Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Кредит в банке порой один из выходов для быстрого получения желаемого. Решившись взять его, нельзя предугадать будущие жизненные неурядицы и отсутствие стабильных доходов. Длительная задолженность по выплатам может привести к плачевному опыту и знакомству со штрафными санкциями. Когда долг просрочен надолго, то банк может продать его коллекторам. Столкнувшись с такой ситуацией, мало кто знает, что делать и правомерно ли это со стороны банка.

Может ли банк продать долг коллекторам?

Финансовое учреждение, которые выдало кредит, сразу после первого дня просрочки начинает предпринимать активные действия по возврату своих денег с процентами.

Вначале кредитные специалисты отсылают сообщения на оставленный в договоре телефон с просьбой погасить долг, также звонят и предупреждают о применении жестких мер. Для некоторых слово «коллектор» имеет магическое понятие, и они сразу же начинают погашать задолженность.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам? Да, строптивые неплательщики должны знать, что финучреждение на законных основаниях может в случае такой ситуации перепродать их долг сторонним фирмам, которые занимаются возвращением долгов. Такая переуступка возможна, если представители банка поставили в известие о таком шаге своего заемщика.


Просроченные долги передаются коллекторской фирме по договору цессии или агентскому соглашению. В первом случае банковская структура продает долг коллекторам, они могут взимать средства с их бывшего клиента по тем же ставкам, что были указаны в договоре с учетом тех же условий. Агентский договор дает разрешение коллекторам выступать от лица банка, в этом случае они выступают посредниками между двумя сторонами и получают плату от банка за возвращение долга.

Если права требований по кредиту были переданы другой финансовой организации, то о таком решении банка заемщик узнает в извещении, где будут указаны реквизиты нового кредитора. Условия кредита не меняются, просто средства будут поступать на другой счет и его нужно пополнять вовремя согласно договору.


Первоначально банк передает контроль за состоянием просроченной дебиторской задолженности своей внутрибанковской коллекторской службе, а уже спустя 90 дней может полностью отдать ее внешним коллекторам. Обычно банки продают долги таким структурам примерно через полгода после первой просрочки.

Собиранием долгов банки занимаются неохотно, это не основной профиль их деятельности, им затруднительно содержать целый штат сотрудников для возвращения задолженностей. Они легко передают потребительские кредиты коллекторам, если те:

• не подкреплены залоговым обеспечением;
  
• взяты на небольшую сумму;
  
• имеют такие обеспечительные меры, которые банку реализовать невозможно.
  

Имеет ли банк право?

Передача прав на кредит с первого взгляда только необычна, но она уже давно практикуется банками. С 2014 года этот процесс стал законным, продажа невозможна только при условии, что это ограничение прописано в договоре. Обычно же форма соглашения содержит пункт по переуступке прав на кредит, где-то мелким шрифтом внизу страницы.

Банковская организация может продать свои права на кредит на законных основаниях, кредитором выступает другое учреждение, и соглашение об этом называется цессией. Первоначальный кредитор передает свое право коллекторам на получение кредита в том же виде, который действует на текущий момент.

Законно ли это?

Также банк может передать свои права по взысканию выплат, если он решил сосредоточиться только на одном виде деятельности, на грани банкротства или потерял лицензию, и тогда он передает права на требования по ранее выданным кредитам. Права передаются банку, имеющему лицензию за определенную плату.

При законной переуступке такая возможность должна быть предусмотрена условиями договора. Если такого пункта в соглашении нет, то в суде такая процедура может быть признана недействительной. Подписываясь под договором с таким пунктом, клиент подтверждает наличие согласия в случае просрочки на переуступку.

Заемщик может запретить передавать свой кредит третьим лицам, что указывается в индивидуальном порядке. Решение клиента на запрет не должно влиять на получение им кредита. Заемщику дается 5 дней на раздумье: давать ему разрешение на передачу своего долга третьим лицам или нет.


