Коллекторам не нужны должники?
15 февраля 2012По статистике Банка России о рисках кредитования физлиц, в течение 2010 года общая сумма кредитов, по которым платежи были просрочены на срок от 90 дней, составила около 300 миллиардов рублей – 6,3% в процентном соотношении.
По статистике Банка России о рисках кредитования физлиц, в течение 2010 года общая сумма кредитов, по которым платежи были просрочены на срок от 90 дней, составила около 300 миллиардов рублей – 6,3% в процентном соотношении (доля проблемных кредитов от общего числа займов). Если весной 2012 года не разразится очередной экономический кризис, связанный с тяжелым положением дел в Европе, уже к лету 2012 года ситуация может выйти, наконец, на докризисный уровень, когда объем плохих кредитов составлял 3,7% от общего объема всех выданных ссуд. Но это – если…
Если же ситуация будет развиваться по негативному сценарию, новый экономический спад отразится и на России, где работу теоретически могут потерять до 15% жителей. При этом число вновь выданных кредитов растет – в 2011 году их было выдано на 35% больше, чем в 2010 году, а просрочка платежей от 30 дней (что уже является негативным сигналом для банка и портит кредитную историю) уже составила более 1 триллиона рублей.
В таком случае, должникам-неплательщикам рано или поздно придется столкнуться с двумя понятиями – коллектор и цессия. Коллектор – это специалист, который будет заниматься возвратом взятых в банке денег, а цессия – это, собственно, переуступка прав по кредиту. Осуществив цессию по конкретному кредитному договору, банк фактически переуступает коллекторскому агентству право получить деньги по кредитному договору с учетом всех комиссий и штрафов.
Рынок цессий активно растет – в 2010 году банки переуступили коллекторам проблемные кредиты на общую сумму 60,2 миллиарда рублей, а в 2011 году – уже на 78,7 миллиарда рублей. Причем на продажу выставляются долги со сроками просрочки в 30-40 месяцев. В первую очередь, банки избавляются от должников по кредитным картам, потребительским кредитам и автокредитам, а в последнюю – от должников по ипотеке, поскольку отмечают, что, несмотря на размеры платежей, здесь неплательщиков меньше всего. Кому хочется рисковать квартирой?
Статистика говорит о том, что сегодня должники есть и среди мужчин, и среди женщин – сложно выделить для «Портрета классического должника» представителя только одного пола. Женщина, которая не платит по кредиту, обычно старше мужчины-должника, хотя должна банку меньше – 23,6 тысячи рублей против 28,5 тысячи рублей. Оба должника успели обзавестись семьей и получить среднее или средне-специальное образование.
И велика вероятность того, что финансовая грамотность хронического должника находится на очень низком уровне. Подписывая документы при получении кредита, он их попросту не читал (примерно 50% опрошенных заемщиков), как правильно пользоваться финансовыми услугами, он тоже не знает (таких 15%), да и в целом оценивает свои финансовые знания на уровень «три и ниже» (75% опрошенных).
А с такими клиентами, признаются коллекторы, работать сложно. Испуганные рассказами банка о непомерных штрафах и пенях, которые доведут сумму долга до астрономических размеров, должники предпочитают просто не выходить на связь. Гораздо проще работать с теми, кто признает временные трудности, однако готов идти на контакт и находить способы решения проблемы. В частности, коллекторы с готовностью списывают штрафы и прощают комиссии – разумеется, только при условии человеческого отношения и со стороны заемщика. В конце концов, непосредственно мошенники – те, которые брали кредит с целью его не возвращать, не занимают большую долю рынка, а прислушаться к человеку, потерявшему работу, коллекторы всегда готовы.
Кстати, эти грозные специалисты в действительности – обычные люди, которые не очень-то любят свою работу и будут только рады, если количество должников не будет расти. В ответ на удивленные взгляды – как же так, рынок-то доходный – они отвечают: а вы попробуйте сами забрать деньги у человека, который лишился работы…
Кроме того, хоть общий объем долга банкам и держится на одном уровне уже несколько лет, качественный состав должников меняется. Ответственные заемщики, попавшие в затруднительное положение, решают свои проблемы и расплачиваются с долгами, а остаются те, кто и не собирался платить. С такими работать тоже сложно, хотя уже и по другим причинам – много непонимания и агрессии, много равнодушия и «да-да, говорите-говорите» и никаких рычагов давления.
