Приведет ли рост популярности кредитов к новому экономическому кризису?
1 августа 2012Кредитный рынок вновь продемонстрировал, что прогноз – это одно, а реальность – совсем другое. Если верить прогнозам – например, результатам опроса компании Synovate Comcon, окажется, что россияне осознали невыгодность потребительских кредитов, а потому большинство предпочтет от них отказаться. А если смотреть на реальность, то окажется, что только за первые 3 месяца 2012 года розничный кредитный портфель банков увеличился на 6,5%, и если так пойдет и дальше, то к концу 2012 года кредитный рынок может вырасти на 30%.
Кредитный рынок вновь продемонстрировал, что прогноз – это одно, а реальность – совсем другое. Если верить прогнозам – например, результатам опроса компании Synovate Comcon, окажется, что россияне осознали невыгодность потребительских кредитов, а потому большинство предпочтет от них отказаться. А если смотреть на реальность, то окажется, что только за первые 3 месяца 2012 года розничный кредитный портфель банков увеличился на 6,5%, и если так пойдет и дальше, то к концу 2012 года кредитный рынок может вырасти на 30%.
Аналитики и банкиры рассуждают с психологической точки зрения: одна ситуация – когда человек в магазине видит товар, который ему неудержимо хочется купить прямо сейчас, и другая – когда для этого ему нужно взять в банке кредит, потратив несколько дней, и он успевает остыть. Получается, доля кредитов растет за счет роста популярности POS-кредитования в торговых точках. При этом специалисты отмечают, что условия таких предложений становятся все менее грабительскими и более привлекательными, а выход на этот рынок Сбербанка и ВТБ еще больше повернет ситуацию в пользу заемщика.
В общем, пока аналитикам приходится менять прогноз с «нейтрального» на «позитивный». 2011 год ознаменовался рекордным ростом кредитного рынка – на 36%, и при этом за первые 3 месяца он вырос едва ли не в 3 раза меньше, чем в текущем году: всего на 2,7%. Этому способствуют и высокий уровень потребления, и низкая безработица, и хоть и небольшой, но все же рост благосостояния населения (на 1,6% в январе-феврале 2012 года).
По состоянию на начало 2012 года банки выдали россиянам в целом 5,6 триллиона рублей в долг. И эксперты особенно удивляются, что объемы выдачи кредитов растут одновременно… с процентными ставками. Казалось бы, ситуация должна быть обратной: когда ставки повышаются, желающих получить деньги становится значительно меньше. Но, вероятно, не в этом случае.
Согласно опросу ВЦИОМ, 26% респондентов считают, что сейчас – самое время, чтобы взять кредит, тогда как ровно год назад эта цифра составляла 18%. А вот количество пессимистов – тех, кто уверен, что сейчас для кредитов совершенно не время, уменьшилось с 70% до 56%. Вырос и индекс кредитного доверия – до 48 пунктов с 43-х год назад, и специалисты отмечают, что определенная логика в этом есть. Дело в том, что ставки, зафиксированные на относительно высоком уровне, вряд ли будут снижаться и даже наоборот – скорее всего, будут расти. И с этой точки зрения взять сейчас кредит, зафиксировав процентную ставку, очень разумно.
А тем временем вторая крайне важная процентная ставка – по вкладам – в противовес кредитной расти перестала и наверняка будет снижаться. Учитывая общую мировую финансовую нестабильность, именно этим и нужно воспользоваться, считают аналитики: буквально вскочить на подножку уходящего поезда, разместив в банке вклад с относительно высокой процентной ставкой (9,5% - выше уровня инфляции). Влезать в долги, когда перспектива роста благосостояния неясна, - верх неразумности.
И тут банкиры и регуляторы диаметрально разошлись во мнениях. Центробанк крайне обеспокоен ростом выдачи кредитов, поскольку в нестабильных финансовых условиях это основа для роста проблемных долгов, а проблемные долги со временем рискуют превратиться в безнадежные, то есть в те, по которым заемщики не намерены платить. А это уже причина для нового витка экономического кризиса.
ЦБ РФ подчеркивает: в 2011 году рост денежных доходов граждан составил всего 0,8%, тогда как в 2010 году – 5,1%. В результате граждане, которые раньше уже брали кредиты и считали это нормой, по-прежнему оценивают те, прошлые возможности, тогда как сегодня они стали значительно скромнее. Каждый надеется на то, что «это скоро закончится», и просто не желает снижать привычный уровень жизни, а недостающие деньги берет у банков.
Банкиры успокаивают: нет никакого перекредитования. Есть продукты, которые банки предлагают, заемщики, которые этими продуктами интересуются, и превосходные скоринговые программы, которые позволяют банку оценить, насколько именно этот заемщик подходит именно для этого продукта. Таким образом, если рост кредитования и есть, то он вовсе не за счет привлечения к кредитам всех и каждого, как это было до кризиса 2008-2009 годов. Банки тщательно оценивают каждого заемщика, и если рост одобренных заявок стал расти – что же, значит, заемщики соответствуют требованиям!
