лица.
   
2. Вторым важным базовым сегментом становятся сведения обо всех контактах человека с различными финансовыми компаниями, банками. В ней видно, когда человек запрашивал кредиты, сколько было получено одобрений и отказов, какие брались кредиты, каким образом они погашались. Кроме того, отражается и актуальное состояние по кредитам, наличие задолженности и просроченных платежей. Когда банк принимает решение об одобрении заявки и устанавливает соответствующую процентную ставку, ему требуется как раз эта информация.
   
3. Третья часть КИ содержит сведения о том, кто интересовался историей и изучал ее. И с этим сегментом имеет право ознакомиться только сам заемщик. Для третьих лиц данные остаются закрытыми.
   

Адреса и контактные данные Бюро Кредитных Историй

Как проверить свою кредитную историю?

Проверка не требует большого труда или финансовых вложений. Если отправлять запросы при необходимости, вполне хватит и лимита в две бесплатные проверки на протяжении года. Доступна такая информация на официальном портале Центробанка: там имеется для этого особый раздел с каталогом историй.

Профильная организация для таких досье – НБКИ. Туда надо направить запрос, чтобы выяснить в каком конкретно Бюро оказалась история конкретного заемщика. На следующем этапе информация запрашивается в указанном отделении. Следует делать все официально: использовать форму, отправлять заверенный нотариусом запрос по почте. Примерно через месяц можно ожидать подробного отчета, официально зарегистрированного и заверенного, который придет также по почте.

Почему кредитная история становится отрицательной?

Следует понимать, какие именно факторы негативно влияют на состояние кредитной истории, на уровень кредитного рейтинга заемщика. Их принято классифицировать в соответствии со степенью серьезности.

• Легким считается нарушение, при котором платеж был просрочен только раз, а период просрочки оказался максимум пять суток. Многие банки не считают, что такой показатель свидетельствует о низкой платежеспособности или недобросовестности клиента. Наверняка подобное нарушение сочтут несущественным. Но при этом не стоит забывать, что информация все-таки останется в истории. И она может все-таки повлиять негативно, если будет приниматься решение о выдаче ипотеки либо о назначении пониженной процентной ставки.
  
• Максимально серьезное нарушение – это просрочка, приведшая к передаче дела в суд. В таком случае КИ значительно испорчена, что резко понизит кредитный рейтинг. Шансы на получение новых кредитов будут минимальными.
  
• Существует и средний по серьезности вариант. Платежи задерживались неоднократно, вносились в период до 35-ти дней. Банки к такому фактору относятся неоднозначно, некоторые могут остаться лояльными. Но тут уже лучше продумать пути для исправления истории.
  

Насколько часто кредитная история обновляется в БКИ?

Обновление сведений в истории происходит в соответствии с тем, насколько часто происходят очередные события, которые влияют на кредитный рейтинг человека. При обновлении актуальная информация может касаться кредитов и займов, а также коммунальных платежей и долгов перед различными управляющими компаниями. Если человек просто подает заявки на кредиты, а также на займы в компаниях микрофинансирования, эти данные тоже отражаются в КИ, вне зависимости от того, будет ли потом взят тот или иной кредит.


Например, в КИ вносят такие данные:

• о внесении платежа по займу;
  
• о получении кредита;
  
• о выплате кредита;
  
• ответ финансовой компании на запрос на получение кредита;
  
• данные о долгах.
  

Кроме того, только заемщик может узнать сведения обо всех, кто запрашивал его кредитную историю. Отражаются в досье и сведения о смене прописки, фамилии.

Когда кредитная история аннулируется?

Можно встретить достаточно много предложений от мошенников, которые обещают «обнулить» кредитную историю. Но в действительности сделать подобное невозможно. Данные надежно хранятся, обеспечивается не только их конфиденциальность, но и стабильность хранения в соответствующих базах.

Даже если человек изменил свои личные данные, сменил фамилию, произошло аннулирование кода субъекта, то информация из досье все равно сохраняется. Кроме того, и в случае смерти заемщика сведения остаются. Это важно, поскольку по праву наследования переходит не только имущество, но и долговые обязательства.

Законное аннулирование КИ происходит в стандартном режиме, если на протяжении десяти лет история ни разу не обновлялась. Это значит, что за такой продолжительный период времени не было запросов на кредиты, платежей по ним, открытия и закрытия договоров.

Как изменить кредитную историю?

Остается понять, каким образом можно изменить и улучшить свою кредитную историю. Здесь необходимо рассмотреть два типичных пути. Один связан с исправлением ошибочных данных, а другой – с повышением кредитного рейтинга заемщика. Оба пути законные и достаточно эффективные. Важно помнить, что исправление кредитной истории может быть только официальным, с обязательным соблюдением всех действующих норм.

Исправление ошибок в КИ

К сожалению, иногда история оказывается испорчена по вине банка, из-за ошибок при внесении информации. Здесь ключевую роль играет так называемый человеческий фактор. Хорошее решение – регулярно проверять свою КИ, чтобы отслеживать ее соответствие действительности.

По официальному запросу от гражданина КИ выдается совершенно бесплатно, но при этом есть лимит в два запроса на год. Но прекращение лимита не означает, что у человека нет права на запрос. Его можно отправлять неограниченное количество раз, только уже на платной основе. Допустим, актуальна такая проверка, если человек планирует обратиться в банк для получения очередного кредита. Эксперты отмечают, что плата за запрос КИ небольшая, находится на уровне в 600 рублей.

Улучшение кредитной истории

Можно постараться улучшить свою историю различными способами. Это выявление и исправление ошибок банка: уточните, отражена ли информация о закрытии кредитов. Если раньше были негативные моменты, важно доказать свою добросовестность: берите займы или небольшие потребительские кредиты, аккуратно выплачивайте их. Также хорошим решением становится и оформление кредитной карты и открытие депозитного счета.