Да и без этого коллекторам есть, чего опасаться. Во-первых, банки зачастую создают свои коллекторские «дочки», которым и передают проблемные кредиты, благо для этой работы у них есть все необходимое оборудование. Кризис 2008-2009 годов остался позади – это тогда банки, впервые столкнувшись с такими неплатежами, кинулись раздавать заемщиков коллекторам. Сегодня они уже и сами ко многому готовы.
Во-вторых, любой, кто этого не понимает, возможно, захочет войти в «прибыльный» бизнес, а это значит, что у крупных, зарекомендовавших себя коллекторских агентств появятся конкуренты, которые, вполне возможно, будут вести дела недобросовестно. Вспоминаются кровавые страшилки про выбитые зубы и выломанные двери… Коллекторы-профессионалы действуют строго в рамках закона, а вот чего ждать о новичков, никто не знает.
Кроме того, чисто экономически кризис означает, что у людей появятся объективные сложности с деньгами. Проблемные кредиты были и останутся в любые, даже самые стабильные времена, однако по ним существует высокая вероятность возврата. Чем хуже времена, тем больше не просто долгов, а долгов с негативными прогнозами. В таких условиях сложно говорить и о простоте работы, и о сверхприбылях.
Если коллекторы могут по предварительной договоренности с должником простить ему определенные проценты и штрафы, то финансовый омбудсмен Павел Медведев способен сделать так, что банк долг простит. Не стоит радоваться раньше времени – всего с октября 2010 года (именно тогда в России заработал этот финансовый институт) омбудсмен получил 3731 обращение, а «простил» только 25 кредитов. Впрочем, прощает, конечно, не он, а банк, в который он обращается с этим предложением. Причем как финансовый омбудсмен, П.Медведев имеет полное право настоятельно рекомендовать банку прислушаться к его рекомендациям, однако по его собственному признанию этой возможностью он еще не воспользовался. Банк, получив от него определенное обращение, рассматривает его и самостоятельно принимает решение. Где-то процентная ставка оказывается завышенной, где-то с кредитной карты непонятным образом снимаются суммы больше запрашиваемых… А где-то банк соглашается и с полным прощением долга.
К финансовому омбудсмену можно обратиться с просьбой о прощении штрафов, снижении процентной ставки, более длительной рассрочке платежей… Главное – любая просьба должна быть официально подкреплена соответствующими документами (например, о сложном материальном положении, если необходимо уменьшить ежемесячный минимальный платеж).
Если же ситуация будет развиваться по негативному сценарию, новый экономический спад отразится и на России, где работу теоретически могут потерять до 15% жителей. При этом число вновь выданных кредитов растет – в 2011 году их было выдано на 35% больше, чем в 2010 году, а просрочка платежей от 30 дней (что уже является негативным сигналом для банка и портит кредитную историю) уже составила более 1 триллиона рублей.
Коллекторы и цессии
В таком случае, должникам-неплательщикам рано или поздно придется столкнуться с двумя понятиями – коллектор и цессия. Коллектор – это специалист, который будет заниматься возвратом взятых в банке денег, а цессия – это, собственно, переуступка прав по кредиту. Осуществив цессию по конкретному кредитному договору, банк фактически переуступает коллекторскому агентству право получить деньги по кредитному договору с учетом всех комиссий и штрафов.
Рынок цессий активно растет – в 2010 году банки переуступили коллекторам проблемные кредиты на общую сумму 60,2 миллиарда рублей, а в 2011 году – уже на 78,7 миллиарда рублей. Причем на продажу выставляются долги со сроками просрочки в 30-40 месяцев. В первую очередь, банки избавляются от должников по кредитным картам, потребительским кредитам и автокредитам, а в последнюю – от должников по ипотеке, поскольку отмечают, что, несмотря на размеры платежей, здесь неплательщиков меньше всего. Кому хочется рисковать квартирой?
Портрет должника
Статистика говорит о том, что сегодня должники есть и среди мужчин, и среди женщин – сложно выделить для «Портрета классического должника» представителя только одного пола. Женщина, которая не платит по кредиту, обычно старше мужчины-должника, хотя должна банку меньше – 23,6 тысячи рублей против 28,5 тысячи рублей. Оба должника успели обзавестись семьей и получить среднее или средне-специальное образование.