Да и в целом кредитному рынку есть куда стремиться, уверен заместитель председателя банка «Ренессанс Кредит» Олег Скворцов: по его словам закредитованность европейцев гораздо выше, чем россиян, так что волноваться не следует.
Общая задолженность граждан по кредитам перед банками в начале 2012 года составила уже 291,1 миллиарда рублей;
ФАС планирует законодательно ограничить сумму кредита, которую может получить человек, на уровне 65% от его годового дохода (сегодня она может составлять и 120%).
Аналитики и банкиры рассуждают с психологической точки зрения: одна ситуация – когда человек в магазине видит товар, который ему неудержимо хочется купить прямо сейчас, и другая – когда для этого ему нужно взять в банке кредит, потратив несколько дней, и он успевает остыть. Получается, доля кредитов растет за счет роста популярности POS-кредитования в торговых точках. При этом специалисты отмечают, что условия таких предложений становятся все менее грабительскими и более привлекательными, а выход на этот рынок Сбербанка и ВТБ еще больше повернет ситуацию в пользу заемщика.
В общем, пока аналитикам приходится менять прогноз с «нейтрального» на «позитивный». 2011 год ознаменовался рекордным ростом кредитного рынка – на 36%, и при этом за первые 3 месяца он вырос едва ли не в 3 раза меньше, чем в текущем году: всего на 2,7%. Этому способствуют и высокий уровень потребления, и низкая безработица, и хоть и небольшой, но все же рост благосостояния населения (на 1,6% в январе-феврале 2012 года).
Ставки выше, ставки ниже
По состоянию на начало 2012 года банки выдали россиянам в целом 5,6 триллиона рублей в долг. И эксперты особенно удивляются, что объемы выдачи кредитов растут одновременно… с процентными ставками. Казалось бы, ситуация должна быть обратной: когда ставки повышаются, желающих получить деньги становится значительно меньше. Но, вероятно, не в этом случае.
Согласно опросу ВЦИОМ, 26% респондентов считают, что сейчас – самое время, чтобы взять кредит, тогда как ровно год назад эта цифра составляла 18%. А вот количество пессимистов – тех, кто уверен, что сейчас для кредитов совершенно не время, уменьшилось с 70% до 56%. Вырос и индекс кредитного доверия – до 48 пунктов с 43-х год назад, и специалисты отмечают, что определенная логика в этом есть. Дело в том, что ставки, зафиксированные на относительно высоком уровне, вряд ли будут снижаться и даже наоборот – скорее всего, будут расти. И с этой точки зрения взять сейчас кредит, зафиксировав процентную ставку, очень разумно.
А тем временем вторая крайне важная процентная ставка – по вкладам – в противовес кредитной расти перестала и наверняка будет снижаться. Учитывая общую мировую финансовую нестабильность, именно этим и нужно воспользоваться, считают аналитики: буквально вскочить на подножку уходящего поезда, разместив в банке вклад с относительно высокой процентной ставкой (9,5% - выше уровня инфляции). Влезать в долги, когда перспектива роста благосостояния неясна, - верх неразумности.
А есть ли риски?
И тут банкиры и регуляторы диаметрально разошлись во мнениях. Центробанк крайне обеспокоен ростом выдачи кредитов, поскольку в нестабильных финансовых условиях это основа для роста проблемных долгов, а проблемные долги со временем рискуют превратиться в безнадежные, то есть в те, по которым заемщики не намерены платить. А это уже причина для нового витка экономического кризиса.
ЦБ РФ подчеркивает: в 2011 году рост денежных доходов граждан составил всего 0,8%, тогда как в 2010 году – 5,1%. В результате граждане, которые раньше уже брали кредиты и считали это нормой, по-прежнему оценивают те, прошлые возможности, тогда как сегодня они стали значительно скромнее. Каждый надеется на то, что «это скоро закончится», и просто не желает снижать привычный уровень жизни, а недостающие деньги берет у банков.
Банкиры успокаивают: нет никакого перекредитования. Есть продукты, которые банки предлагают, заемщики, которые этими продуктами интересуются, и превосходные скоринговые программы, которые позволяют банку оценить, насколько именно этот заемщик подходит именно для этого продукта. Таким образом, если рост кредитования и есть, то он вовсе не за счет привлечения к кредитам всех и каждого, как это было до кризиса 2008-2009 годов. Банки тщательно оценивают каждого заемщика, и если рост одобренных заявок стал расти – что же, значит, заемщики соответствуют требованиям!
Да и в целом кредитному рынку есть куда стремиться, уверен заместитель председателя банка «Ренессанс Кредит» Олег Скворцов: по его словам закредитованность европейцев гораздо выше, чем россиян, так что волноваться не следует.
А тем временем…
Общая задолженность граждан по кредитам перед банками в начале 2012 года составила уже 291,1 миллиарда рублей;
ФАС планирует законодательно ограничить сумму кредита, которую может получить человек, на уровне 65% от его годового дохода (сегодня она может составлять и 120%).
49
3317
/analitika/privedet-li-rost-kreditov-k-krizisu/
10
2000
ukrtop@mail.ru
/local/components/dev/auto.comments
Есть что добавить? #
Оставьте комментарий