Обычно банковские структуры обращаются в суд при небольшой задолженности по кредиту, когда им не выгодно обращаться к коллекторам. К выбранной им коллекторной организации также предъявляются определенные требования. Она должна быть включена в реестр ФССП.

Почему банки продают долги коллекторам?

Недоумение заемщиков на передачу их долга понятно, человек берет ссуду в одном месте и надеется, что в случае исключительных ситуаций будет решать их с представителями организации, которая давала в займы. А тут сталкивается с коллекторами, одно их название слышится пугающе.


В целом банки не приспособлены к невозвратным кредитам, поэтому им гораздо проще передать долги сторонним фирмам, а не заниматься «выбиванием» своих средств. У коллекторов имеется возможность сделать это профессионально, направив все свои возможности и ресурсы на получение назад долга.

Банки не хотят заниматься взысканием долгов в силу ряда причин:

• при большой задержке, вряд ли заемщик сразу сможет оплатить свою задолженность, а значит, нужно находить альтернативные пути взыскания, а на это нет ни времени, ни сил;
  
• коллекторы предлагают банкам выгодные условия для сотрудничества;
  
• в банковской структуре нет специальной службы, которая бы занималась только должниками.
  

Представители коллекторного агентства оповещают заемщиков о передаче их кредита сами телефонным звонком, иногда этим занимаются банковские служащие, что происходит крайне редко.

Как банки продают долги коллекторам?

Имеют ли право банки продавать долги? Возможность продажи кредитной задолженности прописывается практически во всех договорах банков. При возникновении непонятных ситуаций со стороны заемщика банк на основании этого договора обращается к коллекторам или другим юридическим лицам, которые имеют лицензию.

Обычно банки не спешат передавать долги третьим лицам, надеясь, что клиенты сами одумаются и начнут погашать задолженность, пусть даже и малыми частями. Любое банковское учреждение имеет портфель с кредитными долгами, которые могут подразделяться на несколько групп. Среди них:

• возвратимые – клиент не платит в течение 2-3 месяцев;
  
• просрочка уже превысила 90 дней;
  
• безнадежные задолженности.
  

На практике перекупка долга коллекторами происходит по истечении года или двух, дальше эта задолженность переходит в ранг безнадежных и списывается с баланса.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Порядок действий, который происходит после передачи займа третьим лицам, можно разделить на несколько этапов:

• Подготовительный. В этот период происходит досудебное урегулирование вопроса, возможна договоренность сторон о пролонгировании долга.
  
• Судебное разбирательство.
  

Цессионарии выкупают право на требования по кредиту у банка за 20% от его суммы, что сказывается на первоначальной сумме долга, они теперь могут ее изменять в большую сторону. Коллекторы обычно завышают сумму погашения в 2, а то и в 3 раза. Отказаться от оплаты долга или игнорировать предупреждения третьих лиц нельзя, стоит четко понимать, как с ними вести себя для урегулирования конфликта.

Если банк продал кредитный долг коллекторам, заемщику нужно собрать все имеющиеся по кредиту документы и обратиться к толковому юристу, который подскажет алгоритм действий. Специалист обрисует всю картину с юридической стороны, укажет на ошибки и отработает угрозы коллекторов (если таковые были), возможно, их нужно будет предъявить правоохранительным органам.

Также будет полезно узнать на бесплатных юридических сайтах (типа procollection ru) мнение профессионалов, что делать, если банк Траст или ВТБ продал долг, что постановляет Верховный суд по поводу кредитов, другую полезную в таких случаях информацию.

Был ли суд?

Взыскание долга в судебном порядке приводит к вмешательству судебных приставов и удержание денег по кредиту проводится через исполнительное производство. Если оно прекращается из-за отсутствия конкретных сведений о должнике, то этот долг банк продает коллекторам. Те сами собирают как могут сведения о должнике и даже могут начать новое исполнительное производство уже со своей стороны.

