Коллекторам не нужны должники?

15 февраля 2012

По статистике Банка России о рисках кредитования физлиц, в течение 2010 года общая сумма кредитов, по которым платежи были просрочены на срок от 90 дней, составила около 300 миллиардов рублей – 6,3% в процентном соотношении.
По статистике Банка России о рисках кредитования физлиц, в течение 2010 года общая сумма кредитов, по которым платежи были просрочены на срок от 90 дней, составила около 300 миллиардов рублей – 6,3% в процентном соотношении (доля проблемных кредитов от общего числа займов). Если весной 2012 года не разразится очередной экономический кризис, связанный с тяжелым положением дел в Европе, уже к лету 2012 года ситуация может выйти, наконец, на докризисный уровень, когда объем плохих кредитов составлял 3,7% от общего объема всех выданных ссуд. Но это – если…

Если же ситуация будет развиваться по негативному сценарию, новый экономический спад отразится и на России, где работу теоретически могут потерять до 15% жителей. При этом число вновь выданных кредитов растет – в 2011 году их было выдано на 35% больше, чем в 2010 году, а просрочка платежей от 30 дней (что уже является негативным сигналом для банка и портит кредитную историю) уже составила более 1 триллиона рублей.

Коллекторы и цессии


В таком случае, должникам-неплательщикам рано или поздно придется столкнуться с двумя понятиями – коллектор и цессия. Коллектор – это специалист, который будет заниматься возвратом взятых в банке денег, а цессия – это, собственно, переуступка прав по кредиту. Осуществив цессию по конкретному кредитному договору, банк фактически переуступает коллекторскому агентству право получить деньги по кредитному договору с учетом всех комиссий и штрафов.

Рынок цессий активно растет – в 2010 году банки переуступили коллекторам проблемные кредиты на общую сумму 60,2 миллиарда рублей, а в 2011 году – уже на 78,7 миллиарда рублей. Причем на продажу выставляются долги со сроками просрочки в 30-40 месяцев. В первую очередь, банки избавляются от должников по кредитным картам, потребительским кредитам и автокредитам, а в последнюю – от должников по ипотеке, поскольку отмечают, что, несмотря на размеры платежей, здесь неплательщиков меньше всего. Кому хочется рисковать квартирой?

Портрет должника


Статистика говорит о том, что сегодня должники есть и среди мужчин, и среди женщин – сложно выделить для «Портрета классического должника» представителя только одного пола. Женщина, которая не платит по кредиту, обычно старше мужчины-должника, хотя должна банку меньше – 23,6 тысячи рублей против 28,5 тысячи рублей. Оба должника успели обзавестись семьей и получить среднее или средне-специальное образование.

И велика вероятность того, что финансовая грамотность хронического должника находится на очень низком уровне. Подписывая документы при получении кредита, он их попросту не читал (примерно 50% опрошенных заемщиков), как правильно пользоваться финансовыми услугами, он тоже не знает (таких 15%), да и в целом оценивает свои финансовые знания на уровень «три и ниже» (75% опрошенных).

А с такими клиентами, признаются коллекторы, работать сложно. Испуганные рассказами банка о непомерных штрафах и пенях, которые доведут сумму долга до астрономических размеров, должники предпочитают просто не выходить на связь. Гораздо проще работать с теми, кто признает временные трудности, однако готов идти на контакт и находить способы решения проблемы. В частности, коллекторы с готовностью списывают штрафы и прощают комиссии – разумеется, только при условии человеческого отношения и со стороны заемщика. В конце концов, непосредственно мошенники – те, которые брали кредит с целью его не возвращать, не занимают большую долю рынка, а прислушаться к человеку, потерявшему работу, коллекторы всегда готовы.