И велика вероятность того, что финансовая грамотность хронического должника находится на очень низком уровне. Подписывая документы при получении кредита, он их попросту не читал (примерно 50% опрошенных заемщиков), как правильно пользоваться финансовыми услугами, он тоже не знает (таких 15%), да и в целом оценивает свои финансовые знания на уровень «три и ниже» (75% опрошенных).
А с такими клиентами, признаются коллекторы, работать сложно. Испуганные рассказами банка о непомерных штрафах и пенях, которые доведут сумму долга до астрономических размеров, должники предпочитают просто не выходить на связь. Гораздо проще работать с теми, кто признает временные трудности, однако готов идти на контакт и находить способы решения проблемы. В частности, коллекторы с готовностью списывают штрафы и прощают комиссии – разумеется, только при условии человеческого отношения и со стороны заемщика. В конце концов, непосредственно мошенники – те, которые брали кредит с целью его не возвращать, не занимают большую долю рынка, а прислушаться к человеку, потерявшему работу, коллекторы всегда готовы.
Тяжкая доля коллектора
Кстати, эти грозные специалисты в действительности – обычные люди, которые не очень-то любят свою работу и будут только рады, если количество должников не будет расти. В ответ на удивленные взгляды – как же так, рынок-то доходный – они отвечают: а вы попробуйте сами забрать деньги у человека, который лишился работы…
Кроме того, хоть общий объем долга банкам и держится на одном уровне уже несколько лет, качественный состав должников меняется. Ответственные заемщики, попавшие в затруднительное положение, решают свои проблемы и расплачиваются с долгами, а остаются те, кто и не собирался платить. С такими работать тоже сложно, хотя уже и по другим причинам – много непонимания и агрессии, много равнодушия и «да-да, говорите-говорите» и никаких рычагов давления.
Да и без этого коллекторам есть, чего опасаться. Во-первых, банки зачастую создают свои коллекторские «дочки», которым и передают проблемные кредиты, благо для этой работы у них есть все необходимое оборудование. Кризис 2008-2009 годов остался позади – это тогда банки, впервые столкнувшись с такими неплатежами, кинулись раздавать заемщиков коллекторам. Сегодня они уже и сами ко многому готовы.
Во-вторых, любой, кто этого не понимает, возможно, захочет войти в «прибыльный» бизнес, а это значит, что у крупных, зарекомендовавших себя коллекторских агентств появятся конкуренты, которые, вполне возможно, будут вести дела недобросовестно. Вспоминаются кровавые страшилки про выбитые зубы и выломанные двери… Коллекторы-профессионалы действуют строго в рамках закона, а вот чего ждать о новичков, никто не знает.
Кроме того, чисто экономически кризис означает, что у людей появятся объективные сложности с деньгами. Проблемные кредиты были и останутся в любые, даже самые стабильные времена, однако по ним существует высокая вероятность возврата. Чем хуже времена, тем больше не просто долгов, а долгов с негативными прогнозами. В таких условиях сложно говорить и о простоте работы, и о сверхприбылях.
Понять и простить…
Если коллекторы могут по предварительной договоренности с должником простить ему определенные проценты и штрафы, то финансовый омбудсмен Павел Медведев способен сделать так, что банк долг простит. Не стоит радоваться раньше времени – всего с октября 2010 года (именно тогда в России заработал этот финансовый институт) омбудсмен получил 3731 обращение, а «простил» только 25 кредитов. Впрочем, прощает, конечно, не он, а банк, в который он обращается с этим предложением. Причем как финансовый омбудсмен, П.Медведев имеет полное право настоятельно рекомендовать банку прислушаться к его рекомендациям, однако по его собственному признанию этой возможностью он еще не воспользовался. Банк, получив от него определенное обращение, рассматривает его и самостоятельно принимает решение. Где-то процентная ставка оказывается завышенной, где-то с кредитной карты непонятным образом снимаются суммы больше запрашиваемых… А где-то банк соглашается и с полным прощением долга.
К финансовому омбудсмену можно обратиться с просьбой о прощении штрафов, снижении процентной ставки, более длительной рассрочке платежей… Главное – любая просьба должна быть официально подкреплена соответствующими документами (например, о сложном материальном положении, если необходимо уменьшить ежемесячный минимальный платеж).
49
3310
/analitika/kollektoram-ne-nuzhny-dolzhniki/
10
2000
ukrtop@mail.ru
/local/components/dev/auto.comments
Есть что добавить? #
Гость
02 ноября 2022
Коллекторам не нужны должники , им нужны их бабки )))
Оставьте комментарий