Комиссии по кредиту - очередной этап споров

Комиссии при выдаче кредита – один из самых спорных моментов современного кредитного рынка. Сторона заемщиков уверена, что они незаконны, и эту же точку зрения поддерживает Роспотребнадзор. Сторона кредитора оскорблена, поскольку несет не только убытки, связанные с отменой комиссий, но и дополнительные расходы по тем комиссиям, которые устанавливались при выдаче кредитов несколькими годами ранее. Граждане все чаще обращаются в суд с требованием возместить им эти затраты и все чаще выигрывают, а банки вынуждены и деньги возвращать, и судебные издержки оплачивать.

В 2009 году Высший арбитражный суд России признал незаконными комиссии за открытие и ведение счета при выдаче кредита. В 2011 году под запрет попали также комиссии за досрочное погашение кредита. В результате по данным 2010 года в суды обратилось более 100 тысяч человек, которые ранее исправно погашали все эти комиссии вместе с кредитами. Банки сначала предпочли не спорить и отказались от комиссий, однако затем задумались. Кредиты подешевели, расходы банка выросли, средства, которые можно было направить на снижение ставок, испарились… А все это в совокупности сделало кредитный рынок неинтересным ни для банка, ни для потенциального заемщика. Первый уже попросту не может предлагать выгодные процентные ставки, а без них за кредитами не выстраивается очередь.

Комиссии выгодны всем?

Так что же получается – комиссии, на самом деле, выгодны всем? И заемщику, и кредитору? Некоторые участники рынка склонны с этим согласиться. Они исходят из того, что банк так или иначе все равно получит недостающую прибыль, а сделать это можно, помимо всего прочего, и повышая процентные ставки, и используя скрытые комиссии.

Некоторые специалисты сферы уверены, что законные, прозрачные, всем понятные комиссии никак не могут привести в итоге к удорожанию кредита, особенно если учесть, что эти самые дополнительные доходы позволяют банку снижать процентную ставку и выводить на рынок новые кредитные продукты. В условиях конкуренции среди банков повышать итоговую стоимость кредита смерти подобно! А вот, обидевшись, банк может взыскать свою выгоду и по-другому – в том числе, путем введения скрытых комиссий или видоизменения предложений.

За конкретным примером не нужно ходить далеко – комиссию за снятие наличных денег с банковских карт никто не отменял. Поэтому банки начинают перечислять часть кредитов, которые при других обстоятельствах можно было бы получить наличными, на карту. Заметим, речь идет о разовом кредите, а не о кредитной карте с возобновляемым лимитом. Так, банк «Восточный экспресс» предложит вам «Микро-кредит» на карту с комиссией 4,9% за снятие наличных. Можно, конечно, картой и расплачиваться, однако многим эти деньги нужны именно наличными.

Он сам пришел!

И подписал кредитный договор, подчеркивают банковские специалисты. А это значит, что заемщик априори согласен со всеми комиссиями и сборами. Речь не идет о скрытых комиссиях, считаются лишь те, которые были прописаны в договоре, включая и те, которые были отменены ВАС. Прочитал? Подписал? Платишь. Это называется свобода договора, говорят в банках. Заемщика же никто не заставлял! А потому банки совершенно уверены, что с ними поступили несправедливо.

Именно поэтому вариант прописать все разрешенные комиссии в законе «О потребительском кредите», который будет рассматриваться весной 2011 года в Госдуме, кажется банковскому сообществу наиболее разумным. После этого все условия и кредитные договоры будут приведены «к общему знаменателю», и любые споры исчезнут. Впрочем, пока что они только разгораются.

Из чего складывается выдача кредита?

Дело осталось за малым – определить, какие же комиссии банки вправе взимать со своих клиентов. И вот тут-то кредитные организации горой встали на защиту тех комиссий, которые были отменены несколько лет назад. Роспотребназдор, комментируя их отмену, подчеркивал, что комиссии платились за так называемые дополнительные услуги – открытие счета, ведение счета, рассмотрение кредитной заявки, а на эти услуги заемщик не подписывался. Значит, и платить не должен! Банки же возражают – это ведь не значит, что эти услуги не требуются.

Так, рассматривая кредитную заявку, банк тратит силы и время, за которое платит своим сотрудникам зарплату, и считает, что эта сумма должна быть возмещена. А открывая для ведения кредита банковский счет, банк подразумевает, что пользование этим счетом будет оплачено – у любой услуги есть свой тариф. При открытии счета для обычных накоплений это считается законным, а при выдаче кредита – нет. Парадокс, считают в банках.

Комиссий нет, а прибыль есть

Но если с этими комиссиями все более-менее ясно – существует определенная услуга, и у нее есть определенная стоимость, – то с комиссиями за досрочное погашение кредита ситуация сложнее. Объяснить их с точки зрения затраченного времени и сил банк не может, поскольку здесь уместно оперировать только упущенной выгодой. Банк выдал кредит на 5 лет, рассчитывая получить вполне определенный процент, а заемщик вернул деньги уже через месяц без всяких комиссий. Итого заемщик получил то, что он хотел, а банк остался без прибыли. А ведь эту прибыль он в дальнейшем мог бы пустить на снижение процентных ставок по имеющимся кредитным продуктам, подчеркивают в банках.

Результат предсказать несложно. Банк не благотворительная организация и точно знает, какую прибыль он должен получить. И он ее получит, внеся недостающую сумму в итоговую стоимость кредита любым законным путем. Не комиссия, так процентная ставка! А в итоге получается, что заемщик, который, казалось бы, отвоевал свое право не платить лишнего, все равно платит по полной и не ощущает никакой разницы.

И что в итоге?

В итоге – как одно из последствий, снижающийся интерес банков к кредитованию и недостаточная привлекательность кредитных программ для потенциальных заемщиков. Первым нечего предложить, вторым не из чего выбирать. Ассоциация российских банков (АРБ) уверена, что комиссии, прописанные в законе, приблизят российский кредитный рынок к европейскому и позволят ему продолжать развиваться, делая клиентам интересные предложения. Кроме того, знание, что все, что можно и нельзя делать, теперь четко указано в серьезном законе, сделает кредиты потенциально привлекательнее для тех заемщиков, которые ранее психологически были не готовы подписать кредитный договор. Они всегда ждали от банка подвоха, а с появлением закона «О потребительском кредите» почва для таких опасений исчезнет.