Тяжкая доля коллектора


Кстати, эти грозные специалисты в действительности – обычные люди, которые не очень-то любят свою работу и будут только рады, если количество должников не будет расти. В ответ на удивленные взгляды – как же так, рынок-то доходный – они отвечают: а вы попробуйте сами забрать деньги у человека, который лишился работы…

Кроме того, хоть общий объем долга банкам и держится на одном уровне уже несколько лет, качественный состав должников меняется. Ответственные заемщики, попавшие в затруднительное положение, решают свои проблемы и расплачиваются с долгами, а остаются те, кто и не собирался платить. С такими работать тоже сложно, хотя уже и по другим причинам – много непонимания и агрессии, много равнодушия и «да-да, говорите-говорите» и никаких рычагов давления.

Да и без этого коллекторам есть, чего опасаться. Во-первых, банки зачастую создают свои коллекторские «дочки», которым и передают проблемные кредиты, благо для этой работы у них есть все необходимое оборудование. Кризис 2008-2009 годов остался позади – это тогда банки, впервые столкнувшись с такими неплатежами, кинулись раздавать заемщиков коллекторам. Сегодня они уже и сами ко многому готовы.

Во-вторых, любой, кто этого не понимает, возможно, захочет войти в «прибыльный» бизнес, а это значит, что у крупных, зарекомендовавших себя коллекторских агентств появятся конкуренты, которые, вполне возможно, будут вести дела недобросовестно. Вспоминаются кровавые страшилки про выбитые зубы и выломанные двери… Коллекторы-профессионалы действуют строго в рамках закона, а вот чего ждать о новичков, никто не знает.

Кроме того, чисто экономически кризис означает, что у людей появятся объективные сложности с деньгами. Проблемные кредиты были и останутся в любые, даже самые стабильные времена, однако по ним существует высокая вероятность возврата. Чем хуже времена, тем больше не просто долгов, а долгов с негативными прогнозами. В таких условиях сложно говорить и о простоте работы, и о сверхприбылях.

Понять и простить…


Если коллекторы могут по предварительной договоренности с должником простить ему определенные проценты и штрафы, то финансовый омбудсмен Павел Медведев способен сделать так, что банк долг простит. Не стоит радоваться раньше времени – всего с октября 2010 года (именно тогда в России заработал этот финансовый институт) омбудсмен получил 3731 обращение, а «простил» только 25 кредитов. Впрочем, прощает, конечно, не он, а банк, в который он обращается с этим предложением. Причем как финансовый омбудсмен, П.Медведев имеет полное право настоятельно рекомендовать банку прислушаться к его рекомендациям, однако по его собственному признанию этой возможностью он еще не воспользовался. Банк, получив от него определенное обращение, рассматривает его и самостоятельно принимает решение. Где-то процентная ставка оказывается завышенной, где-то с кредитной карты непонятным образом снимаются суммы больше запрашиваемых… А где-то банк соглашается и с полным прощением долга.

К финансовому омбудсмену можно обратиться с просьбой о прощении штрафов, снижении процентной ставки, более длительной рассрочке платежей… Главное – любая просьба должна быть официально подкреплена соответствующими документами (например, о сложном материальном положении, если необходимо уменьшить ежемесячный минимальный платеж).
49
3310
/analitika/kollektoram-ne-nuzhny-dolzhniki/
10
2000
ukrtop@mail.ru
/local/components/dev/auto.comments
Есть что добавить? #
Гость
02 ноября 2022
Коллекторам не нужны должники , им нужны их бабки )))
Оставьте комментарий

Полезно знать

Крупный потребительский кредит Кредит на развитие бизнеса Кредит бизнесу с обеспечением Кредит наличными для бизнеса Овердрафт по упрощенной схеме Факторинг Потребительский кредит Ипотека Кредит под залог квартиры Микрозайм на карту онлайн
Информация

Кредиты для руководителей Кредиты малому бизнесу Кредиты юридическим лицам Экспресс-кредит для бизнеса Кредиты для ИП Продукты для развития бизнеса Кредиты под бизнес-план Кредиты для ООО Кредит на бизнес с нуля Кредит юр.лицам под залог Если не выдают кредит Карта сайта
Сервисы сайта

Конвертер валют Заявка на кредит Кредитный калькулятор Скоринг Аналитика рынка Все о кредитовании Видео о кредитах