Долг продан после решения суда

Когда пройдет суд, в ФССП поступает исполнительный лист, по которому будут принудительно взыскиваться средства. Если неплательщика не могут найти или у него отсутствует имущество, которое можно изъять в счет долга, то его передают в коллекторное агентство с другими кредитными долгами.

Проданный по цессии долг должен быть возвращен, а вот выполнить это можно несколькими вариантами:

• через суд попросить отсрочку по взносам;
  
• при попытке забрать имущество силой обратиться в полицию, без судебных приставов коллекторы не могут изымать что бы то ни было, иначе их действия будут трактоваться как уголовное преступление.
  

При подаче прошения в суд об отсрочке необходимо представить веские доказательства, что человек в силу непреодолимых обстоятельств неспособен вовремя погасить долг, в качестве такого обстоятельства может быть коронавирус и потеря работы. В суде ответчик может снизить даже размер процентов по ссуде, отбить небольшую сумму задолженности, ссылаясь на срок давности.

Долг продан без решения суда

Такое характерно в случае:

• обращения к коллекторам МФО;
  
• когда нельзя подать иск, так как истек срок давности (он равен 3 годам);
  
• отсутствия в банке или в микрофинансовых организаций юридической службы, которая бы представляла их интересы в суде.
  

Судебный приказ, который был вынесен по прошению коллекторов, есть возможность отменить, не указывая причин, стоит только обратиться к мировому судье, но время возражения не должно превышать 10 дней.

Что с переуступкой прав?

Переход прав требований по долгу должен сопровождаться обязательным уведомлением заемщика. Ему направляются новые реквизиты и сам договор цессии. Заемщик должен быть уверен, что все законно и платежи будут перекрывать его кредит, а не пойдут в карман кому-то постороннему.

В присланном уведомлении должна быть указана:

• дата, когда точно был составлен договор цессии;
  
• присвоенный соглашению номер;
  
• наименование и реквизиты компании, которая получила права на требования долга;
  
• сведения ЕГРЮЛ;
  
• юридический адрес;
  
• реквизиты счета, на который теперь нужно перечислять выплаты;
  
• номер лицензии.
  

Долг передан без переуступки прав

В таком случае коллекторы действуют в интересах банка, основанием их работы выступает агентское соглашение. Кредитором остается банковская структура, она только нанимает сторонних сотрудников для взыскания долга, так как не справляется своими силами. Оплата кредита производится на прежний счет, который был указан в договоре, все его условия соблюдаются.

Долг передан с переуступкой прав

После покупки долга коллекторы становятся полноправными кредиторами, но они не могут менять условия кредита. Если требования по кредиту изменены, то заемщик может обратиться в суд и обжаловать такие изменения, на это конечно уйдет много времени, зато не нужно будет переплачивать лишнее.

Кому возвращать кредит?

Это зависит от того, какой был оформлен договор между коллекторами и банком:

• договор цессии подразумевает полную передачу кредита сторонней организации и зачисление средств должно осуществляться на ее счет;
  
• агентский договор означает, что заемщик должен продолжать платить на реквизиты банка.
  

После смены реквизитов заемщику нужно будет общаться с коллекторами, и погашать долг уже им.

Как общаться с коллекторами?

Взыскание долгов у граждан такими структурами регламентируется законодательством. Федеральный Закон №230, принятый в 2016 году, четко регламентирует, как добиваться возврата долгов.

Установлено время общения коллекторов и заемщиков:

• в обычные дни с 8.00 до 22.00;
  
• в праздничные и выходные с 9.00 до 20.00.
  

В эти часы общаться можно не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю или 8 раз в месяц.

Если коллекторы вам угрожают?

При неправомочных действиях коллектора, должник может обратиться в полицию, но необходимо привести доказательства. Дополнительная жалоба может быть направлена в Национальную ассоциацию коллекторов или Центробанк.

Если коллекторы часто названивают, то с такой проблемой обращаются в Роскомнадзор.

Чего делать не нужно?

Некоторые коллекторы настроены на скандал и громкие угрозы, они планомерно доводят человека звонками, а когда приходят лично стараются задеть должника, чтобы тот быстрее заплатил. Не нужно вестись на такие провокации и что-то доказывать или обещать, желательно сдерживать себя и общаться адекватно.

Нельзя:

• Грубить и хамить представителям коллекторной фирмы, даже если они это делают, лучше все заснять на видео или же диктофон.
  
• Продавать или прятать свое имущество, переоформлять права на него. Коллекторы не могут отнимать стороннее имущество.
  
• Не уклоняться от получения уведомлений, ведь в них будут указаны даты судебных разбирательств и другие важные факты от коллекторов.
  
• Идти на уловки коллекторов и передавать им свое имущество без ответных расписок и бумаг.
  
• Не бросать трубки и не блокировать номера коллекторов.
  
• Не бояться подавать жалобы, это защитит заемщика от произвола коллектора.
  
• Признавать штрафные санкции и долг в письменной форме, ничего не подписывать от коллекторов.
  

Рекомендации

Профессиональные коллекторы не будут применять хамства и угрозы, с ними можно будет обсудить режим возврата долга и подобрать удобный вариант, увеличить сроки выплаты.

Заемщик может отказаться от личных контактов с новыми кредиторами. Для чего он пишет заявление и отправляет его заказным письмом или же передает в коллекторную фирму под расписку.


Банки для таких случаев предлагают программы рефинансирования кредитов, которые позволяют заемщикам с трудностями погашения текущих займов перекредитоваться с более комфортными тарифами и сроками.


В таблице приведены условия предоставления программ рефинансирования от крупнейших банков РФ.


С помощью кредитного калькулятора онлайн рассчитайте удобную для себя процентную ставку и срок кредита. Если ваш кредитор банк Траст, Почта банк продал долг третьим лицам, возможно, лучшим решением будет перекредитование.

Если должник не хочет общаться с коллекторами, но стремится избавиться от залога, он направляет в суд заявление, после чего на его имущество накладывается арест, и действует до момента решения суда. Затем проблемами с задолженностью займутся судебные приставы.

После вынесения решения суда количественные ограничения на общения с коллекторами снимаются, приставы могут продать арестованное имущество. Полученные после этого средства идут на погашение кредита, то есть уходят в коллекторское агентство.

Если банк продал долг по кредиту коллекторам, последние могут получить запрет на выезд физического лица из страны. Если у него работа только заграницей и он по-другому не может погасить кредит, тогда стоит договориться с коллекторами.


Могут ли банки продавать долги? Банк вправе передать взыскание задолженности в суд, он также может продать безвозвратный кредит коллекторной фирме и полностью снять с себя ответственность за работу с клиентом. Все это законно и отвечает гражданскому кодексу. После передачи кредита банк или же коллекторная организация должны уведомить заемщика о смене кредитора. Иначе как узнать должнику, что ему нужно вносить платеж уже на другие реквизиты.

Интересно, что кредит может быть передан с переуступкой прав требования или без них, в последнем случае, коллекторы выступают только посредником между банком и заемщиком, они изымают средства для банковской организации.

Если банк продал долг по кредиту коллекторам, должник не должен поддаваться на их провокации и переводить деньги на незнакомый счет. Лучше, если он оплатит услуги юриста и на правовом поле решит проблему с погашением кредита. При обстоятельной подготовке, он не только сможет добиться для себя удобных условий погашения ссуды, но и требовать списание давних долгов из-за выхода их срока давности, который составляет 3 года. Погашать задолженность можно будет небольшими частями, которые в данный момент будут посильными для заемщика.


В большинстве случаев отказаться от погашения долга не выгодно, так как проценты за него будут расти, а впоследствии их сумма может быть просто баснословной. Зачем доводить ситуацию до предела? Коллекторные организации идут навстречу должникам, они заинтересованы даже в постепенном погашении. Главное договориться с ними, а не начинать хамить и угрожать.